Вкладчиков заставят думать

Принятый в конце года закон "О страховании вкладов граждан в банках РФ" еще не начал работать - по крайней мере ни один банк не отважился пока позвать к себе "тематических" проверяющих из ЦБ, - а чиновники уже мучаются государственным вопросом: 100 тысяч рублей, которые закон гарантирует вкладчику, - не слишком ли это много? И не приведет ли к рискованному поведению - и банков, и вкладчиков, - платить за которое придется государству? Но, к счастью для вкладчиков, ответ на этот вопрос пока дают отрицательный.

Сейчас закон обещает 100%-ное возмещение по вкладам до 100 000 рублей. Правительство предлагало полностью гарантировать вклады на более скромную сумму - 20 000 рублей - и дифференцированную шкалу по выплатам остатка, однако на втором чтении (за месяц до выборов) депутаты вдруг решили поднять планку в пять раз.

Но после того, как закон подписал президент, его администрация решила его улучшать. Начальник экономического управления администрации президента Антон Данилов-Данильян предложил вице-премьеру Алексею Кудрину подумать о том, не вернуться ли к прежней редакции - полностью гарантировать гражданам 20 000 рублей, а остальное возмещать на 90%. Вкладчики запаниковали - редакция два дня отвечает на вопросы, сколько же денег им будут возвращать по закону.

В среду Данилов-Данильян опроверг слухи о том, что гарантию на 100 000 рублей у вкладчиков отнимут, не дав попользоваться. "Нынешним законом любые деньги для проблемных банков стопроцентно гарантируются государством", - пояснил чиновник. Вместе с тем, по мысли Данилова-Данильяна, закон фактически снимает с вкладчиков какую-либо ответственность за выбор банка: куда бы вкладчик ни обратился, он гарантированно получит стопроцентную компенсацию за вклад в размере до 100 тысяч рублей. И это толкает его в сомнительные банки, предлагающие неадекватные проценты по вкладам. Однако отменять принятые гарантии пока никто не намерен.

То, что речь не идет о немедленном внесении в закон поправки, отнимающей у вкладчиков часть депозита, "Известиям" подтвердили и в правительстве: "Это неадекватно не только с человеческой точки зрения, но и с юридической. Закон еще толком не вступил в действие. Нам никто не мешает через год сказать, что мы увеличиваем предел выплат и говорим о том, что они теперь 150 тысяч. Но эти 150 тысяч - дифференцированные. И все становится на свои места. Уж если проквакали, что 100 тысяч вынь да положь, значит, вынь да положь".

Следовательно, вкладчику пока волноваться не о чем. Кроме старой проблемы - какой вклад защитит их сбережения не только от банкротства банка, но и от инфляции.

Лучшая валюта для застрахованных вкладов...

За последнее время с доходностью банковских вкладов ничего не изменилось. Как говорят и президент, и представители денежных властей, и аналитики, выгоднее всего хранить деньги на рублевом срочном депозите . По итогам года депозиты в евро тоже показали небольшую реальную рублевую доходность, но во многом за счет укрепления евро к доллару. Если доллар действительно начнет отыгрывать утраченные позиции, вклады в евро сразу перестанут быть привлекательными. С долларом же все наоборот - сейчас (пока доллар падал и к рублю и евро) все долларовые вклады показывают отрицательную рублевую доходность, и при смене тенденции стойкие держатели долларовых вкладов начнут выигрывать. Поэтому самый экстравагантный вариант сейчас - купить доллары по сегодняшней низкой цене, положить их на длинный депозит и свято верить, что "зеленый" вот-вот начнет дорожать.

"Рекомендация Путина держать сбережения в рублевых депозитах в банках верна, по крайней мере, до конца лета 2005 года, когда вырастут собственные риски российской экономики, - считает известный экономист Михаил Делягин. - Только банки должны быть надежными, а нервы - крепкими, чтобы не тратить на валидол больше, чем заработаете на депозите". Критерии надежности банка, по мнению Делягина, таковы: банк достойно себя вел в дефолт 1998 года, с тех пор не менял хозяев и предлагает средние, а не безумно высокие проценты по депозитам.

Если поправку все-таки внесут...

Занижать гарантию против обещанных 100 тысяч рублей может быть невыгодно чисто экономически - идеологи закона говорили о том, что гарантия подвигнет граждан достать сбережения из-под матрасов и отнести их в банк на благо экономического прогресса. Вряд ли ради гарантии в 20 000 рублей кто-то будет потрошить матрас.

Если поправка все-таки будет внесена, главная думская фракция - "Единая Россия" - пройдет первую "проверку на монолитность". Ведь гарантировать 100 тысяч рублей (а не 20 тысяч, как предполагалось до второго чтения) депутатов убедил видный экономист "ЕдРа" и на тот момент глава бюджетного комитета Госдумы Михаил Задорнов. Поэтому либо Задорнову придется убедить соратников во вредности своей поправки, либо отказаться голосовать за предложение администрации президента. Зато в этом случае закон попутно выполнит важную политическую миссию - покажет, что в главной фракции власти тоже бывает плюрализм. С победой наиболее "политически подкованного" большинства, разумеется.

Где и что гарантируют

США

Государственное страхование депозитов частных вкладчиков появилось на свет в недоброе для банков время. В начале 1930-х годов - в самый разгар финансового кризиса, поразившего Америку и приведшего к Великой депрессии (в США закрылось более 9000 банков). Чтобы вернуть доверие людей к финансовым институтам, администрация Рузвельта решила застраховать их вклады. Так, в 1934 году на свет появилась Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC), опыт которой и стал примером для всех других стран. Принцип FDIC очень прост - страхуется каждый депозит в банке, являющемся частью корпорации, на сумму 100 тыс. долларов. Примеру FDIC позже последовали другие страны. В 1960-1970-е годы застраховали своих вкладчиков Норвегия, Индия, Канада и Япония. Но затем количество этих стран стало увеличиваться гораздо более быстрыми темпами. Причиной стал рост банкротства банков во всем мире.

Казахстан

Система страхования депозитов действует почти 4 года - с февраля 2000-го. За это время депозиты в банках выросли в 7 раз. Сначала фонд гарантировал только срочные депозиты, сейчас гарантии распространяются и на вклады до востребования. Фонд полностью гарантирует вклады в национальной валюте на эквивалент $1300. Более крупные вклады компенсируются с дисконтом, размер которого зависит от величины депозита. Пока поводов для выплат у фонда не было.

Венгрия

Фонд обязан выплатить вклады в установленных законом пределах - сейчас это чуть больше $4 тыс. Но поскольку Венгрия вступает в ЕС, сумма гарантии будет увеличена до 20 тыс. евро. Вообще-то вкладчики не страдают от суммы и сейчас. Во-первых, средний размер вклада легко укладывается в эту сумму. Венгерские вкладчики имеют возможность скорректировать свои вклады - разложить их по разным банкам и по разным лицам, включая несовершеннолетних детей. Типичная сумма в венгерском банке - эквивалент $3999. Фонду страхования за 10 лет существования 4 раза пришлось выплачивать вкладчикам их деньги.

Стоит ли нам ждать банковского кризиса

Мнение банкиров единодушно: даже если какой-то сектор финансового рынка и будет в этом году подвержен негативным событиям, все равно до глобального кризиса, как это было в 1998 году, дело не дойдет. Зампред комитета по банковской реформе Ассоциации российских банков, председатель совета директоров промышленной компании "СТС" Глеб Костин считает, что в наступившем году для банковского кризиса практически нет предпосылок. Наоборот, в 2004 году банки скорее всего улучшат свои финансовые показатели и качество активов благодаря экспансии в регионы и увеличению в своем портфеле доли розничных кредитов. По его словам, самые большие трудности могут возникнуть у банков, кредитующих сырьевые компании. Это возможно, если цены на сырье на мировых рынках резко упадут.

Первый вице-президент Первого Республиканского банка Александр Федорусенко выделяет две основные группы причин, способных создать проблемы для отдельных банков. Во-первых, это качество кредитного портфеля - оно зачастую не соответствует структуре ресурсов, которые находятся в распоряжении у кредитной организации. Другая проблема - ограниченность числа финансовых инструментов, в которые банки могут разместить средства и получить приемлемый доход. Кроме того, у многих банков не выстроена эффективная система управления кредитными рисками и структурой активов и пассивов.

Начальник аналитического отдела инвестиционной компании "ФИНАМ" Сергей Аринин уверен, что проблемы на финансовом рынке случаются тогда, когда совпадает несколько неприятных факторов. По его мнению, российские акции переоценены, и большинство инвесторов это видят. В результате можно ожидать, что вероятно падение рынка примерно на 30%. "Сейчас мы надуваем мыльный пузырь на рынке российских акций - индекс фондовой биржи РТС может взлететь за полгода еще на 20% от текущих уровней, и это может печально закончиться", - говорит специалист.

Елена Гостева

Игорь Моисеев, Наталия Орлова

Гарантии по частным вкладам могут уменьшить  »
Юридические статьи »
Читайте также