Полис и потолок Петербуржцы задумались о страховании недвижимости

Рынок страхования недвижимости уже в обозримом будущем может стать одним из самых перспективных направлений развития страхового бизнеса. Главным фактором бурного роста этого направления эксперты называют принятие законодателями нового Жилищного кодекса и других законов, которые стимулировали развитие ипотечного кредитования и ускорили приватизацию квартир.

Напомним, что новый Жилищный кодекс вступил в действие с марта этого года. Одной из ключевых его идей стало стремление государства переложить ответственность за сохранность и безопасность жилья на граждан, которые перевели или переведут его в собственность. Кодекс жестко ограничивает сроки приватизации, а также возможность оформления жилья в собственность для граждан, проживающих по договору социального найма или получивших квартиры в порядке очереди. Таким образом, власти стремятся как можно быстрее передать недвижимость в руки населения, чтобы переложить на частных собственников ответственность за жилье, равно как и его страховую защиту.

Впрочем, пока граждане, осознающие всю полноту этой ответственности, встречаются редко. В основном это состоятельные люди, которые приобрели недвижимость на свои деньги, а не в результате приватизации. В большинстве своем домовладельцы слабо представляют, какие риски обычно страхуются и в каких случаях они имеют право на страховое возмещение. Между тем список возможных бедствий огромен. Как пояснил Ъ начальник отдела страхования имущества СК "Русский мир" Виктор Алексеев, в стандартный пакет рисков по страхованию жилой недвижимости в первую очередь входят повреждения от стихийных бедствий, пожара и удара молнии. В этот пакет также обязательно включаются повреждения от взрыва газа, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, аварий отопительной, водопроводной и канализационной систем. Кроме того, включаются в него и риски противоправных действия третьих лиц (хищение, кражи, грабеж и разбой). Кроме перечисленных рисков вам могут предложить отдельно застраховать отделку квартиры, домашних животных и ответственность перед третьими лицами при проведении ремонта в вашем помещении. Если есть опасения, что после ремонта жилье окажется непригодным для проживания, можно застраховаться и от этого -- в таком случае страховщик возместит вам расходы по временному найму другого жилья.

Цена спокойствия

В зависимости от типа жилья и набора страхуемых рисков стоимость страховки может заметно отличаться. Например, в филиале "Ренессанс-страхования" тариф колеблется от 0,1% до 1,5% от стоимости жилья. В "Русском мире" он составит от 0,23% до 0,9%. "РОСНО" за страхование квартиры с отделкой и инженерным оборудованием возьмет 0,15-0,6%, за отдельное строение -- 0,3-1,2%. В "РЕСО-гарантии" полис обойдется в 0,6-1,8% стоимости страхуемой недвижимости. Таким образом, годовой взнос за страхование квартиры без осмотра ее страховщиком -- услуга, которая наиболее востребована в городе, -- может составить, например, от 275 до 6250 рублей. В среднем по рынку страхование двухкомнатной квартиры, например, обойдется ее владельцу в $145 в год, а кирпичный коттедж стоимостью $100 тыс. -- в $350 в год. Точный размер тарифа зависит от целого ряда факторов. Полис будет стоить дороже, если речь идет о квартире в старом фонде, "хрущевке" или панельном доме. Цена страховки увеличивается, если квартира находится на первом или последнем этаже. Если же в квартире установлена сигнализация, то это снижает тариф.

Управляющий по продажам петербургского филиала "РЕСО-гарантии" Александр Подопригора добавляет к "смягчающим" обстоятельствам наличие охраны, видеонаблюдения и консьержа. Кроме того, страховщики обычно делают скидку клиенту, согласившемуся на франшизу (этот специфический термин означает либо скидку от расчетной стоимости ущерба при выплате страховой суммы, либо согласие клиента за свой счет возмещать небольшой ущерб).

Детальный анализ

Процедура оценки рисков зависит и от того, насколько типовым или индивидуальным является объект. "Если квартира или загородный дом являются стандартными, то для заключения договора достаточно предъявления минимального набора документов, подтверждающих право собственности, заполнения анкеты и оформления полиса по упрощенной процедуре, без осмотра страховой компанией", -- утверждает господин Подопригора. Осмотр дорогостоящей недвижимости обязателен, при этом помимо правоустанавливающих необходимы и документы, подтверждающие стоимость жилья и отделки. При осмотре дорогого жилья менеджера страховой компании прежде всего интересуют уже имеющиеся повреждения, пятна от заливов, другие дефекты, а также детали внутреннего убранства. Чем более точную информацию обо всех этих деталях предоставит страхователь, тем на более адекватную компенсацию ущерба он сможет рассчитывать. Ведь страховые компании оплачивают ремонтные материалы без какого-либо вычета стоимости износа. Аргументы, что до пожара обои были старыми, а страховщик вынужден оплачивать новые, здесь не работают -- рынка подержанных обоев не существует.

Воздушные замки

Когда жилья еще нет и в помине, а деньги за него внесены, сразу появляются и риски, связанные с долевым строительством. Страховым событием в таком случае является невозврат дольщику денег при отказе в регистрации его права собственности на жилье. К таким причинам относятся ситуации, когда застройщик обанкротился или продал квартиру одновременно нескольким дольщикам. Можно застраховаться от возможной гибели строящегося дома из-за пожара или стихийных бедствий. Наконец, отмечает директор по страхованию петербургского филиала "Спасских ворот" Игорь Аксенов, существует риск неграмотного оформления документов, из-за которого дольщик тоже может не получить жилье. Ставки по страхованию участия в "долевке" значительно выше, чем при страховании недвижимости на вторичном рынке, и колеблются в пределах 1-4% от стоимости договора долевого участия. Впрочем, пока дольщики воспринимают возможность страхования договора как дополнительный признак надежности строительной компании. Мол, раз страховая компания готова выписать полис, то и покупать его не нужно. Действительно готовность страховщиков к сделке говорит о том, что застройщик, по крайней мере на данном этапе, не вызывает у них сомнений. Впрочем, это отнюдь не гарантирует отсутствия проблем в будущем, но, если риск дольщика не застрахован, то и никакого возмещения он не получит.

Леонид Яхнин

Рекомендовано подстраховаться Строителям советуют страховать риски дольщиков  »
Юридические статьи »
Читайте также