Не самый плохой закон с плохим пиаром

Обязательной "автогражданке" 1 июля в России исполнился год. Пока можно констатировать: если Закон об ОСАГО и должен был стать эффективным инструментом решения проблем дорожного движения, то за прошедший год он таковым не стал. Это первое. Но все же закон внес в жизнь и автомобилистов, и пешеходов немало полезного. Это второе. И третье: PR у автостраховщиков явно подкачал

В пресс-центре ИА "Росбалт" состоялся "круглый стол" на тему "ОСАГО - год. Проблемы остаются?". В нем приняли участие представители ведущих российских страховых компаний и СМИ, освещающих тему страхования.

Не хватает ни инспекторов, ни комиссаров

Участники "круглого стола" подвели первые итоги ОСАГО в России, подискутировали о перспективах развития ОСАГО, а также о внесении необходимых изменений в действующий закон. Например, руководитель отдела ОСАГО СК "Русский мир" Андрей Знаменский заявил о том, что необходимо внести в закон изменения, связанные с упрощением процедуры оформления легкого ДТП на месте происшествия без участия работников ГИБДД. Все сошлись во мнении, что это освободило бы от лишней работы инспекторов госавтоинспекции.

По словам начальника отдела организации контроля за дознанием по ДТП УГИБДД МОБ ГУВД Санкт-Петербурга и Ленобласти Валентины Трегубовой, за пять месяцев с начала 2004 г. количество ДТП в Петербурге увеличилось в среднем на 63%. По ее мнению, это происходит из-за того, что люди стали чаще регистрировать транспортные происшествия.

Действительно, первый и, пожалуй, главный результат, который получила Россия после введения ОСАГО, - это стремительный рост количества официально зарегистрированных ДТП. И сразу же выявилось слабое звено системы - ГИБДД. Она не выдержала резко возросшей нагрузки на инспекторов и дознавателей. И хотя в ГИБДД увеличивают их количество, автомобилистам все еще приходится достаточно долго - по 4-6 часов - оформлять ДТП.

Как и во всех странах мира, уже испытавших на себе действие обязательной "автогражданки", в России также участились случаи страхового мошенничества. По словам заместителя руководителя департамента ОСАГО страхового общества "Прогресс-Нева" Антона Рюмина, "до 10% заявок на компенсации требуют дополнительного разбирательства". Например, некоторые автовладельцы пытаются залечить старые раны своего автомобиля за счет страховой компании, инсценируя ДТП.

Допустим, помяв крыло еще в прошлом году, автовладелец находит сообщника и они устраивают ДТП. Аварийные комиссары на небольшие аварии, как правило, не выезжают. Они, как и инспектора ГИБДД, в дефиците. И на месте ДТП присутствуют только сотрудники госавтоинспекции. Они устанавливают картину происшедшего со слов участников и свидетелей и не разбираются детально, с какой вероятностью повреждения автомобиля можно отнести к последней аварии, а не к предыдущей.

Эксперты-оценщики, которые не осматривают автомобиль на месте происшествия, тоже не разбираются, когда возникла та или иная царапина. Алгоритм их действий прост: есть автомобиль, есть повреждения - надо оценить. Единственный, кто стал бы разбираться в условиях ДТП досконально, - аварийный комиссар. С одной стороны, он должен защитить клиента, а с другой - отстоять интересы страховой компании: все-таки она ему деньги платит. Но, как мы уже писали, комиссары тоже в дефиците.

О независимых и грамотных оценщиках

На "круглом столе" прозвучало и такое заявление: страховые компании стараются занизить размер выплат, и чтобы это было проще делать, подминают под себя фирмы, занимающиеся оценкой ущерба после ДТП. Как правило, у страховщиков заключен договор с определенными экспертными бюро, где пострадавший проходит оценку, после чего по ее результатам страховщик возвращает ему потраченные деньги.

По словам директора ООО "АС-Консалт" Светланы Смирновой, введя ОСАГО, автовладельцев практически лишили права добровольно выбирать оценщика. Их направляют только в те оценочные компании, с которыми у страховщиков заключен договор о сотрудничестве. А там занижают размер ущерба.

- Выплаты занижают радикально. Потерпевшему говорят в страховой компании: либо ты соглашаешься на эту сумму, либо ты будешь выбивать из нас эти деньги через суд, - рассказал председатель городского и областного отделения Всероссийского общества автомобилистов Дмитрий Троян.

По сути, все независимые эксперты, проводящие оценку в рамках ОСАГО, пока находятся вне закона. В соответствии со статьей 12 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" проводить независимую техническую экспертизу транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО может только эксперт-техник. Ответственные за появление экспертов-техников в России - Минтранс РФ, Минюст РФ и МВД РФ - ничего пока не сделали для появления специальных оценщиков. Нет ни учебной программы, ни аккредитованных учебных заведений.

О прибыльности и убыточности

Директор филиала страховой группы "Спасские ворота" в Петербурге Александр Куликов заявил, что пока рано оценивать выгодность ОСАГО для страховых компаний, так как убыточность этого вида страхования еще не достигла своего предела.

- В некоторых страховых компаниях выплаты по ОСАГО опережают поступления, а у большинства приток новых клиентов, а вместе с ними и денежные поступления прекратились, - сообщил А. Куликов. -Если в ноябре - декабре 2003 года ко мне приходили за выплатами 2-3 человека, то сейчас - 20-30. При этом полисы сейчас мало кто покупает. И многие компании, собрав деньги в ноябре - декабре прошлого года и в январе этого, сейчас никаких поступлений уже не получают.

Такого же мнения придерживается А. Рюмин. По его словам, большинство договоров ОСАГО заключено относительно недавно. Например, в "Прогресс-Неве" в декабре - мае продано 75% всех полисов ОСАГО, поэтому действовать они будут еще много месяцев и, конечно, по ним будет произведено большинство выплат.

- Подтверждаются расчеты, которые наши специалисты проводили для того, чтобы принять решение об участии в программе ОСАГО: для Петербурга прогноз минимальной доли выплат составит 75-80% от суммы полученных по договорам ОСАГО взносов, -отметил А. Рюмин.

- В декабре 2003 года отношение выплат к поступлениям составляло 1,5%. В тот период большинство граждан страны покупали полисы. Затем выплаты начали опережать поступления, и показатель убыточности начал расти: в мае 2004 года он составил 47%, - сообщила первый заместитель генерального директора страховой компании "Росгосстрах Северо-Запад" Татьяна Никитина.

О деньгах в чужом кармане

В последнее время в СМИ часто обвиняют страховщиков в том, что из собранных 39 млрд руб. страховые компании по итогам первых 9 месяцев действия закона (на 01.05.2004) выплатили только около 3,9 млрд руб. Этот аргумент вдохновляет борцов за снижение тарифов по ОСАГО.

Мы попросили прокомментировать данный факт представителя Российского союза автостраховщиков в СЗФО Константина Байкова.

- Сравнивать эти цифры напрямую некорректно, сказал он. - По Закону об ОСАГО из 100% полученных взносов 77% перечисляют в резерв будущих выплат, 3% - в Российский союз автостраховщиков, и 20% идут на покрытие расходов страховой компании при ведении деятельности.

- Можно ли сэкономить на ведении дел?

- Опыт показал, что на данном этапе, когда все делается с нуля, открываются новые филиалы страховых компаний, нанимают новый персонал и т. д., расходы страховщиков очень велики. Возможно, через несколько лет они уменьшатся... Но по закону величина прибыли страховщика ограничена 5%, причем прибыль возникнет только в том случае, если это позволит размер выплат.

Согласно пункту 2 статьи 22 Закона об ОСАГО в случае если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за год превышает 5% от указанных доходов, сумма превышения также направляется страховщиком на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы.

Правила формирования страховых резервов определены приказом Минфина от 11.06.2002 N 51н "Об утверждении Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни" с изменениями, внесенными приказом N 54н от 23.06.2003. Федеральная служба страхового надзора контролирует расходование средств, полученных от ОСАГО, и если выясняется их нецелевое использование, это может грозить страховщику приостановлением и/или отзывом лицензии. Поэтому фразу о "сверхприбылях" произносит тот, кто не знает законов.

- Может быть, на всех так сильно подействовала сумма - 39 млрд - и десятикратная разница?..

- Цифра не столь уж велика. ЖКХ, например, собирает гораздо больше, а как потом тратит - вы и сам знаете... Или вспомним, как за последние годы без объективных причин выросли цены на бензин. Нефтяные компании заработали гораздо больше, чем пытаются приписать страховщикам, и ни один автомобилист не сказал ни слова...

- Получается, пиар у нефтяников и коммунальщиков лучше?

- Нет, это у страховщиков он хуже. Дело в том, что рост цен, допустим, на бензин не меняет качества последнего: двигатели не начинают работать лучше. ОСАГО же кардинально меняет взаимоотношения на дороге. Страховщики считают, что лучшим пиаром ОСАГО могло бы стать упрощение этих взаимоотношений. А пока этого не происходит - к сожалению, ситуация на наших дорогах зависит не от одних страховщиков.

Алексей Крылов

"Недорого. Белорусский учет"  »
Юридические статьи »
Читайте также