Сам себе банкир Уже более сотни тысяч россиян являются пайщиками кредитных кооперативов

Когда нам не хватает денег на какую-нибудь покупку, мы, как правило, идем занимать у друзей. Во-первых, это выгодно - чаще всего ни о каких процентах речь не заходит. Если же сумма очень большая и процент заплатить нужно, то договорная ставка оказывается значительно более выгодной, нежели в банке. Во-вторых, это быстро и без вороха справок - пришел и взял. На банковском рынке сегодня тоже есть подобный вид услуг - потребительское экспресс-кредитование.

Правда, проценты по ссудам там весьма высоки. Итак, представьте типичную ситуацию: ни у кого из ваших знакомых и друзей нужной суммы "перехватить" не удается, а обращаться в банк не хочется. Существует альтернатива - кредитные потребительские кооперативы. В рамках проекта "Кредитная история" мы рассказываем об этой интересной разновидности небанковских финансовых институтов.

Чужие там не ходят

Кредитные потребительские кооперативы, или, как их еще называют, кредитные союзы, - это добровольные объединения частных лиц с целью удовлетворения их потребностей в финансовой взаимопомощи. Как правило, в такой альянс входят либо коллеги по работе, либо соседи - в некотором роде это закрытый клуб, чужих туда не принимают. Стать членом кредитного кооператива можно только по рекомендации того лица, которое в нем уже состоит. То есть, по сути, речь идет о взаимном кредитовании между друзьями, соседями или сослуживцами, только упорядоченном и организованном.

Всего по России насчитывается около 500 кредитных кооперативов, в которых состоит более сотни тысяч граждан. Объем средств, который в них аккумулирован, по оценкам генерального директора "Лиги кредитных союзов" Вадима Калиничева, достигает одного миллиарда рублей. Немного, особенно если сравнить с размерами банковских вкладов населения, которые в России уже достигли полутора триллионов рублей. Но и задачи кооперативы решают более скромные: их основная функция - выдача небольших кредитов "своим".

Деятельность данных институтов регулируется Федеральным законом "О кредитных потребительских кооперативах граждан", который был принят в августе 2001 года. До этого кооперация в сфере финансов тоже существовала, однако работать приходилось по "косвенной" правовой базе, то есть закона прямого действия не было. Сейчас порядок в этой сфере более или менее наведен. Членов такого кооператива согласно закону может быть не менее 15, но не более двух тысяч, основным органом управления является общее собрание пайщиков, где присутствует более 70 процентов его членов. Собрание избирает руководство - директора, правление, ревизионную комиссию и комитет по займам. В общем, практически все то же самое, что и в акционерном обществе. Но есть и существенные отличия: так, кредитный кооператив не вправе выдавать займы гражданам, не являющимся его членами, ссужать деньгами юридических лиц, нельзя также участвовать средствами пайщиков в уставном капитале акционерных обществ и эмитировать собственные ценные бумаги. В законе достаточно четко прописано: кредитному кооперативу можно и нужно заниматься только одним - помогать своим членам решать их финансовые проблемы.

Ты мне - я тебе

Как работает такая организация? Почти как банк - есть некий первоначальный капитал (он формируется за счет вступительных взносов участников) и привлеченные ресурсы. В качестве последних выступают личные сбережения членов кооператива. Формируется фонд финансовой взаимопомощи, и можно начинать работать. Человек приходит в комитет по займам, и ему выдают требуемую ссуду. Оформляется кредитный договор, очень похожий на банковский. Гарантией возврата ссуды служит имущественный залог. Причем сама процедура занимает минимум времени: например, мне срочно потребовались деньги, и я зашел к своему соседу, который является членом комитета по займам. Тот собирает комитет или просто созванивается с его членами, и они решают вопрос - давать или не давать. Все предельно просто и удобно. Более того, члены данного комитета, в который, как правило, избирают людей, знакомых с финансами, помогут вам оценить свои возможности и посоветуют, брать такой кредит или не брать, потянете ли вы выплаты по нему или нет.

Быстро и удобно. Но за это приходится платить - ставки в кредитных кооперативах повыше, чем в банковской системе. Рублевые кредиты начинаются с 20 процентов в годовом исчислении - в некоторых банках сегодня уже ссужают под более низкий процент. Правда, за "дешевыми" банковскими деньгами придется не один день побегать, собирая разные справки и выписки, и выполнить определенные условия. Но все же, стоит еще раз подчеркнуть, брать кредит в банке более выгодно, чем при "мгновенном" кредитовании.

Дороже кредит - выгоднее депозит. Это золотое правило банковской системы прекрасно просматривается на примере кредитных кооперативов. Личные сбережения их членов, внесенные в фонд финансовой взаимопомощи, приносят в среднем 18-20 процентов годовых в рублях, что при средней по российской банковской системе ставке в 10-12 процентов совсем неплохо.

Надежны ли такие финансовые институты? "В 1998 году, когда случился дефолт, не зафиксировано ни одного случая разорения кредитных кооперативов. А вот в банковской системе, как известно, было все иначе" - отметил Вадим Калиничев. Как можно объяснить такое явление? Скорее всего данные организации устойчивы по той причине, что люди у нас привыкли сообща бороться с трудностями. Ведь, как было уже ранее сказано, собирается в них не случайный народ, а те, кто живет или работает вместе. Кстати, общие знакомые - лучший способ уберечься от жульнических кооперативов. Такие тоже бывают - собрали деньги и испарились. Так что если вам навязчиво предлагают поучаствовать в каком-то новом супердоходном кредитном союзе, это повод насторожиться.

И еще о надежности. Имущество кооператива должно быть обязательно застраховано. Решение о выборе страховой компании принимается общим собранием пайщиков, и о том, насколько надежен данный кредитный кооператив, можно косвенным образом судить по статусу страховщика. Если это крупная надежная компания - тогда все в порядке. Если мелкая - есть повод задуматься. А если полис вообще отсутствует, тогда все предельно понятно.

Государственное недорегулирование

Сам себя не защитишь - никто тебя не защитит. Этот тезис в сфере кредитной кооперации как нигде верен. Закон говорит о том, что деятельность данных организаций должна находиться под контролем государства. В статье 27 закона написано: "Государственное регулирование деятельности кредитных кооперативов и их союзов осуществляет уполномоченный федеральный орган исполнительной власти". Но написано не значит сделано. За два с половиной года действия закона этот орган так и не был определен. Было несколько кандидатур на роль регулятора - Министерство по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (ныне расформированное), Банк России, Министерство финансов и Министерство экономического развития и торговли. Но все они что-то не особо рвутся заниматься этой проблемой - инициативы со стороны данных структур нет.

Лет около десяти назад кредитными кооперативами (тогда еще союзами) активно занималась Конфедерация обществ потребителей (КонфОП) - несколько таких союзов было создано непосредственно этой организацией. Но законодательство изменилось, и конфедерация отошла от этой темы. "Сегодня деятельность кредитных кооперативов не регулируется законом о защите прав потребителей, так как люди, которые состоят там пайщиками, сами участвуют в их управлении", - пояснил председатель правления КонфОП Дмитрий Янин.

Закон допускает саморегулирование на этом рынке - создание союзов кредитных кооперативов. Уже упомянутая "Лига кредитных союзов" является как раз такой структурой, есть и региональные организации. Саморегулирование, по сути, восполняет пробел в работе государства - кооперативы присматривают друг за другом и пытаются бороться с мошенниками в своей среде. Хотя, как признаются кооператоры, без помощи государства это делать непросто.

Но есть в отсутствии регулирования и свои плюсы. "Кредитные кооперативы не подпадают под банковское регулирование и надзор, поэтому у них более свободные условия существования на рынке. Вообще любая деятельность на кредитном рынке должна регулироваться, но сегодня я не стал бы ратовать за то, чтобы ЦБ распространил свою власть еще и на кооперативы. Излишнее вмешательство способно загубить банковскую систему, а что уж говорить про кредитные кооперативы, которые еще не встали на ноги..." - отметил президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Тем не менее некоторый непорядок имеется - одно из положений закона не выполнено. Что на сей счет думают юристы? "Можно, конечно, исходить из позиции юридического крючкотворства - действительно, положенного по закону органа регулирования нет. Но есть и другой взгляд на эти вещи. Закон о кредитных кооперативах основывается на Гражданском кодексе РФ - об этом там сказано в статье 2. То есть в любом случае мы возвращаемся к ГК - свои права и член кредитного кооператива, и вкладчик банка отстаивают в суде на основе этого документа. А если кто-то считает, что отсутствие регулятора нарушает его права, то данный закон можно обжаловать в Конституционном суде. Да, регулирующего органа нет, это оплошность, но возникает вопрос: а нужен ли он и какую роль должен выполнять? Контролировать граждан, которые сами решают, что этому человеку они могут дать ссуду, а этому нет... Это их волеизъявление", - пояснил адвокат Анатолий Кучерена.

Банки всякие нужны

"В России острый дефицит предложений в сфере кредитных услуг, и нужно понимать, что всем будет очень хорошо, если кооперативы начнут активно заполнять свою нишу на этом рынке. Что касается опасности для банков в плане конкуренции, то это ошибочное мнение. Во-первых, у них совершенно разные ниши на рынке - банки осуществляют кредитование различных масштабных проектов, а кооперативы - микрокредитование населения на бытовые нужды. А во-вторых, люди, которые сегодня учатся планировать свои финансы в системе кредитной кооперации, завтра станут клиентами банков. У нас крайне низкий уровень финансовой культуры населения, и в этом плане кредитные кооперативы тоже очень полезны", - говорит Гарегин Тосунян. То есть банкиры голосуют "за". Новые клиенты им нужны: 50 миллиардов "подушечных" долларов на руках у населения - это то самое повышение капитализации национальной банковской системы, о необходимости которого в последнее время так много говорят.

По словам Вадима Калиничева, за 2003 год в России стало на 80 кредитных кооперативов больше, в это движение влилось около 50 тысяч человек. В основном прирост идет за счет регионов. "В Москве много организаций, работающих на рынке финансовых услуг, - это банки, фонды, кредитные потребительские кооперативы граждан, - поэтому предложений по займам хватает. А вот в провинции такого изобилия нет, и люди активно вступают в кредитные кооперативы. Хотя и в столице наблюдается прогресс: так, за прошлый год число наших пайщиков выросло на 17 процентов, а вот активы неожиданно увеличились на 60 процентов", - говорит директор кредитного кооператива "Радуга" Татьяна Ивашкина. По ее словам, самыми популярными являются ссуды от 20 до 40 тысяч рублей на приобретение товаров длительного пользования (бытовая техника, мебель) и на оплату обучения. Кстати, здесь можно отметить еще один плюс: если кооперация будет активно развиваться, то произойдет падение ставок и по потребительским экспресс-кредитам.

Чего же все-таки не хватает системе кредитной кооперации в России? А то уж больно оптимистичная картина вырисовывается. Но, похоже, она не так далека от действительности - потихоньку этот рынок развивается, накапливает активы, и никто кооператорам особо не мешает. На самом деле это мы сами развиваемся, доходы населения растут, и люди дают друг другу в долг. К обоюдной выгоде. Что же касается мошенников, то они есть в любом бизнесе - достаточно вспомнить, сколько банков и финансовых компаний у нас лопнуло. Бдительным нужно быть везде и всегда, внимательное изучение договора или уставных документов способно сберечь немало денег. Это относится и к кредитным кооперативам.

Врез: Буква закона

Скорая финансовая помощь

Кредитный потребительский кооператив, как и любое другое юридическое лицо, в обязательном порядке должен быть зарегистрирован в соответствующих государственных органах. Причем непременно в организационно-правовой форме кооператива - он не может быть ОАО, ООО или ЗАО. Если вам встретится формулировка "типа кооператив", учредительные документы которого говорят об иной форме собственности данной организации, можно смело идти и заявлять на него в компетентные органы.

В некоторых регионах России деятельность кредитных кооперативов лицензируется - соответствующие законодательные акты принимаются на местном уровне. Причем наиболее распространено это в отдаленных регионах. Там, в условиях отсутствия развитой банковской системы, власти даже оказывают помощь таким организациям. Законом это не запрещено - в отношении контактов кооператоров с местными администрациями там достаточно свободные формулировки. Ограничение одно - при таком взаимодействии права граждан, которые являются пайщиками кредитного кооператива, не должны нарушаться. Но иногда такое все же случается.

Кредитный кооператив помимо финансовой помощи своим членам имеет право заниматься и инвестиционной деятельностью. Однако здесь его права ограничены - свободные средства из фонда финансовой взаимопомощи можно вкладывать только в государственные и муниципальные ценные бумаги или размещать на депозитах в банках. Так что если вам рассказывают о баснословных доходах, которые кооператив имеет от игры на рынке акций или на FOREX, то в данном случае вы имеете дело с явными нарушителями закона. Хотя даже при соблюдении всех правил, то есть при консервативном инвестировании, случаются накладки. Например, в одном регионе под давлением местной администрации один кредитный кооператив вложил свои средства в муниципальные облигации, а на эти деньги власти построили дорогу. И не торопятся расплачиваться по своим обязательствам.

Покинуть кредитный кооператив можно в любой момент. При этом человеку обязаны в срок, оговоренный в уставе (но не позже трех месяцев с момента подачи заявления) вернуть его средства - долю в капитале кооператива, в пропорции к его первоначальному взносу, и личные сбережения, которые хранились и росли в фонде финансовой взаимопомощи. Причем если это повлечет за собой досрочное расторжение депозитного договора, кооператив вправе не заплатить по нему проценты. Здесь полная аналогия с банком - если вы положили деньги на год и решили забрать их после 6 месяцев, то кредитная организация не заплатит вам проценты, а если заплатит, то по минимуму. Например, по ставке текущего счета, то есть самой низкой.

Н. И.

Нильс Иогансен

Ипотеку привели в порядок пока только на бумаге  »
Юридические статьи »
Читайте также