Пять простых вопросов о страховании вкладов

Отвечает Андрей Емелин, исполнительный вице-президент Ассоциации банков России

1. Как узнать, входит ли банк, который я для себя присмотрел, в систему страхования вкладов? Все ли банки, которые принимают деньги у населения, входят в эту систему?

- Это можно узнать в самом банке, поскольку банк сам заинтересован в том, чтобы клиент об этом знал.

В систему страхования войдут не все банки из тех, кто принимает вклады населения, но количество тех, кто не вошел, по оценкам ЦБ, будет незначительным. Правда, окончательную цифру, сколько же банков будет участвовать в системе, мы получим еще не скоро. Еще год и девять месяцев после вступления в силу закона ЦБ может заниматься проверками банков. Если банк не выдерживает проверки, он может исправить недостатки и провериться комиссией ЦБ еще раз. В случае вторичного провала он лишается права привлекать деньги населения.

С нашей точки зрения, столь длительные проверки - это нездорово, потому что рынок почти на два года оказывается в подвешенном состоянии. Мы считаем, что надо было проверять только те банки, к которым когда-либо были претензии. Тотальная проверка не нужна, но спорить с ЦБ уже поздно.

2. Как в систему страхования вкладов вписан Сбербанк?

- Сбербанк, по крайней мере до 2007 года или до того момента, когда его доля в общем объеме сбережений не снизится до 50 процентов, образует практически самостоятельную систему. Для него до этого времени существует отдельный фонд страхования, куда будут перечисляться все его страховые отчисления. И только до 2007 года сохранятся государственные гарантии на вклады в Сбербанк.

Так что довольно долго Сбербанк будет существовать в особой системе координат, и его деньги не будут участвовать в формировании страховой системы для других банков.

3. Закон говорит, что, если с моим банком приключились проблемы, я должен подать заявление на компенсацию в течение месяца. Закон устанавливает узкий перечень лиц, которым положена "поблажка", например военным или тяжелобольным. Но как быть, если я находился в длительной командировке, в отпуске, просто закрутился и не читал газет? Есть ли система оповещения?

- Этот вопрос очень серьезно обсуждался в Госдуме. Разумеется, система оповещения есть. Как только у банка начинаются проблемы, эта информация публикуется и в Вестнике Банка России, и в местной печати, объявления размещаются и в самих банках. Ассоциация банков России также намерена приложить все усилия, чтобы система оповещения работала хорошо. Что касается длительных командировок и отпусков, Агентство по страхованию вкладов обещает на первых порах не свирепствовать. Где-то первые три года будет действовать максимально мягкий режим для "опоздавших", конечно, если у них будет разумная причина для этого опоздания.

4. Если у меня в одном банке три вклада по 100 тысяч рублей, сколько компенсаций я получу?

- В рамках одного банка все ваши вклады суммируются. За любое количество вкладов в одном банке, на любую сумму, вам дадут не больше ста тысяч рублей. Чтобы обезопасить, скажем, свои 300 тысяч, достаточно разложить их в три банка по сто тысяч рублей. Здесь уместнее, по-моему, другой вопрос: хорошо ли, что мы гарантируем возврат таких больших сумм? Ведь, если кто помнит, первоначально речь шла о полном возврате вкладов до 20 тысяч рублей (это средний их размер в банках-банкротах, которые "реанимировало" Агентство по реструктуризации кредитных организаций), а суммы свыше предполагалось компенсировать частично (75 процентов, 50 и так далее). Потом порог постепенно подняли и дошли до "плоской шкалы". Конечно, для вкладчика это благо, не спорю. Но подумайте, у многих ли пожилых людей, которые уже никогда не освоят азы рыночной экономики, такие большие вклады? В большинстве своем такими деньгами располагают люди, уже вступившие в рыночные отношения. А ведь рыночный подход к своим сбережениям - это основа для выхода частного лица с его частными деньгами на фондовый рынок, например. Наш же закон отбивает все стимулы. Но, повторяю, закон есть и мы будем ему подчиняться.

5. При наступлении дефолта, подобного событиям 1998 года, средств страхового фонда, очевидно, не хватит. Есть ли на этот случай четкая система страховки для самой страховки?

- Вся эта система задумана не для случаев системного кризиса, а для компенсации в случае краха одного или нескольких банков. Грубо говоря, все банки сбрасываются, чтобы в случае чего срочно расплатиться за банкрота, чтобы не вызвать у населения недоверия к банковской системе вообще.

Правда, формально Агентство по страхованию, если у него нехватает средств, может обратиться в Правительство с просьбой выделить недостающие деньги из бюджета. Однако это маловероятно хотя бы потому, что при глобальном кризисе страдает и бюджет.

Да, надо четко понимать, что при масштабном финансовом кризисе не хватит никакого фонда. Создать страховку для страховки, может быть, и возможно - теоретически, но тогда надо заставить банки отчислять чересчур большие средства на страхование. В конечном счете это аукнется на самих вкладчиках, потому что любая страховка осуществляется на деньги вкладчиков, на чьи же еще? Мы пытались вычислить планку страховых отчислений, которая была бы не чувствительна для вкладчиков. 0,15 процента от привлеченных средств, которые надо отдавать на страхование, - это, конечно, немного. Но поскольку страховой фонд только формируется, то на практике выплаты могут быть и больше на первых порах. И это обязательно аукнется на клиентах банка.

Юридические статьи »
Читайте также