"МММ" в www

Интернет-технологии активно проникают в банковский бизнес. С одной стороны, это делает жизнь клиентов, особенно "живущих" в сети, гораздо комфортнее.

Открытый разговор - Павел Медведев, зампредседателя думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам, член Национального банковского совета Центробанка

Но резонно ли менять свою наличность на счет в виртуальном банке? Чем это может закончиться? Не имеем ли мы дела с очередной "пирамидой"? На вопросы "Времени МН" отвечает заместитель председателя думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам, член Национального банковского совета Центробанка Павел Медведев.

— В России о виртуальных банках мало кто слышал. А как обстоят дела на Западе: рассматривают ли их там как экзотику или как нормальный бизнес?

— Виртуальных банков немного по всему миру, и пока в них можно видеть лишь нарождающуюся проблему, не очень опасную для государства. Хотя я уже сейчас отношусь к угрозе их массового распространения очень настороженно. На мой взгляд, виртуальный банк — это либерализация банковского бизнеса, доведенная до абсурда. Банк — не коммерческий ларек, его нельзя позволять открывать кому угодно. Для этого во всех цивилизованных странах, к счастью, и в России, существует банковский надзор. Но виртуальный банк находится вне его поля: для того чтобы создать кредитную организацию в Интернете, не нужно ни получать лицензию Центрального банка, ни отчитываться потом перед этой организацией. Поэтому виртуальный банк так же легко закрыть за несколько минут, как и создать. И людям, которые потеряют при этом свои деньги, не к кому будет обратиться.

— Значит ли это, что виртуальные банки стоят вне закона?

— Я не могу привести точные юридические формулировки, но вся логика законодательства любой страны, где государство контролирует банковский бизнес, не позволяет оставлять без внимания ни одну кредитную организацию, чтобы не допустить слишком больших непредсказуемых рисков для вкладчиков. Я считаю, что в перспективе виртуальные банки могут стать для международной экономики еще более серьезной проблемой, чем офшорные компании, и мировое сообщество наверняка будет стараться найти эффективные механизмы защиты от этой угрозы.

— А можно ли сейчас привлечь человека к уголовной ответственности за экономическое преступление, совершенное в Интернете?

— С уверенностью можно сказать одно: это очень сложно. Вспомните, например, опыт борьбы с теми, кто создает порносайты. Раньше это был полностью бесконтрольный грязный бизнес. Но, когда проблема стала представлять большую опасность для общества, правоохранительные органы научились выявлять тех, по чьей вине Интернет забит порнографией, и наказывать их по закону. Следовательно, то же можно сделать и с преступниками, обманывающими вкладчиков через Интернет. Конечно, дополнительную трудность создает глобальность всемирной паутины. Но для борьбы с международной преступностью существуют международные же организации, например Интерпол, и, используя их ресурсы, можно привлечь к ответственности за преступление, совершенное на территории любой страны. В том числе и в России. Правда, я, к сожалению, не могу вспомнить ни одного случая, когда эта схема сработала в действительности, хотя не исключаю того, что в мировой практике они были.

— Велика ли опасность того, что вкладчики "клюнут" на предложения виртуальных банков?

— Здесь может возникнуть ложная ассоциация с реальным банком, ведущим свой бизнес в Интернете. Такой вид услуг все более популярен в России, про страны с более развитыми коммуникациям и банковской системой и говорить не приходится. В развитии Интернет-банкинга нет ничего плохого, наоборот, все что делается для блага и удобства людей, можно только приветствовать. Но чем более обычными становятся такие взаимоотношения между клиентами и банками, тем сложнее простому неискушенному вкладчику уловить разницу между нормальным банком и Интернет-фантомом, который может представлять собой виртуальный "МММ". Поэтому солидные банки, дорожащие своей репутацией, настаивают на том, что между ними и клиентами должна произойти хотя бы одна встреча в офисе, а дальнейшее обслуживание может идти исключительно через Интернет. Очень важно, чтобы эта простая техника предосторожности максимально широко пропагандировалась среди вкладчиков: зная об опасности, можно избежать серьезных ошибок.

— Значит, работа с надежным банком через Интернет несет не большие риски, чем живое "общение"?

— Не совсем. Многие мошенники используют компьютерные технологии для того, чтобы похищать деньги с пластиковых карт клиентов банков. Но это техническая проблема систем защиты. Я бы с большим вниманием отнесся к другой угрозе, актуальной как для отдельных вкладчиков, так и для всей нашей страны. Речь идет о том, что Россия готовится к присоединению к ВТО.

Банковское сообщество сейчас старается всеми силами отодвинуть подальше дату вступления. Но, на мой взгляд, если российские банки так опасаются конкуренции с иностранцами, они, наоборот, должны стремиться к тому, чтобы присоединение к ВТО произошло быстрее. Почему? В таком случае отечественным переговорщикам, скорее всего, удастся добиться для банковской системы переходного периода в пять — семь лет, в течение которого западные банки, по крайней мере солидные, респектабельные, уважающие законы своей страны, возьмут на себя обязательство не проводить на территории России всего спектра операций. В противном случае мы сразу "подставимся" под ВТО. И Интернет может сыграть здесь не последнюю роль, так как Интернет-банкинг снимет проблему расстояния и государственных границ. Тогда отечественные банки и получат все проблемы, которых ждут от вступления в ВТО. Кроме того, ситуацией смогут воспользоваться зарубежные банки с сомнительной репутацией и намерениями. Кто знает, не попадется ли наш вкладчик на удочку "иностранности"? Ведь иностранные банки мы знаем гораздо хуже, чем наши, а доверяем им в общем-то больше. Опасный парадокс.

— Существует ли, на ваш взгляд, универсальный рецепт защиты от виртуальной угрозы?

— Да, это максимальная информированность. Имея ограниченные возможности для контроля за деятельностью виртуальных банков и наказания преступников, государство обязано информировать всех своих граждан о том, как опасно доверять деньги кому попало. И не только государство, но и все гражданское общество, в том числе пресса, роль которой невозможно переоценить. Все мы должны помнить формулу: предупрежден — значит вооружен.

Беседовал Алексей Полухин

Подготовлена концепция законопроекта "О госрегистре населения РФ" .  »
Юридические статьи »
Читайте также