Снятие порчи с имущества Добровольное страхование жилья набирает обороты

Следующий год обещает бурный рост рынку добровольного страхования жилья. Страховщики отмечают, что психологически российские граждане уже готовы переложить на их плечи риски, которым подвергаются дома и квартиры в нашей неспокойной стране. Поэтому специалисты рассчитывают, что к концу следующего года по популярности этот страховой продукт догонит автострахование.

В роли катализаторов бурного роста рынка добровольного страхования жилья, по мнению страховщиков, должны выступить два фактора. Во-первых, его популяризации должна способствовать программа обязательного страхования автогражданской ответственности. Именно эта программа уже позволила страховщикам сформировать обширную базу потенциальных клиентов, которым как минимум раз в год (во время переоформления полисов ОСАГО) можно предлагать и другие страховые продукты. Первым делом приобретатель ОСАГО, естественно, задумывается о том, чтобы потратить деньги на дополнительную страховку автомобиля. Следующим же его шагом, по логике вещей, должно стать страхование недвижимого имущества. По мнению страховщиков, на этот шаг большинство потенциальных клиентов могут решиться уже в следующем году. Ускорит этот процесс второй немаловажный фактор -- а именно всплеск активности в области ипотечного кредитования. Ведь любой кредит на приобретение жилой недвижимости -- будь то квартира или загородный дом --в обязательном порядке предусматривает страхование имущества. Причем не только на случай пожара или стихийного бедствия, но и на случай потери права собственности на купленное в кредит жилье (страхование титула).

"Спрос на услуги по страхованию квартир и частных домов растет с каждым днем, -- отмечает начальник отдела страхования имущества СК "Русский мир" Виктор Алексеев. -- С начала этого года объем рынка страхования жилой недвижимости растет на 15-20 процентов в квартал". Но даже такие показатели роста -- это крайне мало по сравнению с потенциальным объемом данного рынка. На сегодняшний день в Петербурге и Ленобласти, указывает первый заместитель генерального директора ООО "Росгосстрах-Северо-Запад" Татьяна Никитина, застраховано в лучшем случае 3% жилищного фонда. Между тем согласно данным, озвученным в конце октября заместителем председателя Жилищного комитета администрации Петербурга Олегом Вихтюком, более 62% жилых помещений в Петербурге уже принадлежат частным собственникам. Таким образом, владельцы 59% городского жилого фонда никак не защищены от перспективы оказаться завтра со всей семьей на улице.

Согласно Гражданскому кодексу РФ все риски, связанные со случайной утратой недвижимого имущества, лежат на собственниках жилья. Тем не менее многие граждане до сих пор уверены, что в случае разрушения жилья из-за природного бедствия или другой напасти государство должно безвозмездно предоставить им новый дом. За свой счет бороться с такими стереотипами в сознании граждан страховщики, в большинстве своем, не желают. А по сему рассчитывают на помощь государства. Сначала страховую культуру домовладельцам планировали привить в принудительном порядке -- по аналогии с ОСАГО внедрив обязательное страхование ответственности собственников жилья. Но первый год действия ОСАГО принес больше вопросов, чем ответов, и с введением новой "обязаловки" решили повременить.

Отсутствие административных рычагов мешает развитию перспективного рынка. "Несмотря на то что рынок страхования жилья растет, темпы его роста все же несопоставимы с темпами развития рынка «автогражданки», который государство подтолкнуло, сделав данный вид страхования обязательным. Естественным же путем, если не случится каких-либо масштабных катаклизмов, жилье граждан будет иметь страховую защиту лишь лет через десять", -- говорит госпожа Никитина. Крупномасштабных катаклизмов страховщики устраивать не хотят, но и десять лет ждать не собираются. А по сему пытаются ускорить развитие рынка, обращая внимание клиентов на то, что катаклизмов в нашей жизни и так достаточно.

Тот же "Росгосстрах-Северо-Запад", например, в последнее время активно продвигает добровольное страхование жилья и домашнего имущества. По подсчетам страховщиков, ежегодный ущерб имуществу россиян уже сегодня превышает 80 млрд рублей. Половину этой суммы составляет ущерб от стихийных бедствий. Только в прошлом году в России произошло 174 тыс. пожаров в жилом секторе и было зарегистрировано почти 13 тыс. случаев повреждения имущества путем поджога. "Как показывает статистика нашей компании, две трети от общей суммы возмещений в рамках страхования жилья связаны с пожарами, -- говорит госпожа Никитина. -- Около 12 процентов возмещений приходится на кражи, 7,5 процента -- на повреждение имущества водой". Тарифы в сфере страхования жилья и домашнего имущества колеблются на сегодня от 0,6% до 1,6% от страховой суммы. Застраховать свой дом и имущество можно и по полному пакету рисков, включающему, в частности пожар, противоправные действия третьих лиц (например, кражи), падение деревьев, и целый ряд других неприятностей, и по одному риску пожара.

Как пояснил Ъ господин Алексеев, на сегодняшний день на рынке распространены две схемы страхования жилья. Первая из них предусматривает выезд на дом к клиенту страхового эксперта и подробный осмотр квартиры. По итогам осмотра и заключается договор страхования, предусматривающий оплату страховой компанией работ по восстановлению квартиры в том виде, в каком ее застал страховой агент. Вторая схема, по словам господина Алексеева, предусматривает страхование квартир или загородного дома без осмотра. В этом случае клиент выбирает лимит страхового возмещения, которого, как правило, хватает лишь на возмещение страховых случаев без серьезных последствий. "Например, максимальный лимит возмещения для стандартного загородного дома составляет 250 тыс. рублей, а для квартиры -- до 1,2 млн рублей (в случае разрушения стен) и 400 тыс. (при повреждении отделки)", -- поясняет господин Алексеев. Страхование "с осмотром" специалисты считают предпочтительным для дорогого жилья, -- если эксперт осмотрел загородный дом или квартиру, максимальное страховое возмещение устанавливается в размере, достаточном для полного восстановления в пределах установленной договором страховой суммы. Это может быть и миллион, и несколько десятков миллионов рублей.

Конкретные примеры по расчету стоимости страхования квартир или домов в разговоре с Ъ привела госпожа Никитина из "Россгосстраха-Северо-Запад". В частности, по ее словам, страхование по полному пакету рисков однокомнатной квартиры, площадью 42,3 кв. м и общей стоимостью в $41,9 тыс., после ее осмотра страховым экспертом обойдется клиенту в $138,6 ежегодно. Двухкомнатная квартира в таком же доме, площадью в 54,6 кв. м и общей стоимостью в $48 тыс., может быть застрахована по полному пакету рисков (пожар, взрыв, несчастные случаи, стихийные бедствия, проникновение воды из соседнего помещения, преступление против собственности) за годовой страховой взнос в $159. Двухэтажный кирпичный дом, стоимостью в $200 тыс. и домашним имуществом, оцененным в $25 тыс., страхуется сейчас по полному пакету рисков примерно за $1800-2000 в год.

Впрочем, при покупке полиса страхования жилья нельзя забывать о таком хитром и малопонятном для большинства клиентов понятии, как франшиза. Она обязательно устанавливается каждым страховщиком для каждого полиса. Так, при страховании жилья с осмотром страховщики обычно применяют условную франшизу, установленную в размере 0,5% от оценочной стоимости квартиры или дома. Это означает, что страховая компания не будет платить по страховке, если волею случая вашему жилью будет нанесен ущерб, не превышающий этот уровень. Если же размер ущерба хоть на копейку превысит полпроцента от страховой суммы, то компания оплатит весь ущерб целиком. Именно поэтому франшиза называется "условной". Применяется же она для того, чтобы страховщикам не пришлось проводить массу небольших страховых выплат. В том случае если жилье страхуется без осмотра, применяется "безусловная франшиза". Она может составлять, например, 1% от страхового возмещения, выплачиваемого в рамках установленного лимита, и взимается в любомслучае. Поэтому, даже если ущерб укладывается в оговоренный лимит, сумма возмещения все равно окажется чуть меньше.

Иван Макаров

Госдума поправила страхование  »
Юридические статьи »
Читайте также