ОСАГО полезен, но нуждается в доработке

Начнем с самого интересного - а именно с денег в чужих карманах. В последнее время в адрес страховщиков со стороны СМИ часто звучат обвинения в том, что из 39 миллиардов рублей, собранных страховыми компаниями по итогам первых 9 месяцев действия закона (на 1.05.04), те выплатили своим клиентам лишь десятую часть - около 3,8 миллиарда. И этот аргумент вдохновляет борцов за снижение тарифов по ОСАГО.

Мы попросили прокомментировать данный факт начальника отдела маркетинга СК "Русский Мир" Евгения Гуревича: - Сравнивать цифры страховых сборов и выплат попросту некорректно. По закону об ОСАГО из 100% полученных взносов 77% перечисляется в резерв будущих выплат, 3% - в Российский союз автостраховщиков, а 20% идет на покрытие расходов страховой компании по ведению дел.

- Можно ли сэкономить на "ведении дел"?

- Опыт показал, что на первом этапе, когда все делалось "с нуля", когда открывались новые филиалы страховых компаний, нанимался и обучался персонал, покупалось новое программное обеспечение, расходы страховщиков были очень велики. Возможно, через несколько лет они уменьшатся... Но в любом случае, по закону величина прибыли страховщика ограничена 5%, причем прибыль возникнет только в том случае, если это позволит размер выплат. Согласно пункту 2 статьи 22 Закона об ОСАГО, если разница между доходами и расходами страховщика превышает 5% от этих доходов, сумма превышения также направляется на формирование страхового резерва для выплат в последующие годы. Но что, если попытаться направлять в резерв не 77% собранных денег, а поменьше? Страховщики отвечают, что это невозможно, так как правила формирования страховых резервов определены приказом Минфина. Федеральная служба страхового надзора контролирует расходование средств, полученных от ОСАГО, и если выясняется их нецелевое использование, это может грозить страховщику приостановкой и отзывом лицензии. Поэтому фраза о "сверхприбылях" в пропорции 10:1 свидетельствует об элементарном незнании законов со стороны того, кто ее произносит.

Получается, что страховщики, которые по долгу службы знают страховое законодательство, всегда понимали, что прибыльность их работы по ОСАГО составит не более 5% от суммы сборов. Остальное все равно отберут. И зачем тогда им все это нужно?

С единственной целью, - объясняют страховщики, - в расчете на эффект кросс-продаж (это когда клиент, приходящий в компанию за полисом ОСАГО, покупает ее полисы по другим видам страхования). К концу первого года действия закона кросс-селинг у страховщиков, похоже, заработал.

Но связан ли он напрямую с автогражданкой или нет? В принципе, связан, - считают страховщики. В первую очередь это видно на примере автоКАСКО, потому что, пройдя через ОСАГО, больше людей стали понимать разницу между страхованием ответственности и страхованием собственно автомобиля. И тот, кто мог себе позволить купить обе страховки, это сделал.

Вторая группа кросс-покупателей - это те, кто уже получал выплаты по ОСАГО и при этом без задержек и сполна. Они проникались большим доверием к страхованию и приобретали полисы по другим его видам...

На волне ОСАГО страховщикам пришлось совершенствоваться. Например, создавать новые информационные системы. В течение полугода головные офисы всех компаний оснастили новыми системами, теперь очередь за филиалами.

Как только начались выплаты, стало понятно, что страховщикам есть что улучшать и в работе по урегулированию убытков. Ведь был период, когда они откровенно "отфутболивали" пострадавших в ДТП. По словам страховщиков, происходило это не по злому умыслу, а от непонимания того, что нужно делать. Теперь этого нет, так как уровень подготовки сотрудников заметно возрос. Так что то, что называется "цивилизованным страховым бизнесом", наверное, уже имеет место быть в нашей стране, - говорят страховщики.

И не нужно иронизировать. Это первый закон в России, который защитил не только тех, кто по дорогам движется, но и тех, кто по ним ходит. Конечно, есть еще в законе неурегулированные вопросы. Важнейший из них - это выплаты по нанесению вреда жизни и здоровью. Но это беда не закона об ОСАГО, это общая беда законодательства РФ. Вдобавок с 1 июля 2004 года начались выплаты тем, кто пострадал от незастрахованных водителей, от скрывшихся с места ДТП водителей и от тех, за кого не может заплатить страховая компания-банкрот. Все эти выплаты пойдут через компенсационный фонд Российского союза автостраховщиков.

Обнадеживающая весть пришла в конце прошлой недели: глава Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев обещал усилить контроль за страховщиками, занимающимися ОСАГО, и провести массовые проверки. Компании, задерживающие клиентам страховые выплаты, могут лишиться лицензий. Как заявил глава ФССН, ежедневно в ФССН поступает 10 - 20 жалоб на работу в области ОСАГО. Если прежде автомобилисты в основном жаловались на высокие тарифы, то теперь - на задержки с выплатами возмещения. Проверки начнутся по завершении формирования территориальных органов ФССН.

Разве все это не говорит о том, что закон об ОСАГО все-таки весьма цивилизованный? Пожалуй, говорит...

Алексей Крылов

Страховщики - автовладельцы: счет 10:1  »
Юридические статьи »
Читайте также