ОСАГО: младенец не безнадежен, хотя и болен от рождения

Сегодня исполняется ровно год, как в стране вступил в действие федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Вопреки общим представлениям о грабительских тарифах "автогражданки" на деле она оказывается пока не таким уж и прибыльным делом для "бессовестных" страховщиков. И чем больше российских автовладельцев страхуют свою автогражданскую ответственность (а на сегодня таковых почти 23 миллиона, или около 86 процентов), тем больше у страховых компаний шансов заплатить в итоге больше, чем получить. Пока еще общий баланс "страховые поступления - страховые выплаты" складывается в пользу первых, но объемы выплат по ОСАГО растут с каждым днем. И в последнее время такие выплаты начали даже превышать поступления, и некоторые страховые компании начинают использовать для расчетов по "автогражданке" средства от других поступлений. А если учесть, что основной объем выплат пока еще составляют компенсации убытков по "железу" и не проснулись еще в полной мере пешеходы, которые в скором времени тоже потребуют своего со страховых компаний в порядке компенсации за вред, причиненный в ДТП здоровью, то "автогражданка" и вовсе грозит превратиться для страховщиков в убыточное дело.

Впрочем, страховщики не склонны пока впадать по этому поводу в панику - следуя призыву незабвенного товарища Саахова из "Кавказской пленницы": "Тарапыться не нада - не нада тарапыться", они кивают на опыт стран Восточной Европы. В которых спустя два-три года после начала действия закона об ОСАГО убыточность достигала ста процентов и более, а потом все нормализовалось. Тем более что отыграться страховщики надеются как на других видах страхования (КАСКО, добровольная "автогражданка"), которые уже потянула за собой "автогражданка" обязательная, так и во время кампании по перезаключению договоров по ОСАГО на следующий страховой год, которая стартует уже сегодня, а пика своего должна достичь в декабре-январе. И помочь им в этом должна система бонус-манус, предписывающая страховым компаниям снижать стоимость страхового полиса за безаварийную езду и повышать ее для тех, кто хотя бы раз становился виновником ДТП. А поскольку на практике бонус - это понижение стоимости всего лишь на небольшие проценты, тогда как манус - повышение ее в разы, то и прибыль страховщиков обещает быть в данном аспекте весьма и весьма ощутимой. Ведь тех, кто следует нашему национальному обычаю "И какой русский не любит быстрой езды?!", у нас всегда было более чем достаточно.

Однако есть в законе "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" лазейка, которая грозит обратить в прах все чаяния страховых компаний на прибыль. Дело в том, что закон намертво привязывает автовладельца к совершенно конкретному автомобилю, и если водитель-лихач незадолго до перезаключения договора по "автогражданке" сменит своего старого "четырехколесного друга" на новый, то его страховая история должна будет начаться с "чистого листа" и уже не учитывать все те ДТП, виновником которых он был в прошлом страховом году. Так что рискнем предположить: кампания по перезаключению договоров по ОСАГО на следующий страховой год может обернуться прибылью не столько для страховых компаний, сколько для компаний-автодилеров. Ежели, конечно, не "подсуетятся" вовремя наши законодатели и не внесут до конца этого года соответствующее изменение в закон.

Требует, по мнению специалистов, этот закон и некоторых других изменений и дополнений. Уже привычным стало упоминание о необходимости значительного снижения страховых тарифов для льготных категорий граждан - пенсионеров, инвалидов, ветеранов Великой Отечественной... А кроме того, узким (и в прямом, и в переносном смысле этого слова) местом закона стал вопрос оформления ДТП. Ведь по разным данным (ГИБДД, Российского союза автостраховщиков, конкретных страховых компаний...), со вступлением в действие "автогражданки" количество зарегистрированных автомобильных аварий выросло на весьма значительные величины - от нескольких десятков процентов до трех раз! Впрочем, пугаться не стоит - абсолютное количество ДТП увеличилось незначительно, в полном соответствии с ростом общего количества автомобилей на улицах наших городов. Но если раньше в случаях ДТП с незначительным материальным ущербом водители разбирались на месте без привлечения инспекторов ГИБДД и по-быстрому разъезжались по своим делам, то теперь в предвкушении компенсационных выплат от страховой компании обидчика они стремятся зарегистрировать каждое, даже самое пустяковое недоразумение на дорогах. В результате чего автовладельцы, дожидаясь приезда инспектора на месте, то и дело перегораживают машинами значительную часть дороги, за ними возникают многокилометровые пробки, через которые не пробиться даже машине инспектора ДПС со всеми сиренами и "мигалками".

Получается своего рода замкнутый круг. И чтобы вырваться из него, сейчас с подачи ГИБДД ведутся активные разговоры о том, что и нам, по образцу западных стран, пора дать возможность водителям и представителям их страховых компаний самим разбирать последствия незначительных ДТП (без причинения вреда жизни и здоровью и с небольшим ущербом по "железу") - без участия дорожной милиции. Однако думается, что такой норматив в законе нам пока строжайше противопоказан. Ибо при весьма "творческом" подходе наших сограждан к закону приведет наше присоединение к так называемому европейскому протоколу только к взрывному росту случаев страхового мошенничества.

Кстати, о мошенничестве. В свое время мы уже писали о том, что надежды, которые год назад возлагали на ОСАГО идеологи обязательной "автогражданки" (мол, граждане, сделавшие своей профессией так называемые "подставы" на дорогах, побоятся связываться с застрахованными автовладельцами), по прошествии времени, увы, не оправдались. Да, по данным РСА, количество собственно "подстав" резко сократилось. Однако мошенники тоже не стоят на месте - совершенствуя свое мастерство, они сделали поправку на работу в новых условиях. И в результате, как говорят сами автостраховщики, сейчас, на семинарах по работе в условиях "автогражданки", аварийным комиссарам сообщается не менее чем о пятидесяти новых видах мошенничества и злоупотреблений вокруг ОСАГО.

До известной степени помочь бороться с мошенничеством сможет создание единой базы данных всех страховых случаев - с учетом всех виновных и пострадавших, с регистрацией всего задействованного в них автотранспорта... Планируется, что такая база поможет в борьбе с фальсификацией итогов экспертизы посредством обмена информацией между правоохранительными органами и страховыми компаниями. Однако кардинально решить вопрос она не сможет, и опыт так называемых цивилизованных стран, для которых и обязательная "автогражданка", и базы данных - давно уже не новость, говорит, что страховое мошенничество - явление весьма и весьма жизнеспособное. Так, по данным одного только Федерального объединения немецких страховых компаний, до десяти процентов всех страховых платежей приходится на криминальные операции.

Поэтому, вынося вердикт нашей годовалой "автогражданке", следует, наверное, отметить, что ребенок этот получился не совсем здоровым. И увы - с некоторыми его недостатками нам, по-видимому, придется мириться еще очень и очень долго.

Александр Селицкий

"Автогражданка" вызывает пробки на дорогах Итоги действия ОСАГО за год  »
Юридические статьи »
Читайте также