Спасите наши деньги Банки страхуют вклады или вклады страхуют банки?

Обсуждение стратегии развития банков на прошедшем заседании Правительства еще раз подтвердило, что банки начали охоту за нашими кошельками. Около 1,7 триллиона рублей, уже лежащих на счетах в банках, и до 60 миллиардов долларов, хранящихся до поры до времени под матрасами, - солидный куш, за который стоит побороться. Впрочем, приходится констатировать, что многострадальный Закон о страховании вкладов, который был принят совсем недавно, снова собираются поправлять. Причем, не в пользу вкладчиков.

Напомним, Закон о страховании вкладов был принят в результате жесточайших думских дискуссий в конце прошлого года. Камнями преткновения были наибольший размер выплат, который получили бы вкладчики в случае краха и место Сбербанка в новой системе страхования.

Так, предполагалось, что полностью будут возмещены вклады до 20 тысяч рублей, далее вкладчик мог получить по 90, по 75 процентов остающейся суммы и так далее. В окончательном варианте депутаты расщедрились на "порог" в 100 тысяч рублей.

Что же касается особого места Сбербанка, то оно связано, во-первых, с тем, что вклады Сбербанка гарантируются государством, а во-вторых, тем, что "Сбер", аккумулирующий до двух третей частных вкладов, не хотел вносить свои деньги в общий страховой фонд. И тут нашелся выход: отдельный фонд для Сбербанка решено было сохранять до тех пор, пока его доля в общем объеме не снизится до 50 процентов. А государственные гарантии его вкладчикам решено было сохранить до 2007 года.

Справка "РГ"

Доля Сбербанка на 1 января 2003 года составляла 67,3 процента, годом ранее - 72,1 процента, а в 2001 году - 76,5 процента.

Но не успели, как говорится, просохнуть чернила... В общем, после заседания Правительства сразу же заговорили и о пересмотре размера максимальной выплаты, и о пересмотре срока гарантий для Сбербанка. Любопытно, что банки (а уж они-то должны были биться за каждую копейку) выступили против любого снижения "порога", заметив, что в данном случае нарушение слова государством и банковским сообществом обойдется дороже - люди просто не поверят ни в какие гарантии и страховки и не доверят им свои деньги.

Кроме того, выяснились любопытные вещи. Более 90 процентов сбережений приходится на 5 процентов вкладчиков, тогда как подавляющее большинство клиентов банков располагают совсем небольшими суммами на счетах. И в таком свете вся дискуссия о трех тысячах долларов, которые можно спасти от банковского краха, кажется не очень серьезной и популистской. А вот чего опасаются сотрудники Агентства по страхованию вкладов, так это того, что во втором полугодии произойдет изменение структуры личных сбережений. Наиболее крупные вкладчики, чьи деньги оказываются вне сферы страхования, могут просто уйти из банков - перевести их в ценные бумаги, вложить в паевые инвестиционные фонды, отдать в доверительное управление и так далее. И тогда общий объем вкладов может уменьшиться, у банкиров окажется меньше средств для работы.

Не было неожиданностью и заявление высокопоставленных чиновников, что, возможно, государственные гарантии будут распространяться только на те вклады Сбербанка, которые были внесены до введения в действие закона, точнее - до запуска всей страховой системы. Дело в том, что, попадая в систему гарантирования вкладов, любой практически банк по своей привлекательности становится вровень со Сбербанком - он гарантирует возврат вложенных средств на достаточно высокую сумму, большинство российских вкладчиков относятся к тем, кто владеет не более 100 тысячами рублей. И если сейчас предупредить новых вкладчиков, что у Сбербанка нет привилегий, то их поток может и дальше перемещаться в другие банки.

Но это, что называется, проблемы банков. Для нас с вами сейчас важно одно: когда начнет действовать эта система страхования, кто в нее войдет, как мы сможем получить в случае краха банка свои кровные. В течение полугода ЦБ подготовит и обнародует список, по крайней мере, сотни банков, допущенных до работы с деньгами населения. Сегодняшняя излишняя молчаливость центробанковских работников, не желающих говорить, какие банки уже подали заявки на это да в каком порядке, объясняется тем, что никто не хочет создавать им дополнительную рекламу - они, мол, были первыми. По расчетам АРКО (а поскольку новое Агентство по страхованию вкладов состоит сплошь из его бывших работников, то - и по расчетам АСВ), из 1300 российских банков в систему страхования попадут 700-900, остальные либо сами не заинтересованы в частных ресурсах, либо созданы совсем для других целей.

Справка "РГ"

Отчисления банков в фонд страхования могут составить до конца года не более полумиллиарда рублей, затем они возрастут до 2 миллиардов. Кроме того, в ближайшее время на счет агентства поступит 1 миллиард рублей из АРКО, а до конца года - еще два.

Так что если, не дай бог, с каким-то из банков, вступивших в систему страхования, что-то произойдет, деньги для тушения локального пожара будут. Как работать с "погорельцами", работники агентства научились еще в АРКО. В общем, в этом отношении система к работе почти готова.

Вот только когда же система заработает, толком никто ответить не может.

И самый последний вопрос, ответ на который я не мог получить ни в АРКО, ни в новом агентстве, ни у банкиров - насколько серьезна опасность банковского краха в России? Почему так поспешно был возвращен из небытия законопроект о страховании вкладов, гулявший по властным коридорам больше 10 лет, и так быстро проведен через все депутатские чтения. Тень дефолта, понятно, может служить пугалом для всех нас еще лет пять. Но, к сожалению или скорее - к счастью, за последние два года отзыв лицензий у нескольких десятков банков не был связан с потерей денег вкладчиками. Лишь в одном из них оказалось около тысячи человек, доверивших свои сбережения и теперь пытающихся через суд хоть как-то их возместить. Не маячит финансовый кризис и в ближайшие два-три года.

Досье "РГ"

Создаваемая сейчас система страхования вкладов, подушка безопасности для всех нас, пока будет работать в большей степени на передел финансового рынка. Можно ожидать появления новых мощных игроков (не зря же сейчас упрощают процедуры слияния и поглощения предприятий и банков) и наращивания банковского капитала (в том числе и за счет вынутых из-под матрасов денег населения). Возможно, это наращивание мускулов и необходимо сейчас нашим банкам, когда Россия готовится вступать в ВТО и им придется конкурировать с западными коллегами. Возможно, что в тех условиях мы с нашими небольшими деньгами станем основными их клиентами и донорами. Так что вопрос, кто сейчас больше заинтересован в системе страхования, гарантирующей не столько возврат денег, сколько их приток в коммерческие банки, пока остается открытым.

Владимир Мытарев

Юридические статьи »
Читайте также