Осаго плюс каско - рули без опаски "Подколесные" камни автострахования

Это мы только так лихо обозначили тему круглого стола, за которым в редакции "МК" в Питере" собрались представители крупнейших страховых компаний Питера. На самом деле наши гости и все читатели прекрасно понимают: до идиллической ситуации, когда можно будет "рулить без опаски", будучи уверенным, что страховка избавит от всех проблем с четырехколесным другом, еще далеко.

Но многих из них уже сейчас можно избежать, если вооружиться полезными знаниями. Поэтому лучшие специалисты города и решились на откровенный разговор друг с другом и с вами. И вместе мы сможем проехать несколько "остановок" по дороге к цивилизованной системе страхования"

ОСТАНОВКА ПЕРВАЯ. АВТОГРАЖДАНКА

- Корень проблем ОСАГО, как нам кажется, заключается в том, что в случае ДТП страховая компания имеет дело не со своим клиентом-виновником, а с посторонним человеком, пострадавшим. В итоге потерпевшему приходится проходить "семь кругов ада". Наступит ли время, когда вместо участников ДТП разбираться друг с другом будут страховые компании?

Юрий Берхман. директор по развитию имущественных видов страхования СК "АСК-Петербург":

- Страхование - по сути, всего лишь финансовый механизм: страховая компания платит за своего клиента. Все остальное - трудности выяснения вины, оформление документов в ГИБДД - это не страховые проблемы. Просто в эпоху ОСАГО мы учимся жить по законам, а не по понятиям, что не всегда проще. В том, что приходится проводить по пять часов в ГИБДД, виноват не закон об ОСАГО, а несовершенство системы. Количество инспекторов не увеличилось, финансировать лучше их не стали, а работы прибавилось. Время, когда урегулирование будет происходить между компаниями, скорее всего, наступит. Выдвигаются поправки к закону, и есть идея сделать так, что попавший в ДТП будет обращаться в свою страховую компанию в любом случае - виновный он или пострадавший. Для водителя это удобно, да и для нас, страховщиков, такой вариант был бы позитивным: клиент по ОСАГО видел бы работу своего страховщика, а не его конкурента.

Алексей Ковязин. руководитель отдела страхования автотранспорта СОАО "Регион":

- Многое зависит от культуры самих участников события, и не только потерпевших, но и страхователя. Например, в правилах ОСАГО указано: водители - участники ДТП должны вручить (направить) страховой компании заполненное извещение о ДТП в течение 5 рабочих дней после происшествия, но нет никакого наказания за невыполнение этой обязанности, и водители практически никогда не уведомляют страховые компании о произошедших событиях в указанный срок. Страхователь считает, что купил полис и больше никому ничего не должен. В случае, когда страховщику необходимо воспользоваться своим правом осмотра автомобиля страхователя, у страхователя нет на это времени. Еще ситуация: решение о "виновности" участников ДТП должно выноситься ГИБДД в течение 10 дней - но в том случае, когда обе стороны там появляются. Если виновник не приходит, процедура растягивается на два месяца, а потерпевший ходит в страховую компанию, раздражается, выражает свое недовольство "виновником", работой ГИБДД, работой страховой компании и в целом действием закона об ОСАГО.

Хотелось бы, чтобы люди более ответственно относились к таким ситуациям: да, у меня есть полис ОСАГО, но я виноват и хочу, чтобы человеку, которому я нанес ущерб, его возместили.

Александр Безряднов, генеральный директор СК "СВОД":

- Ситуация должна измениться к лучшему, но, к сожалению, пока нет механизма, который позволил бы урегулировать конфликт на дороге страховым компаниям. Пока правила таковы, что участие ГИБДД необходимо для фиксации и "разбора" ДТП. В законодательстве четко не прописано, кто и в какой степени должен участвовать в разборе и урегулировании ДТП.

Однако в любом случае сами водители никогда не смогут полностью оставаться в стороне при выяснении обстоятельств ДТП.

- Есть ли компании, которые готовы прямо сейчас оказывать услуги своим клиентам по ОСАГО, если они не виновники ДТП? Хотя бы консультационные?

Игорь Аксенов, директор по страхованию страховой группы "Спасские ворота":

- Некоторым клиентам мы не просто давали консультации по телефону, но и показывали, как принимаются дела. Процедура урегулирования убытков все улучшается, и, по данным Страхнадзора, жалоб становится меньше в десятки раз. За 2004 год их было около 200: при нынешних объемах это очень мало. Александр Безряднов:

- Мы стараемся помочь нашему клиенту, тем более что не всегда ясно сразу, кто виновен, а кто нет. Проводим консультации по телефону и в офисах, оказываем помощь в получении документов из ГИБДД. На место аварии выезжает аварийный комиссар, оказывающий обладателю нашего полиса всевозможное содействие.

- Как и кем должен оцениваться причиненный ущерб?

Игорь Аксенов:

- Страховщик обязан организовать независимую экспертизу пострадавшему. Страховые компании рекомендуют одну или несколько оценочных независимых экспертиз. По закону, страховщик не должен иметь никаких отношений с оценщиком. Любая экспертиза проверяет машину по определенным параметрам: норма-час, год, марка, износ, пробег. Из этого и рождается сумма выплат.

Многие потерпевшие приходят со своей экспертизой. Увы, в 80 процентах случаев явно завышены суммы нанесенного ущерба. Естественно, у страховой компании есть своя служба безопасности, свои дипломированные эксперты, официальная база, на которой работает экспертиза. И мы часто отправляем на пересчет, но при этом не просто перечеркиваем экспертизу, а аргументируем свое мнение.

Александр Безряднов:

- Вообще оценщик выбирается в соответствии с профессиональной подготовленностью и надежной репутацией. Главным критерием нашего выбора было то, насколько удовлетворены наши клиенты оценкой ущерба, то есть то, насколько она соответствовала реальной стоимости ремонта. А это самое главное, так как именно формальная оценка и соответственная выплата - основная причина недовольства клиентов. Кроме того, наличие у оценщика нескольких офисов и возможность выезда к клиенту также является преимуществом.

- Не лучше ли было бы, чтобы клиент сам выбирал оценщика? Экспертиза называется независимой, но поскольку оценщика рекомендует страховщик, а у самого человека нет выбора, сразу возникают сомнения в независимости эксперта. Если пострадавший приносит акт другого оценщика, вопрос со страховой компанией решается через суд. И в течение двух-трех лет, пока урегулируются эти споры, пострадавший не имеет права ни продать свою машину, ни поменять.

Алексей Ковязин:

- Очень много вопросов снимается, если все-таки правительством РФ будут утверждены правила проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, требования к экспертам-техникам, в том числе условия и порядок их профессиональной аттестации и ведения государственного реестра экспертов-техников. Этот реестр будет достоянием общественности, и не будет разговоров о "независимости экспертов". Страхования компания будет заключать договоры только с экспертами, которые туда попали, то есть прошли проверку на добросовестность.

Юрий Берхман:

- Если страховщик рекомендует даже одного оценщика, этот оценщик все равно независимый. Проблема в том, что человек не верит этому слову "независимый" и предполагает, что страховщик в сговоре с оценщиком. Но оценочные компании имеют лицензию на оценку ущерба. Как мы можем на них влиять? Страховая компания не может заключить договоры со всеми оценщиками. У нас договор с несколькими оценщиками, для того, чтобы работа шла быстрее.

Республиканский реестр оценщиков, конечно, должен быть. Методику оценки разрабатывают и утверждают Минтранс и Минюст. Если оценщик нарушает ее нормы, его, вероятно, лишают лицензии, и он выходит из реестра.

Александр Безряднов:

- К сожалению, до сих пор не существует единой, утвержденной на законодательном уровне методики оценки ущерба. Ее появление исключило бы возможность сговора как страховой компании с оценщиком, так и оценщика с клиентом. Тогда исчезли бы все поводы для недоверия.

- Оценка проводится за счет самого пострадавшего или страховой компании?

Кирилл Макаров, начальник Управления страхования автотранспорта ОАО "Генеральная Страховая Компания":

- Вариант оценки за свой счет актуален в том случае, когда еще не известно, кто виновник ДТП. Часто бывает, что человек считает себя пострадавшим, но подтверждающих это документов нет. Оплачивая экспертизу из своего кармана, он рискует: если окажется виновником аварии, затраты ему никто не возместит. Если же он будет признан потерпевшим, деньги за оценку страховая компания обязательно вернет.

- Зависят ли выплаты от того, осматривает машину эксперт или проводится полная диагностика?

Алексей Ковязин:

- Страховая компания заинтересована в надежных партнерах. Мы работаем только с квалифицированными специалистами, которые в случае необходимости напишут, что возможны скрытые повреждения, для их учета необходимо провести дополнительный осмотр. Если во время ремонта обнаруживаются скрытые повреждения, то приезжает эксперт, осматривает машину и составляет дополнительную калькуляцию.

- Почему о сумме выплат узнаешь очень поздно? Надо же ремонтировать машину и знать, сколько получишь.

Кирилл Макаров:

- Выплаты зависят от двух моментов - экспертизы и документов ГИБДД.

Даже если проведена экспертиза, но нет подтверждения из ГИБДД о том, что вы пострадавший, о чем можно говорить?

- Страховые компании выплачивают деньги с учетом износа машины. Найти такие же старые детали пострадавший не может, следовательно, на эту сумму восстановить машину невозможно.

Юрий Берхман:

- Представьте себе, что вы зонтиком порвали кому-то пиджак, который был пошит еще при советской власти. И пострадавший требует: "Купите мне такой же новый!" Вы, вероятно, не согласитесь с таким требованием.

Бывает, вся машина пострадавшего стоит 200 - 400 долларов, а чтобы ее восстановить после ДТП, понадобится несколько тысяч! У нас был случай, когда в аварию попала Volvo-240 1978 года, хозяин сам признался, что она куплена за 400 долларов, а ремонт (капот, крылья и покраска на ней) - 800. Чем старше машина, тем тяжелее ситуация для пострадавшего.

Страховщик выплачивает реальный ущерб. Это не сумма восстановительного ремонта! Тут работает система двойных стандартов: в роли виновника мы хотим заплатить по минимуму, уж во всяком случае не больше, чем стоила машина потерпевшего, в роли пострадавшего - по максимуму, чтобы с лихвой хватило на ремонт.

Кирилл Макаров:

- Многие жалуются, что не хватает денег на восстановление. Но даже если попала в аварию новая машина и деньги выплачены без учета износа, их может не хватить. На станциях для частного клиента цены завышают в 2 - 3 раза. Если нам придется выплачивать сумму страховки без учета износа, однозначно, начнется массовое мошенничество: удобный способ сменить старую машину за счет страховщика!

После введения ОСАГО количество аварий на дорогах увеличилось в десятки раз. Водитель считает: есть полис - нет проблем. Никогда не было ситуации, чтобы в ГИБДД разбирались с каждой царапиной. Но теперь это дело принципа - раз пришлось купить полис ОСАГО, значит, нужно наказать страховую компанию.

Александр Безряднов:

- При желании клиента мы можем предложить пострадавшему вместо денежной компенсации полный восстановительный ремонт его машины. Для этого у нас есть свои станции техобслуживания, за качество ремонта мы, естественно, полностью отвечаем. Таким образом, потерпевшему нет необходимости думать о том, хватит ли ему денег, выплаченных страховой компанией, искать место, где провести ремонт. Он экономит свое время и... нервы.

- Ожидается ли снижение тарифов по ОСАГО?

Юрий Берхман:

- Страшно не когда у страховщика много денег, а когда мало. Если не хватит на выплаты - это социальный взрыв. Есть регионы, в которых территориальный коэффициент занижен, и там уже уровень убыточности выше 100 процентов. Думаю, в Питере убыточность порядка 60 процентов, но она, к сожалению, растет.

Остановка вторая. Добровольная

- Есть ли смысл при наличии ОСАГО участвовать в программах дополнительного добровольного страхования ответственности перед третьими лицами?

Кирилл Макаров:

- Конечно, с введением ОСАГО количество клиентов по добровольной автогражданке у нас резко снизилось. Но лимитов ОСАГО зачастую не хватает, и разницу придется доставать из собственного кармана! Особенно это касается молодых ребят, которые гоняют на серьезных скоростных машинах. Они влетают в такие аварии, где ущерб на 300 - 600 тысяч, а лимит ОСАГО - 120. Недавно был случай, когда наш клиент был признан виновником, сумма причиненного ущерба составила 420 тысяч, 120 он получил по полису ОСАГО, остальное выплачивал сам.

Рекомендуем страховаться дополнительно к ОСАГО на 300 и 600 тысяч. Первая цифра для опытных водителей, которые считают, что они не способны нанести ущерб вообще (на случай столкновения с дорогой машиной, когда виноваты оба). Вторая - для начинающих или не уверенных в себе.

Александр Безряднов:

- Советуем также оформлять дополнительный полис по автогражданской ответственности водителям машин с повышенной мощностью двигателя: в случае ДТП причиненный ими ущерб часто значительно превышает сумму установленного лимита по ОСАГО.

Игорь Аксенов:

- Добровольная автогражданка намного дешевле обязательной, потому что сначала действует полис ОСАГО, и только когда покрытия не хватает, вступает в силу второй. Часто бывают случаи, когда эти 30 - 50 долларов спасают виновника аварии от огромных расходов.

Остановка Третья. Каско

- Какие существуют программы страхования собственного авто?

Игорь Аксенов:

- в добровольном страховании все зависит от того, как страховая компания договорится с клиентом. Здесь такого однообразия, как при ОСАГО, нет. Придя

"Шевроле-Нива" проехала мимо сговора УФАС не нашел нарушений в действиях автостраховщиков  »
Юридические статьи »
Читайте также