Юристы скрывают нюансы Разобраться в тонкостях договоров автострахования неспециалистам довольно сложно

Некоторые условия договора снижают не только стоимость автострахования, но и размер последующих возмещений.

По мнению главного специалиста отдела рассмотрения претензий филиала ОСАО "Ингосстрах" "Северо-Западный региональный центр" Германа Прейса, большинство проблем связано с условиями и размерами выплат страхового возмещения. "Самая распространенная ошибка страхователей -- невнимательное чтение договора перед его заключением, поэтому впоследствии у них возникают необоснованные претензии к страховщику", -- поясняет он.

Скользкое место

В первую очередь в договоре автокаско следует обратить внимание на величину и тип франшизы. Франшизой называется сумма, в пределах которой страховщик не оплачивает убытки. Франшиза бывает условная и безусловная.

"Если франшиза безусловная, выплата всегда будет уменьшена на ее величину. При условной франшизе возмещение будет выплачено в полном размере, но только если величина ущерба больше размера франшизы. Страхование с условной франшизой будет стоить дороже, чем с такой же безусловной франшизой", -- комментирует руководитель департамента маркетинга и рекламы ЗАО "СО "Прогресс-Нева" Алексей Образцов.

В договоре могут быть предусмотрены и случаи отказа страховщиков в выплате возмещения. "Обычно выплата не будет произведена в случае грубого нарушения правил дорожного движения. Например, вождение в состоянии опьянения, отсутствие водительских прав соответствующей категории и т. п.", -- говорит Алексей Образцов.

Наиболее скользкими местами, по мнению Алексея Образцова, являются те, которые вообще не прописаны в договоре. Допустим, отказывается в выплате, если имело место "грубое нарушение" (правил дорожного движения или условий договора и т.д.), но не указывается, какое именно нарушение признается грубым. Поэтому надо уточнять, что компания под этим подразумевает.

Важно рассмотреть вопрос о сроках выплат и о том, какие документы нужно предоставлять в страховую компанию для получения возмещения. У разных компаний они могут отличаться, поэтому обязательно прописываются в договоре.

Также следует проверять, какую оплату ремонта машины после ДТП предусматривает договор автострахования. Она может проводиться напрямую на станции технического обслуживания (выбранной страхователем или страховой компанией) или по калькуляции эксперта на руки. Иногда перечень СТО, на которых можно ремонтировать автомобиль, ограничен.

Дольше ездишь

Вопрос, связанный с амортизационным износом автомобиля, по мнению Германа Прейса, -- один из основных пунктов, на которые следует обратить внимание при заключении договора.

Поскольку с каждым годом цена машины и ее деталей уменьшается, то, соответственно, снижается и ответственность страховой компании.

"Как правило, размер ежемесячного износа застрахованного транспортного средства составляет 1-1,5% в месяц. Таким образом, если машину угонят, например, через 10 месяцев после начала страхования, владелец похищенной машины получит страховую сумму, уменьшенную на 10-15%", -- комментирует Алексей Образцов. Альтернативой может служить страхование "по полной стоимости", когда возмещаются реальные расходы, понесенные клиентом. Такое страхование стоит дороже и используется нечасто.

Свобода выбора

В отличие от договора автокаско, страхование "автогражданки" предусматривает выплату возмещения пострадавшим в ДТП, если владелец признан его виновником. При этом сумма выплаты на "железо" и на людей распределяется по усмотрению потерпевшей стороны. Повреждения же собственного автомобиля страхователь будет устранять на свои средства.

При страховании автогражданской ответственности учитывается стаж вождения, в том числе и всех допущенных к управлению лиц. "Если стаж меньше 2 лет, то размер страхового взноса увеличивается, как правило, на 30%", -- говорит Герман Прейс.

Договор по "автогражданке" может быть агрегатным и неагрегатным. В случае агрегатного договора любые выплаты уменьшают страховую сумму.

Если, попав в ДТП, страхователь наносит потерпевшему убыток на $3 тыс., а ответственность застрахована на $10 тыс., то последующая максимальная выплата составит уже не $10 тыс., а $7 тыс. По неагрегатному договору со страховой суммой $10 тыс. выплата в $9 тыс. может быть произведена несколько раз.

Поэтому неагрегатное страхование стоит дороже.

Можно застраховать водителя и пассажиров от несчастных случаев. Тогда при получении травмы в ДТП им полагается компенсация. При таком виде страхования используется понятие "паушальная система". По этому варианту страховая сумма устанавливается на весь салон автомобиля, а на каждого находящегося в нем приходится соответствующая доля страховой суммы.

Награда за послушание

В договоре могут быть указаны условия получения страхователем скидок. Большинство страховых компаний предлагает скидки порядка 10% за год безубыточного страхования (если за год со страхователем ничего не случилось и страховая компания не выплачивала возмещения). Кроме того, обычно предоставляется 5-10%-ные скидки при комплексном страховании (например, если кроме машины страхуется еще и автогражданская ответственность).

Цифры

Пример расчета стоимости страхования с различными франшизами

- Модель: Land Rover Discovery

- Без франшизы: 8,8% от стоимости -- страхование от хищения (угона) и частичного повреждения (ДТП), в том числе 3,2% -- от угона

- С безусловной франшизой $100: 8,3% (3,2%)

- С безусловной франшизой $200: 8,0% (3,2%)

Источник: ГК "Прогресс Нева"

Есть мнение

Александр Тестов, генеральный директор ООО "СтройТорг":

"С проблемой выплаты страхового возмещения я столкнулся, когда с моей машины марки Mercedes сняли зеркала. Произошел этот инцидент за 300 км от города. По договору я был обязан вызвать на место происшествия аварийного комиссара. В страховой компании мне отказали в том, чтобы его прислать, ссылаясь на слишком большое расстояние от города и массу других ДТП.

Приехав в город, я обратился в страховую компанию за возмещением. Фирма долго тянула время, ссылаясь на то, что не был вызван аварийный комиссар, но потом все-таки признала в этом свою вину и согласилась возместить ущерб за вычетом франшизы в $120.

Ждать пришлось месяц, хотя по договору они обязаны были сделать это в течение недели. Надо отметить, что при определении суммы ущерба страховая компания обязана была узнавать цену у официального дилера данной марки машин. Но она обратилась к другому поставщику и существенно ее занизила. Кроме того, фирма не учла затраты на восстановление работы механизма, только стоимость самих "стекляшек", так как этого не предусматривал договор".

Дарья Морачевская

Тележки и тепловозы опасны для пешеходов Законодательные изъяны приводят к абсурду  »
Юридические статьи »
Читайте также