Не за страх, а за кодекс

Страховщики не исключают, что в ближайшее время тарифы на автострахование могут возрасти на 30 процентов.

Опасения, что введение в действие нового Кодекса об административных правонарушениях (КоАП) приведет к остановке страховых выплат автовладельцам, в целом не оправдались. Крупные страховые компании, не желая терять клиентуру, приступили к оформлению выплат, не дожидаясь решения судов. Кроме того, дефицит информации о том, каков алгоритм действий автовладельца в случае наступления страхового случая, в основном преодолен. Согласно новым правилам пострадавший в ДТП должен получить в ГИБДД на руки протокол, где фиксируется факт нарушения тем или иным лицом конкретного пункта Правил дорожного движения. Помимо этого автовладельцу необходимо обзавестись справкой о повреждениях застрахованного имущества - точно такой же, как и раньше.

Как известно, самым ценным клиентом любой страховой компании является автовладелец, заключивший договор "полное каско", то есть страхующий ущерб (в том числе полное уничтожение) плюс угон, или просто "каско" - ущерб. Согласно статистике подавляющее большинство новых и "свежих" иномарок застраховано именно по данной схеме. "Полное каско" - услуга дорогая: от 300-400 до нескольких тысяч долларов в год. Такими клиентами компании, понятно, дорожат. Им выплаты производятся в первую очередь. "Даже в первую неделю после того, как ввели кодекс и все пребывали в полном хаосе, мы платили своим клиентам. В том числе и тогда, когда у них не было всех необходимых документов по аварии, а тогда их не было практически ни у кого", - заявил вице-президент страховой компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов. "По большому счету для страхователя ничего не изменилось, - пояснил ситуацию "Итогам" начальник отдела выплат страховой компании "Стандарт Резерв" Георгий Игнатьев. - В том числе и по срокам - судов не ждем".

Правда, сами страховые компании, которым приходится выбирать между текущей рентабельностью бизнеса и его дальнейшей перспективой, оказались в сложном положении. До решения суда и признания того или иного участника аварии виновным они лишены возможности предъявлять претензии тому, кто нанес ущерб их клиенту, то есть подать регрессный иск. Пока что страховщикам придется платить из собственного кармана, брать риск на себя. Лишь когда пройдет один суд (по вине в ДТП) и второй (по материальному иску), они могут рассчитывать на то, что их средства вернутся. А на это, по самым оптимистическим прогнозам, потребуется от одного месяца до полугода. "Возможно, что у страховых компаний возникнет больше проблем с взысканием регрессных исков, потому что таковой можно выставить только виновнику ДТП после его установления в законодательном порядке, то есть судом. По конкретным страховым программам в некоторых компаниях может произойти корректировка тарифов", - не исключил Дмитрий Попов из компании "РОСНО". Заместитель генерального директора страховой компании "РОСНО" Леонид Меламед высказался конкретнее: в связи с введением с 1 июля 2002 года нового кодекса тарифы при страховании автомобилей от ущерба могут вырасти на 30 процентов.

Несколько иная ситуация складывается в секторе страхования автогражданской ответственности, когда страховщик возмещает ущерб, нанесенный его клиентом третьим лицам. По всей видимо-сти, как раз тут и возникнет самое узкое место. Страховщики не горят желанием оперативно выплачивать деньги пострадавшим. Допустим, застрахованный клиент попал в ДТП и нанес ущерб другому автомобилю, его водителю или просто пешеходу. Пострадавшая сторона предъявляет претензии клиенту, которые автоматически переводятся на его страховщика. Клиент (страхователь) остается в стороне, а отношения между страховой компанией и третьими лицами с введением нового КоАП могут складываться по-разному. Ведь может оказаться, что пострадавший сам виноват в ДТП. Тогда страховая компания ничего платить ему не будет. Но установить виновность или невиновность участника ДТП в данном случае может только суд. Вердикт суда - это, конечно, цивилизованный путь, но, увы, в российских условиях очень медленный. Притом что сама суть автогражданского страхования предполагает оперативный характер выплат. "Мы будем ждать решения судов по этим договорам", - заявил "Итогам" главный специалист управления страховой экспертизы компании "Энергогарант" Борис Кузин. Главный минус для страхователей в данном случае - острый психологический дискомфорт. Полгода ожидания вердикта суда чреваты моральным террором для клиентов со стороны потерпевших, вплоть до "юстиции по понятиям".

Между тем уже через год в России страхование автогражданской ответственности станет обязательным - все двадцать с лишним миллионов автолюбителей нашей страны превратятся в клиентов страховых компаний. Как отреагирует рынок? На этот счет среди страховщиков пока нет единого мнения. Игорь Иванов из "РЕСО-Гарантии" считает, что "на автогражданку новый КоАП никак не повлияет". По его мнению, никакой особой нагрузки на суды не возникнет, так как конкретного нарушителя правил движения на месте аварии все равно определяет ГИБДД. Но есть и не столь оптимистичные прогнозы. "В России недостаточно квалифицированных судей, которые способны разбирать дела по ДТП. Кроме того, непонятно, насколько эффективным будет сотрудничество страховщиков с ГИБДД по документообороту. Да и суды загружены до предела и без этих дел, - считает Борис Кузин. - Хотелось бы верить, что к следующему году, когда будет введено обязательное страхование автогражданской ответственности, ситуация изменится к лучшему". Кстати, никто из опрошенных нами страховщиков еще не держал в руках решения суда о признании виновности в ДТП.

Но самое главное, что ни ГИБДД, ни страховщики, ни суды не в состоянии спрогнозировать, какое количество исков им придется рассматривать в реальности. Пока свои предположения специалисты строят, лишь исходя из текущей статистики. По официальным данным ГИБДД РФ, за первые 6 месяцев 2002 года в стране произошло 72 737 ДТП, в которых погибли 12 323 человека (рост 16,5 процента к тому же периоду 2001 года) и были ранены 84 174 человека (плюс 18,3 процента). Это значит, что в каждой шестой аварии гибнут люди, а ранения получают почти в каждом ДТП. Поэтому по самым грубым прикидкам судам придется ежегодно разбирать дополнительно порядка 100 тысяч дел о виновности в ДТП.

По новому административному Кодексу сотрудник ГИБДД не имеет права решать, кто виноват в дтп. Отныне это может сделать только суд.

Родина не дает покоя Страховщикам и Минфину  »
Юридические статьи »
Читайте также