Квартирный вопрос не дает спать страховому лобби

Рынок страхования жилья, несмотря на значительный рост в городе количества приватизированных квартир, по-прежнему топчется на месте. Многие частные собственники квартир слишком уж привыкли рассчитывать на государство, а потому даже и думать не желают о страховой защите своего недвижимого имущества. На государство уповают и страховщики, видя выход из нынешнего тупика в запуске программы страхования жилья, субсидируемой муниципальными властями.

По словам опрошенных Ъ участников рынка, ситуация в области страхования квартир и жилых домов остается такой же безрадостной, как и год-два назад. Пошаговое развитие ипотечного кредитования лишь чуть всколыхнуло этот рынок. В Петербурге доля "ипотечного" страхования в общем числе застрахованных квартир пока еще незначительна. По оценкам участников рынка, она составляет всего 2-3%. "Но при развитии ипотечного кредитования страхование недвижимости начнет стремительно развиваться. Ведь залогодатель по закону обязан страховать за свой счет имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения", -- замечает начальник отдела розничных продаж Северо-Западного филиала страховой группы "Уралсиб" Елена Баяндина.

Однако ипотека развивается недостаточно быстро, чтобы обеспечить настоящий прорыв на рынке страхования жилья. Наоборот, обострившаяся на рынке ипотечного кредитования конкуренция негативно повлияла на соседний сегмент рынка -- страхование титула квартир (см. материал на этой странице).

Серьезный рост рынка страхования квартир и жилых домов, по словам экспертов, возможен лишь с появлением продукта, сравнимого с обязательным страхованием автогражданской ответственности. Однако пролоббировать очередной обязательный вид страхования сегодня практически невозможно. Поэтому крупные компании ведут активное продвижение во властных структурах идеи о внедрении схемы льготного страхования квартир по образцу и подобию той, что уже несколько лет действует в Москве. Суть этой программы заключается в том, что столичное правительство за счет бюджетных средств оплачивает часть стоимости полиса, а ежемесячные страховые платежи включены в счета на оплату коммунальных услуг. В результате уже 50% квартир в Москве застраховано по данной программе, и с каждым днем спрос на эту услугу только растет.

"Запуск в Петербурге льготного страхования был бы наиболее логичным шагом в данной ситуации. Такое страхование удобно при оформлении, обходится клиенту за счет бюджетной поддержки недорого, и в его рамках практически отсутствует так называемая антиселекция риска, когда страхуются только те квартиры, с которыми с очень большой долей вероятности может произойти несчастье, -- говорит генеральный директор страхового общества "Прогресс-Нева" Сергей Ковальчук. -- Так как оно не носит обязательного характера и продвигается без всякого принуждения, то будет позитивно восприниматься клиентами и спустя уже небольшое время будет весьма пользоваться у них спросом".

Пока власти Петербурга никак не реагируют на призывы страховщиков потратить часть удвоенного бюджета на развитие страховой культуры и защиту интересов горожан, оформивших квартиры в собственность. А потому на рынке страхования жилья по-прежнему наблюдается едва заметный рост. "Хотя в основном страхуются либо проблемные квартиры, к примеру с постоянными протечками и так далее, либо вновь отремонтированные дорогие квартиры. Стандартное жилье, к сожалению, страхуется мало, -- признает Дмитрий Гузеев, главный андеррайтер по страхованию имущества страховой группы АСК. -- Как и раньше, процент застрахованного загородного жилья значительно выше. Новые дома страхуются в 100 процентах случаев, старые дачи в основном хоть как-то застрахованы, но часто на заниженную страховую сумму, не соответствующую реальной стоимости дома".

Последнее, по словам господина Гузеева, приводит к тому, что при наступлении страхового случая клиент получает маленькую выплату, которой не хватает ни на ремонт, ни тем более на постройку нового дома. "Недавно мы выплатили 100 тыс. рублей за сгоревший дом, который стоил как минимум 300 тыс. рублей. Клиенты больше всего сетовали на собственное желание сэкономить. Теперь на выплату купили два вагончика-бытовки и строят новый дом на свои сбережения".

Полпроцента бесстрашия

Ставки по страхованию недвижимости, принадлежащей частным лицам, в настоящее время варьируются от 0,5% до 1% страховой суммы. Конструктивные элементы городских квартир, то есть стены, пол, потолок, типовые коммуникации, застраховать можно по тарифу 0,15-0,3%, страхование отделки квартиры будет стоить 0,5-1%.

Страхование без осмотра, естественно, обходится клиенту дороже, потому как страховая компания лишена возможности точно описать объект. Кроме того, дорогую недвижимость без осмотра застраховать не удастся. В разных страховых компаниях верхний предел суммы, на которую можно без осмотра застраховать жилую недвижимость, колеблется от 1,5 млн до 3 млн рублей по двухкомнатным и трехкомнатным квартирам. Загородные дома без осмотра и вовсе можно застраховать на сумму несколько сот тысяч рублей.

"По нашим расчетам, рынок страхования имущества физических лиц в ближайшие годы будет расти процентов на тридцать, -- полагает директор Центра страхования имущества СК "Русский мир" Виктор Алексеев. -- Это связано со стабилизацией экономической ситуации, с развитием кредитования -- ипотечного и потребительского, с формированием страховой культуры населения. Изменения тарифов, скорее всего, произойдут. Мы, например, планируем снижение ставок в долгосрочной перспективе".

Грамотность растет

Несмотря на то что рынок страхования жилья по-прежнему развивается крайне медленно, в последнее время страховщики стали фиксировать все большую грамотность и требовательность обращающихся к ним за страховкой людей.

"К нам, например, от одного из клиентов поступила просьба расширить объем страхового покрытия по договору страхования квартиры -- обеспечить страховой защитой живописный вид из окон, оцениваемый им в $100 тыс., на случай высотной уплотнительной застройки, -- рассказывает господин Алексеев. -- К сожалению, из-за отсутствия соответствующих условий в наших правилах страхования клиенту пришлось отказать в таком изменении типового договора".

"К нам обратился владелец дорогого комплекса коттеджей на острове. Сразу же возник забавный вопрос, как он предполагает тушить пожар, находясь посередине озера. В итоге порекомендовали ему установить помпу, -- делится своими впечатлениями господин Ковальчук. -- Были интересные случаи и в ходе оформления выплат. Холода этой зимой привели, в частности, к крупным пожарам у нескольких наших клиентов. Два пожара были связаны с интенсивной эксплуатацией каминов. Часто камин в принципе не предназначен для эффективного отопления: дымоход обычно вертикальный, и все тепло «вылетает в трубу». И наиболее вероятная причина самой крупной выплаты этой зимы заключалась именно в работе камина на износ. Это привело к перегреву дымохода, разгерметизации трубы и разлету искр. В итоге в январе этого года коттедж во Всеволожском районе полностью выгорел изнутри, несмотря на оперативный вызов пожарных. Клиенту нам пришлось выплатить 14,5 млн рублей".

Василий Старых

Либерально-энергетическая империя  »
Юридические статьи »
Читайте также