Страховка от кризиса

В Госдуму поступил правительственный вариант законопроекта "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Еще с начала девяностых годов прошлого века мы с коллегами пытались провести такой закон в жизнь. Но всякий раз проект блокировался противниками как в палате, так и в правительстве, пока наконец исполнительная власть не убедилась в его необходимости.

Работая над этим законом, который должен обезопасить вклады граждан на счетах банков от всякого рода "сюрпризов", я пришел к выводу, что и сами банки нуждаются в защите от недобросовестных вкладчиков.

Сегодня права наших банков защищены Гражданским кодексом, где прописано, как заключается договор между финансистом и клиентом, в чем заключается ответственность сторон и каким судебным санкциям подвергается нарушитель договорных обязательств. Проблема защищенности банка возникает прежде всего при выдаче кредитов. К сожалению, в России рынок кредитования клиентов банками не очень развит. Отчасти потому, что нет четкой информации о клиентах. И когда кредит безвозвратно исчезает вместе с заемщиком, банкиру с помощью судебных инстанций добиться справедливости весьма проблематично. Возможно, определенную лепту внесет новый законопроект, подготовленный нашим комитетом, — "О кредитных историях". Он позволит заводить базу данных на всех клиентов, со временем будет накоплена достаточно обширная история о лицах, берущих кредит.

С другой стороны, банки сейчас активно лоббируют принятие поправок к Гражданскому кодексу. Суть в следующем. Сегодня, как известно, владелец срочного вклада вправе свои деньги забрать в любой момент, независимо от оговоренных договором сроков, правда, без процентов. В поправках в Гражданский кодекс, инициируемых банковским сообществом, делается попытка лишить вкладчика возможности снимать деньги до истечения договорных сроков. Правительство также поддерживает эту идею. Я же категорически против этой поправки. Это напоминает мне пример насильственного удержания молодежи в селах, чтобы они работали в колхозах, как это практиковалось в не лучшие годы советской власти. Насильственные меры привели, как известно, к развалу колхозного хозяйства. Когда клиенту скажут, что деньги в банк можно сдавать, а вот обратно их так просто не получишь, то многие призадумаются: стоит ли связываться с банком? А если кризис, а если стихийное бедствие или семейная трагедия — что тогда? Оставаться на бобах, потому что договорные срок и не вышли? На мой взгляд, эти поправки приведут к оттоку клиентов из банков.

Но вернемся к правительственному законопроекту "О страховании вкладов физических лиц...". Это тот самый закон, который должен защитить банк от панических отзывов депозитов — экономическими мерами, а не административно-принудительными. Он успокоит вкладчиков, даст гарантию, что их деньги не пропадут в банках ни в коем случае. Свои двадцать тысяч рублей вкладчик получит всегда назад, если банк обанкротится или прогорит. Ему вернут их не из банка, а из резервного фонда страхования. Также на страже интересов прав граждан — закон о банкротстве банков, где есть специальная статья о предварительных выплатах всех сумм вкладчикам. Четко прописанные процедуры банкротства и выплаты вкладов граждан создадут определенный уровень надежности банков. В Германии говорят, что немец верит в бога и в банки. Как это не звучит кощунственно, однако доказывает, что банки там работают надежно. Без малого полвека ни один немецкий вкладчик не потерял своего вклада. Такая надежность и является хорошей защитой от досрочного бегства депоз итов.

В этом законопроекте лично меня беспокоят три не очень удачные статьи, которые обесценивают этот закон. Одна из них предусматривает лишить вкладчиков Сбербанка стопроцентной государственной гарантии с первого января 2007 года. С политической точки зрения это неверно. Закон еще не вступил в действие, а граждан, доверивших свои деньги Сбербанку, хотят лишить государственных гарантий. Тем более, что в создаваемом фонде страхования банковских вкладов до 2007 года не будет достаточного объема средств для того, чтобы в полной мере гарантировать вклады Сбербанка. "Сбер" стоит на своих ногах, ему не требуется страхование, потому что он работает прибыльно.

Второе, что смущает: согласно законопроекту, все деньги банков, в том числе и Сбербанка, предлагается страховать из одного общего фонда. Это противоречит всей мировой практике: невозможно застраховать такую "глыбу", как Сбербанк, в котором аккумулировано 70 процентов вкладов граждан России. Доля других банков гораздо скромнее, самый крупный из них имеет меньше пяти процентов вкладов населения. Такие кредитные организации на фоне Сбербанка просто не видны. Очевидно, что страховой взнос Сбербанка также будет составлять 70 процентов от общего объема страховых взносов. Банкротами же станут другие, мелкие банки. В Сбербанк идут самые бедные вкладчики, суммы их депозитов в среднем чуть более двух тысяч рублей. Но именно им придется расплачиваться за банкротство других банков, так как процент от их вкладов будет перечисляться на общий страховой взнос резервного фонда.

Третья статья связана с перепроверкой банков. В систему гарантирования вкладов должны входить только надежные банки. Это бесспорно. Поэтому допустима и процедура банковского аудита на надежность и состоятельность. Но в будущем законе перепроверка связана с введением неких новых критериев. По каким правилам они будут устанавливаться, в документе прописано нечетко. Это вызывает у банкиров обоснованную тревогу. Согласившись платить за систему страхования, они могут отказаться от новой системы перепроверок. В итоге жизнеспособность закона ставится под сомнение. Вот почему при обсуждении законопроекта депутаты будут настаивать на сохранении на неопределенную перспективу государственных гарантий Сбербанку, а страховую корзину предложат разделить по разумным пропорциям. Нуждается в доработке и система перепроверок. С учетом принятия всех замечаний есть шанс получить такой закон, который позволит россиянину поверить в банки, как в надежного партнера.

Павел Медведев Автор — заместитель председателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы

Вклады граждан застрахуют  »
Юридические статьи »
Читайте также