В Госдуме зарегистрирован законопроект, который запрещает банкам в одностороннем порядке повышать ставки по кредитам компаниям и ИП свыше действующей ключевой ставки ЦБ РФ.
«Увеличение банками в одностороннем порядке процентной ставки по заключенным кредитным договорам является губительным для ведущих хозяйственную деятельность организаций, испытывающих значительные трудности в условиях снижения темпов роста, повышения цен на материалы и низкой покупательской способности», - говорится в пояснительной записке к документу.
Переход ЦБ РФ к плавающему курсу рубля в конце прошлого года привел к значительному росту ключевой ставки и, как следствие, - росту ставок для конечных заемщиков. Сразу после повышения ключевой ставки ЦБ с 10,5% до 17% годовых ставки по кредитам для крупного бизнеса взлетели с 14–16% до 30% годовых, для малого и среднего бизнеса — с 12–16% до 25–34%.
Отметим, что правительство РФ раскритиковало законопроект, напомнив о том, что, согласно Гражданскому кодексу, в случае необоснованного существенного увеличения банками ставок по корпоративным кредитам на основании действующих договоров клиенты могут использовать судебные механизмы для защиты своих прав.
Как всегда, надо смотреть на обе стороны медали. Ограничение кредитных ставок должно защитить малый и средний бизнес (крупный бизнес, как правило, может успешно за себя постоять или может влиять на ситуацию на другом уровне), в то же время, признать действия банка по повышению ставок для организации-заемщика ничтожными - еще не значит защитить конечных заемщиков. Если заемщик откажется платить проценты, которые превышают оговоренный в законопроекте порог, то банк найдет способ "достучаться" до клиента, особенно, если компания обслуживается в этом банке, имеет в нем действующий расчетный счет.
С начала года все больше предпринимателей выводят свой бизнес на продажу или его часть в связи с повышением ставок на кредиты для бизнеса. Аналитики компании "Альтера Инвест" отмечают рост продаж по этой причине на 10-15% относительно первого и второго квартала 2014 года.
В целом данный законопроект стоит оценить негативно. Его разработчики в очередной раз демонстрируют попытку подменить собой рынок. Рынок банковских услуг – весьма конкурентный, и в этих условиях административно ограничивать договорные отношения и условия, занятие бесперспективное. Единственно возможное исключение – вмешательство в установление цен и тарифов монополиями. Выиграют ли от этого законопроекта кредитополучатели? Не очевидно.
У каждого банка своя ресурсная база, стоимость ресурсов, риск-менеджмент, условия выдачи кредитов. В отдельных банках более высокие ставки по кредитам могут компенсироваться мягкостью условий их выдачи. Не исключено, что в случае принятия закона часть компаний, которая ранее кредитовалась «дорого», в новых условиях кредит вообще получить не сможет, например, из-за недостаточно высокого качества или ликвидности залога.
На мой взгляд, данный законопроект противоречит логике ведения банковского бизнеса, как такового и в большей степени направлен на установление максимальной ставки кредитования. .
Во-первых, каждый банк для себя определяет в финансовой модели тот размер маржи, с которой работает по сделкам. Как правило, она может быть на уровне 1-5%.
Во-вторых, еще никто не отменял понятие рентабельности банковских операций.
Отсюда вопрос: у нас стоимость фондирования станет для всех банков одинаковой? Разумеется, нет. И если на текущий момент, допустим, любой другой банк привлекает ресурсы по текущей ключевой ставке, то маржа в 3% для одного банка обеспечит рентабельность бизнеса, а для другого - нет. В чем тогда смысл кредитования, если сделка изначально будет нерентабельной? Ответ очевиден.