Любовь к человеку с рулем не опасно ли брать подарки от страховых компаний?

Условия договоров и тарифы, предлагаемые автовладельцам разными страховыми компаниями, похожи. Правда, в период предновогодних рекламных акций страховщики объявляют о скидках, бонусах и малусах. И тут надо разобраться, на что покупаться не стоит и, наоборот, - чего клиент вправе требовать от страховщика.

Что дают в придачу к ОСАГО

Лидеры петербургского страхового рынка оказывают клиентам немало дополнительных услуг, не предусмотренных Законом "Об ОСАГО" . Впрочем, это делают даже некрупные компании - но в меньших объемах.

Сервис, предоставляемый владельцам полисов ОСАГО большинством страховщиков (но не всеми), обычно ограничивается выездом аварийного комиссара. Это довольно серьезный бонус, поскольку каждый выезд комиссара обходится страховщику минимум в 30 долларов. Чуть реже к бесплатному комиссару добавляется бонус в виде эвакуации машины страхователя с места ДТП (эвакуатор стоит 50 - 100 долларов).

Еще клиенту предлагают разнообразные подарки в рамках рекламных кампаний (скидочные карты СТО и АЗС, литров 10 - 20 бесплатного бензина, дорожные карты, карты оплаты мобильной связи и т.п.).

Почти во всех компаниях при покупке полиса ОСАГО клиентам предлагают скидку в 5% от цены полиса АвтоКАСКО (средняя стоимость КАСКО - порядка 8% от цены авто), а то и вообще от цены всех видов добровольного страхования.

Наконец, "высший пилотаж" - бесплатный комплексный сервис для клиентов по ОСАГО. Он включает в себя несколько услуг: круглосуточную диспетчерскую с услугой дозвона в ГИБДД и "скорую", круглосуточный выезд аварийного комиссара, эвакуатор, предоставление услуг механика или технического эксперта, помощь в сборе документов, помощь в организации ремонта, юридическую поддержку.

В Петербурге такое предлагают без каких-либо дополнительных условий (разве что полис ОСАГО должен приобретаться на год) три компании: "АСК", "Русский мир" и "Прогресс Нева". Несколько других предоставляют подобную услугу не постоянно, а только тем, кто купит полис в периоды рекламных кампаний.

Кстати, весьма распространенные в Петербурге услуги аварийных комиссаров в других российских городах до сих пор являются редкостью и признаком особой заботы страховщика о своем клиенте. Даже в Москве нужно принести в страховую компанию не менее 2000 у.е., чтобы тебя начали обслуживать по VIP-разряду.

Казалось бы, петербургские страховщики вполне могли ограничиться бонусом в виде аварийных комиссаров. И бесплатная юридическая поддержка кажется немотивированной благотворительностью. Или, может быть, она просто не нужна клиентам.

- Юридическая помощь - порой совершенно необходима. Понятно, никому не хочется, чтобы его признали виновником ДТП, - рассуждает генеральный директор страхового общества "Прогресс Нева" Сергей Ковальчук. - Конечно, компенсацию пострадавшим мы выплатим, но на этом проблемы у виновника ДТП могут не закончиться. Во-первых, он может оказаться осужден по статье Уголовного кодекса , оштрафован, лишен прав, во-вторых, будет вынужден выплачивать разницу между установленной законом суммой компенсации и реальным ущербом и, в-третьих, будет платить за полис ОСАГО в следующие два года в 1,4 - 1,55 раза больше. Поэтому в случае согласия нашего юриста с точкой зрения клиента мы бесплатно предоставляем юридическую поддержку по делам, связанным с ДТП, вплоть до участия юриста в суде. Вот пример из практики. Хозяйку Opel Astra, застраховавшую у нас только ОСАГО, пытались обвинить в совершении ДТП с участием Mercedes представительского класса, причем в постановлении даже не был указан пункт правил дорожного движения, который, по мнению дознавателя, нарушила водитель Opel. После пересмотра решения ГИБДД она сама получила право требовать у виновника ДТП оплатить ремонт.

Бывает ли подарков слишком много?

Итак, в петербургских страховых кругах сложилась традиция давать клиенту то, что, в общем-то, можно было бы ему и не давать. Но в этом заключена и некоторая опасность: недостаточно мощные компании могут рухнуть под гнетом собственных бонусно-подарочных программ. Потенциальным клиентам имеет смысл задуматься, не обанкротится ли страховщик, готовый пообещать слишком много?

По мнению и самих страховщиков, и чиновников из Федеральной службы страхового надзора, первые кандидаты "на вылет" - такие компании, которые предоставляют скидки на ОСАГО в размере более 10% от стоимости полиса.

- Если говорить об ОСАГО, то тут все просто: есть закон, которым устанавливается размер скидки за безубыточную езду. За два безаварийных года она составит 10%. Все, что сверх этого, незаконно, - комментирует зам. генерального директора компании "Росгосстрах-Северо-Запад" Олег Киселев. - Некоторые страховщики, у которых сейчас уже отозвана лицензия, как раз этим и злоупотребляли. На наш взгляд, сегодня невозможно давать такие скидки без угрозы собственной финансовой устойчивости. Судите сами, как может страховая компания, имеющая уровень выплат 50%, тратящая 23% на ведение дела, давать еще скидку с цены полиса 25%? Неужели сейчас какая-нибудь коммерческая организация станет работать себе в убыток? Конечно, нет. Значит, есть какой-то подвох. Поэтому пока ФАС рассматривает эти нарушения и думает, как наказать страховщиков-нарушителей, страхователям самим необходимо позаботиться о покупке полиса ОСАГО в надежной компании.

- Предоставление любых скидок на ОСАГО (за исключением бонуса за безаварийную езду) мы считаем недопустимым, какие бы схемы при этом ни применялись, - говорит начальник управления ОСАГО СК "Русский мир" Андрей Знаменский. - А конкурентным преимуществом для компаний, которые занимаются ОСАГО, может быть предоставление дополнительных сервисных услуг - таких, как выезд аварийного комиссара на место ДТП, помощь в сборе документов и т.д.

Если говорить о добровольном страховании, то, по мнению Олега Киселева, можно верить скидкам до 10 - 15% (особенно при видах страхования с невысокой убыточностью). Более высокий размер скидки подозрителен.

- Мне кажется, что во всех промо-акциях есть доля лукавства, ибо ничего бесплатного не бывает, - убежден Юрий Берхман, директор по развитию имущественных видов страхования и ответственности СК "АСК-Петербург". - Скидка так или иначе должна укладываться в расходы на привлечение клиента. Если один из участников тратится на рекламу, то другой может просто предоставить скидку. Но тогда при добровольном страховании максимум - это 10 - 12% скидки.

Эксперты утверждают, что грамотные страховщики не раздают скидки всем подряд.

- "Добросовестные" скидки всегда обоснованны, т.е. либо даются выборочно (например, владельцам карт, постоянным клиентам компании), либо имеют достаточное обоснование - безаварийная езда, значительный водительский стаж, машина в ночное время на охраняемой стоянке, - говорит Екатерина Медвинская ("Северо-Западная страховая компания").

Кстати, одним из показателей надежности страховщика может служить тот факт, что РСА доверил ему участвовать в выплатах по ОСАГО взамен обанкротившихся компаний. С осени этого года являются уполномоченными агентами РСА и принимают документы от потерпевших (а лицензий в Петербурге были лишены "Доверие" и СО "СНГ") такие компании, как "Росгосстрах", "Русский мир" и "Прогресс Нева".

Оптом дешевле?

По словам страховщиков, сейчас если не практически каждый, то многие клиенты, покупающие полис ОСАГО, страхуются и по КАСКО. Причины понятны: увеличение количества новых автомобилей - если ты окажешься виновником ДТП, то в рамках ОСАГО убытки тебе не компенсируют, а по КАСКО платят всем.

Как уже упоминалось, в случае покупки в одной компании полисов ОСАГО и КАСКО на последний из них принято предоставлять скидку. Клиентская выгода при этом заключается не только в экономии 100 - 200 долларов. Так, по словам Юрия Берхмана ("АСК-Петербург") при страховании ОСАГО и КАСКО в одной компании плюс для клиента заключается в том, что он после ДТП будет иметь дело только со своей родной компанией: "Мы платим по КАСКО и потом уже сами общаемся со страховщиком ОСАГО виновника или с потерпевшим".

- Конечно, автовладелец может застраховать ОСАГО в одной компании, а КАСКО в другой, - говорит Андрей Знаменский ("Русский мир"). - Но клиенту будет удобно, если по обоим договорам его будет обслуживать одна и та же компания. При работе с обладателем двух полисов приоритет будет иметь полис КАСКО. Если клиент не виноват в аварии, он может выбрать наиболее выгодный для себя вариант возмещения ущерба. Если возмещения ущерба по КАСКО будет недостаточно, недостающая часть может быть оплачена по полису ОСАГО.

Алексей Крылов

Энергетику ждут реформы  »
Юридические статьи »
Читайте также