Квартиру в рассрочку покупают без законов Недостаточно развитое законодательство об ипотеке становится причиной отказа

Неразвитость федерального законодательства в области ипотечного кредитования затрудняет его развитие как на первичном, так и на вторичном рынке жилья.

По схеме банковского ипотечного кредитования денежные средства предоставляются банком клиенту взаймы на приобретение жилья. При этом жилье, которое приобретается на кредитные средства, находится в ипотеке, то есть в залоге у банка, до даты полного погашения кредита.

Из нескольких десятков петербургских банков, выдающих ипотечные кредиты, на первичном рынке работают лишь три -- Национальный резервный банк, Сбербанк России и Райффайзенбанк Австрия. Филиалы этих банков уже обладают опытом кредитования и в долевом строительстве.

"Наш банк заключил с международной финансовой корпорацией IFC договор о финансировании ипотечного кредитования в России на $80 млн сроком на 10 лет, -- рассказывает директор филиала "Северная столица" ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" Роже Делус. -- Сюда же входит кредитование приобретения недвижимости на первичном рынке недвижимости в Петербурге".

Без закона

Недостаточная развитость законодательной базы и неуверенность в строительных компаниях -- причины отказа многих петербургских банков кредитовать покупку строящихся объектов. В Москве ситуация благополучнее. Это связано с большей урегулированностью и упорядоченностью рынка.

"В Петербурге пока этого нет, -- говорит исполняющий обязанности главы петербургского представительства ипотечного банка DeltaCredit Сергей Добролюбов. -- Наш банк не участвует здесь в долевом строительстве, так как со стороны застройщиков нет никаких гарантий. Более того, известны случаи их банкротств. К тому же реализовать право требования в строящемся доме сложно. Даже в Москве в 2003 г. была приостановлена программа кредитования долевого строительства".

"Ипотечный кредитный портфель нашего банка составляет $35 млн. В Москве выдано кредитов на $50 млн. В Петербурге суммы гораздо скромнее, но еженедельно увеличиваются", -- говорит директор филиала "Северная столица" ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" Роже Делус.

Депутаты Госдумы до сих пор не смогли прийти к единому мнению по поводу смягчения налогового бремени при ипотечных сделках.

Белые пятна

В случае использования ипотечной схемы при покупке квартиры налоговые выплаты огромны.

Если гражданин решил воспользоваться таким кредитом и выполнил все условия, предусмотренные законодательством, то при кредите в 2 млн рублей ему придется выплатить государству еще 700 тыс. рублей. Именно по этой причине выгоднее всего брать ипотечный кредит не на всю сумму стоимости жилья.

Тем не менее ипотека в Северной столице существует, хотя и находится в зачаточном состоянии. Еще в 2003 г. своими ипотечными программами обладали не больше десятка петербургских банков. Сегодня это число возросло в несколько раз.

Ипотеке быть

"На сегодняшний день есть много потенциальных заемщиков по ипотечному кредиту, -- рассказывает вице-президент, управляющий петербургского филиала АКБ "Национальный резервный банк" Сергей Ильченко. -- Это связано с тем, что у населения появились деньги и многие покупают жилье. Доказательство тому -- большое увеличение спроса на приобретение жилья в 2004 г.".

Цены постоянно растут, поэтому многие покупатели предпочитают рисковать, покупая квартиры на начальном этапе строительства.

Часто таким способом приобретенное жилье продается впоследствии с большой выгодой. Эти покупатели могут быть клиентами ипотеки.

"В ближайшее время ипотека не станет массовой и дешевой, -- рассуждает президент Национальной ипотечной компании Елена Клепикова. -- В России около 70% населения хотят улучшить свои жилищные условия, и лишь 5% приобретают его с помощью ипотеки. О массовости можно будет говорить, когда доля ипотеки будет составлять 50-60% ВВП, как на Западе. У нас только 3% от ВВП".

"Перспективы у рынка есть, так как стоимость 1 м2 составляет сейчас в среднем $1 тыс., -- продолжает Елена Клепикова. -- Наш сегодняшний заемщик -- это человек в возрасте 21-55 лет со средним доход не меньше $1 тыс. в месяц на семью из двух человек. Средний кредит составляет $37 тыс.".

Факты

- Ипотека -- залог недвижимости. Кредитор (например, банк) выдает кредит на приобретение недвижимости должнику. Должник приобретает недвижимое имущество за счет кредита. Приобретенная недвижимость оформляется в качестве залога по полученному кредиту. Приобретенное имущество остается у должника в его владении и пользовании.

- Ипотека регулируется Федеральным законом от 16.07.1998 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Закон определяет, что по договору о залоге недвижимого имущества одна сторона -- залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны -- залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

- Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Ирина Котова

Власть форсирует развитие ипотеки  »
Юридические статьи »
Читайте также