Полисы ДМС станут золотыми из-за государственных директив

По итогам 2005 года рынок добровольного медицинского страхования вырос на 60%. Больше работы стало не только у традиционно более дешевых государственных лечебных учреждений (ЛУ), но и у частных клиник. Однако реакция на увеличение потока клиентов страховщиков у частных и государственных клиник оказалась разной. Если первые стали гибче подходить к вопросам тарифоообразования, то последние в начале года резко взвинтили цены на свои услуги, что уже в ближайшее время приведет к росту цен на полисы ДМС в полтора-два раза.

Спустя несколько лет развития на рынке частные петербургские клиники стали активно менять свою ценовую политику. Большинство из них наконец осознали преимущество организации "оптовых каналов", организуемых через сотрудничество со страховыми компаниями, перед масштабными затратами на рекламу, ориентированную на конечного потребителя их услуг. Хотя не обошлось в прошлом году и без громкого скандала, инициированного менеджерами нескольких частных медицинских клиник в ходе борьбы со страховщиками за своевременные платежи. Шумная акция завершилась фактически извинениями перед страховыми компаниями, у которых задержки выплат, как выяснилось, явление редкое, и созданием очередной ассоциации нескольких игроков рынка.

Государственный подход

Государственные ЛУ скандалить не стали. Неожиданно для страховщиков ведущие больницы города, активно работающие с ними многие годы, попросту синхронно подняли цены практически на 30%.

"В марте этого года одна городская больница прислала нам прейскурант, в котором без видимых причин повысила цены на те же услуги на треть, -- рассказывает директор по ДМС страховой группы АСК Александра Богданова. -- Обычно шло повышение на 10-15 процентов. Мы решили завернуть поток своих клиентов -- и сразу же получили точно такой же прейскурант из другой больницы. Очевидно, что между ними есть договоренность". Страховщики полагают, что такие действия ЛУ -- это результат принятия в прошлом году сразу нескольких государственных директив. Сначала врачам государственных больниц разрешили в рабочее время оказывать платные услуги на государственном оборудовании. Практически одновременно, в августе 2005 года, все деньги за оказанные государственными медучреждениями платные услуги, в том числе и по полисам ДМС, в обязательном порядке стали поступать через казначейство . В результате чего деньги стали доходить до госбольниц лишь через два-три месяца. "При этом при минимальной ошибкев оформлении документов деньги зависают: нам не возвращаются, а в ЛУ не поступают. И процесс их возвращения длится до года, -- негодует госпожа Богданова. -- Раньше страховые компании имели преференции. Услуги для нас стоили дешевле, поскольку мы направляли поток клиентов и получали скидки. Сегодня возникла парадоксальная ситуация, когда для тех, кто платит наличными, прейскурант на платные медуслуги госбольниц ниже, чем для клиентов страховых компаний. К примеру, госпитализация в больницу на 600 рублей в сутки дороже по полису ДМС, чем при оплате наличными".

Благодаря новым порядкам государственные ЛУ рассчитывают более не зависеть от ползущих через казначейские счета страховых денег. А так как некоторые из них имеют давнее имя, редкое оборудование и высокопрофессиональных врачей, то страховщикам пришлось смириться с этой ситуацией. Одновременно, видимо собравшись одним махом разрешить все проблемы, государственные ЛУ объявили, что при отсутствии у пациента на руках кроме полиса ДМС еще и полиса обязательного медицинского страхования (о котором большинство застрахованных забывают при наличии платной страховки) из страховых счетов вычет по ОМС проводиться не будет. Между тем значительная часть услуг, обычно оказываемых застрахованному, полагается ему в рамках государственной территориальной программы медицинской помощи . Раньше, выставляя итоговый счет, медучреждение вычитало из него обязательные услуги, что снижало затраты страховщиков на лечение, позволяя во многих случаях доплачивать только за "сверхуслуги": медикаменты последнего поколения, отдельные палаты, "улучшенный наркоз" и прочее. Но часто выяснялось, что у пациента полис ОМС "затерялся" (что и понятно: при экстренной помощи у человека и паспорта-то иногда с собой не оказывается). В этом случае поиск полиса ОМС и получение зачета по нему становились для больницы и страховой компании отдельной головной болью. Тем более что полисы ОМС и ДМС у одного пациента, как правило, оформлены в разных страховых компаниях, а в государственных учреждениях зачастую просто нет специалистов, разбирающихся в тонкостях ДМС. "А между тем для получения своевременной оплаты оказанных по программе ДМС услуг важно правильно и в срок оформить документы и медицинские отчеты, -- говорит коммерческий директор "Педиатрической службы 24" Мария Алкснис. -- Во многих государственных стационарах эта работа ведется неэффективно, а поэтому им, безусловно, проще принять деньги в кассу, поставить печать на справку и попрощаться с клиентом". Медицинские учреждения не имели и не имеют доступа к базе данных по ОМС и в отсутствие полиса у пациента и тем более информации о выдавшей его страховой компании постоянно рисковали потерять фактически половину средств за лечение клиента. В результате в прошлом году медикам надоела эта бесконечная полисная волокита и несогласованность обязательной и добровольной программ. И они перестали вычитать ОМС из счета страхового пациента.

Двойные стандарты

Для страховых компаний это мгновенно обернулось повторной оплатой тех услуг, которые человеку гарантированы государством. Двойные полисы уже привели к тому, что выплаты для страховых компаний за лечение пациентов выросли с осени на 30%. И страховщики не скрывают, что их ценовая политика изменится в самое ближайшее время. "Мы будем вынуждены автоматически закладывать в стоимость то, что стоило ОМС, -- констатирует госпожа Богданова. -- И медленно поднимать стоимость полисов процентов на пятьдесят".

Повышение расценок, по мнению экспертов страхового рынка, в первую очередь коснется полисов, включающих госпитальные услуги, где вычеты по ОМС составляли от 15% до 40%. А также остро заденет интересы владельцев полисов экстренной помощи, стоимость которых в среднем по городу не превышала $150 в год на человека. Такой полис защищал человека в экстренном случае от главной угрозы, не учтенной территориальной программой ОМС, -- от нехватки лекарств в больницах. Включенные в обязательный список лекарства не всегда действенны, а другие пациент должен не только оплачивать, но и сам находить и доставлять. Даже пребывая в критическом состоянии.

При самом пессимистическом варианте развития событий действия государственных медиков уже в этом году приведут к фактическому исчезновению с рынка полисов экономкласса. В неофициальных беседах страховщики признаются, что в "люксовые" программы они давно включают те же госбольницы, но не работающие в системе ОМС. Вне территориальной программы находятся практически все специализированные институты, больницы федерального подчинения. Они просто вынуждены предлагать по тарифам ДМС совершенно стандартные услуги, которые ничем не отличаются от предусмотренных государством по ОМС. В результате страховая компания оплачивает койку в четырехместной палате по цене одноместного люкса.

Полис ДМС часто дублирует полис ОМС и по программе поликлинической помощи. Очевидно, что анализ крови или УЗИ-диагностика не могут стоить по-разному и различаться методологически в одном и том же учреждении в зависимости от вида страхового полиса или типа оплаты. Дополнительная стоимость может возникать из-за срочности диагностики, получения результатов анализа или приема специалиста. Иными словами, в ближайшее время полис ОМС станет для обладателя полиса ДМС абсолютно ненужной фикцией, как уже стал недавно появившийся родовой сертификат , стоимость которого составляет 5 тыс. рублей, но не может быть учтена для снижения стоимости платных родов. Родовой сертификат невозможно будет использовать для платных родов даже в государственных медучреждениях, хотя с точки зрения здравого смысла он такой же ОМС-полис, только специализированный.

Клиентов заставят химичить

Исчезновение дешевых полисов и взлетевшие тарифы мгновенно заставят задуматься работодателей. Не секрет, что индивидуальных полисов страховщики продают крайне мало и, в общем-то, не стремятся увеличить долю "прямых продаж". Цены на индивидуальные полисы даже экономкласса в среднем в полтора-два раза выше, здоровье внезапно решившего добровольно застраховаться частного клиента страховщики изучают "под микроскопом". Вся структура продаж полисов заточена сегодня под корпоративного клиента. При этом чем компания больше, тем цены для нее ниже. К примеру, "элементарный" амбулаторный полис ДМС для коллектива из 10 работников стоит 3200 рублей на человека в год, а при численности от 250 человек -- 1700 рублей. По закону работодатель может расходовать на ДМС до 3% из фонда зарплаты. И даже крупным компаниям этих средств в последнее время не хватало. Для сохранения здоровья сотрудников и повышения их лояльности корпорации вынуждены были прибегать к различным ухищрениям. Самые распространенные схемы, о которых принято умалчивать, -- это оформление нескольких полисов. Например, к полису ДМС оформляется второй полис на страхование от несчастного случая, предполагающий вычеты по другому виду налогов. Некоторые компании по завышенному (примерно на 5%) тарифу страхуют имущество, часть денег перекидывая на ДМС. Госдума уже который год обсуждает изменения в порядке налогообложения по ДМС для физических лиц и для работодателей. И вряд ли необходимые изменения будут приняты депутатами в ближайшее время. А значит, работодателям остается либо расширить свое участие в страховых схемах, либо начать отказывать в страховке по ДМС части сотрудников.

От этой ситуации могут выиграть лишь частные медицинские учреждения нижнего и среднего ценовых сегментов. Их тарифы могут сравняться с ценами наиболее популярных госбольниц. И страховщики получат возможность консолидированно перенаправить своих пациентов в их стены. "Страховые компании, предлагающие полисы ДМС, являются частными коммерческими структурами, а частным компаниям-страховщикам удобнее работать с частными клиниками", -- считает директор местного филиала ОСАО "РЕСО-Гарантия" Дмитрий Большаков.

Правда, заместитель директора Северо-Западной дирекции ОАО "РОСНО" Ифигения Майорова считает, что частным клиникам не удастся приобрести клиентов из-за роста цен на услуги госбольниц. "Повышение цен в госсекторе, конечно, может оказать какое-то косвенное влияние на сотрудничество с частными клиниками. Но амбулаторно-поликлинический комплекс и стационары почти не представлены частными клиниками. А те, что работают на этом рынке, не имеют полного перечня медицинских услуг и оборудования, и потому о реальном снижении цен для страховых компаний говорить не приходится", -- считает она.

Стремление работать без посредников -- свойство любого неразвитого рынка. Еще недавно лечить "напрямую" стремились и частные клиники, не желая снижать свою потенциальную прибыль, но даже они, чувствуя угрозу пустующих кабинетов, обратились к страховым компаниям. При существенной разнице в стоимости услуг, при зачастую превосходящем качестве услуг многие государственные больницы, безусловно, выигрывали в глазах страховых компаний. Однако при равных с частными клиниками ценах им придется соревноваться не только в качестве лечения, но и в сервисе и комфорте. В параметрах, по которым у частных клиник опыта и вложений много больше.

Анна Черниговская

Квартирный вопрос не дает спать страховому лобби  »
Юридические статьи »
Читайте также