Старт с привкусом тревоги

Рынок кредитных бюро в ближайшие годы будет расти скорее количественно, чем качественно. Важно, чтобы его развитие поспело за тенденциями на кредитном рынке

Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) открыла государственный реестр бюро кредитных историй (БКИ). Под номером один в реестре значится петербургское ООО «Объединенное БКИ». На момент сдачи номера в печать реестр пополнило также Межрегиональное БКИ, зарегистрированное в Тюмени. Таким образом, после многолетних разговоров о необходимости создания в стране БКИ, позволяющих банкам обмениваться информацией о добросовестности заемщиков, закон «О кредитных историях» наконец заработал.

Происходило это, надо отметить, со скрипом. Закон был принят в декабре 2004 года и вступил в силу 1 июня прошлого года. Он предписывал банкам к 1 сентября 2005 года подписать договор хотя бы с одним кредитным бюро, предоставив ему данные о своих заемщиках (как корпоративных, так и частных). Однако государство долго разбиралось, кто именно – Центробанк или ФСФР – должен стать регулятором рынка БКИ, и лишь в августе этот статус отвоевала ФСФР. Соответственно, сроки обязательного заключения договоров банков с БКИ переносились, и теперь этот срок – 1 марта. Именно поэтому в середине февраля ФСФР и начала в пожарном порядке формирование госреестра кредитных бюро, которых в стране создано уже почти полсотни.

Работа в тестовом режиме

Наиболее амбициозными из них являются Национальное БКИ и «Экспириан-Интерфакс». Учредителями первого стали Ассоциация российских банков и почти все лидеры банковского рынка страны, за исключением Сбербанка, – Внешторгбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-банк, Ситибанк, Дельтабанк и др. Второе БКИ учреждено на паритетных началах информационным агентством «Интерфакс» и крупнейшим мировым кредитным бюро Experian.

Если говорить о Петербурге, то помимо Объединенного БКИ в городе появится как минимум еще одно бюро – Северо-Западное БКИ. Оно создано в форме ЗАО, акционерами которого являются Ассоциация банков Северо-Запада (45% акций), Санкт-Петербургская валютная биржа (40%) и некоммерческое партнерство «Северо-Западное БКИ» (5%), учрежденное девятью банками. Еще 10% акций пока находятся на балансе ЗАО. Президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович ожидает, что Северо-Западное БКИ будет включено в госреестр в ближайшие дни. По его словам, у бюро уже заключено достаточно договоров с банками, но они имеют открытую дату вступления в силу – ею станет день внесения бюро в госреестр.

Генеральный директор Объединенного БКИ Татьяна Иванова утверждает, что бюро заключило порядка полутора сотен договоров с банками (они также были с открытой датой), при этом 30?35 банков активно пользовались несколько последних месяцев тестовой системой обмена информацией. Среди клиентов Объединенного БКИ и петербургские банки (например, банк «Санкт-Петербург»), и московские, и региональные (любопытно, что среди них немало сибирских и дальневосточных).

Как должны работать кредитные бюро

Согласно закону «О кредитных историях», все банки должны предоставлять сведения о своих заемщиках хотя бы в одно БКИ. Эти сведения включают в себя, в частности, размер и срок займа, информацию о том, как фактически погашается кредит, есть ли нарушения обязательств и разбирательства споров в суде. Заемщик вправе сам решать, разрешать ли банку передачу сведений в кредитное бюро. Информация о заемщиках должна храниться в бюро в течение 15 лет с момента последнего ее изменения. Максимальная доля одного учредителя в уставном капитале БКИ – 50%. Кредитная история может быть предоставлена только самому заемщику, банку-клиенту, Центробанку, который из всех данных БКИ формирует Центральный каталог кредитных историй, а также суду или органам предварительного следствия (только по уголовным делам).

Без лазеек не обошлось

Эксперты полагают, что более-менее эффективно институт кредитных историй заработает не ранее чем через два-три года. Дело в том, что закон обязывает банки спросить письменное соглашение у заемщика на размещение информации о нем в БКИ. Однако до последнего времени банки в кредитных договорах этот пункт не прописывали. Соответственно, многие заемщики, бравшие кредиты в прошлом и даже в нынешнем году, пока не будут фигурировать в базах данных БКИ, при том что масса автокредитов, например, выдана на срок пять лет и выше, а ипотечные еще более долгосрочны.

Кроме того, закон оставил банкам лазейку, позволяющую вообще никуда не передавать сведения о кредитах клиентов. В законе есть норма, обязывающая банки собирать и предоставлять в бюро кредитные истории клиентов, но заемщики должны дать на это письменное согласие, а спрашивать таковое банки не обязаны, поскольку в законе этого требования нет. Соответственно, согласия (как и несогласия) можно просто не спрашивать и сведения никуда не передавать.

Свое не отдам никому

Но, возможно, главная угроза для развития рынка кредитных историй – стремление банков разорвать его на подконтрольные куски. Закон не ограничивает БКИ в части установления расценок на свои услуги, условий договоров на получение и предоставление информации. Это дает возможность крупным банкам учреждать «карманные» БКИ и через жесткие регламенты и высокие тарифы «отрезать» конкурентов от информации о своих заемщиках. Все это может затруднить процесс обмена информацией между кредитными бюро.

По этому пути, вероятно, пойдет Сбербанк, на долю которого приходится свыше половины кредитов населению. Он не стал кооперироваться с конкурентами, учредив вместе с несколькими банками-середняками БКИ «Инфокредит» (Сбербанк, возможно, учредил бы свое кредитное бюро и в одиночку, но это запрещено законом). Понять крупнейший банк страны можно: передавая в независимое БКИ информацию об огромном числе заемщиков, он хотел бы что-то подобное получить в ответ. Но ни одна другая кредитная организация страны не имеет сопоставимых масштабов кредитования.

Свои бюро намерены создать также другие банки, активно работающие на рынке потребительского кредитования, такие как Home Credit и «Русский стандарт». Понятно, что, создавая «карманные» бюро, лидеры хотят максимально отстоять свои позиции на рынке кредитования, но все это не будет содействовать созданию единого информационного поля – необходимого условия для формирования наиболее полного кредитного отчета. Это понимают сейчас и финансовые власти страны, инициировавшие внесение поправок в закон «О кредитных историях». Поправки эти прошли в Госдуме первое чтение и предполагают введение ограничений на аффилированность банков с БКИ.

Поспеем ли?

Аналитики прогнозируют, что, как и банковский рынок в первой половине 1990?х годов, сектор кредитных бюро в ближайшие годы будет расти скорее количественно, чем качественно, после чего его ждет процесс укрупнений и поглощений. И тут важно, как это будет коррелировать с тенденциями на рынке кредитования, в первую очередь кредитования населения.

Несмотря на бурный рост авто— и потребительского кредитования, процент просроченной задолженности банков по займам физическим лицам пока не выглядит тревожным: в Петербурге на 1 декабря 2005 года, по данным ЦБ РФ, он составлял 1,42%. Однако в абсолютных цифрах рост «просрочки» впечатляет. На 1 декабря она достигла 519,2 млн рублей против 301,9 млн на начало года. Очевидно, что по мере дальнейшего развития ритейла (в частности, ипотеки) потери банков от кредитования будут возрастать. Кроме того, сформируется слой «опасных» клиентов, не умеющих соизмерять возможность жить в долг с будущими доходами, не говоря уже о заведомо недобросовестных заемщиках. Важно, чтобы развитие рынка БКИ поспело за темпами развития кредитного рынка и предотвратило возможные потрясения на нем. Конечно, система кредитных бюро, даже самая развитая, не является панацеей ни от какого кризиса, но помочь избежать его вполне способна.

Санкт-Петербург Алексей Клепиков

Госсовет РФ под председательством В.Путина обсудит сегодня проблемы местного самоуправления  »
Юридические статьи »
Читайте также