Общество должников

В Петербурге создается бюро кредитных историй и специальные агентства по "выбиванию долгов"

Недалек тот день, когда мы станем обществом должников, иначе - обществом, живущим в кредит. Так, во всяком случае, оценивают будущее россиян компетентные люди. Как свидетельствует международный опыт, ничего плохого в этом ровным счетом нет, и наоборот, перед нами открывается масса светлых перспектив получить здесь и сейчас то, что в лучшем случае можно позволить себе спустя годы. Ведь, как известно, не отходя от кассы сегодня в кредит можно приобрести все - от ультрамодного телевизора до уютной квартиры.

Однако, сталкиваясь с такими возможностями, зачастую забываешь рассчитать свои... То есть свою платежеспособность. Так, один мой знакомый, человек со средним достатком, не глупый и, в общем-то, вполне адекватный, умудрился набрать бытовой техники на такую сумму, что потом ему пришлось регулярно бегать по друзьям и занимать деньги для очередного платежа. Кое-что из взятого в кредит ему пришлось продать... А в конечном счете незадачливый заемщик, чтобы рассчитаться со своими долгами, все-таки взял еще и кредит деньгами, естественно, в другом банке, нежели в тех, которым был "обязан" своим незавидным положением.

Собственно, подобное явление называется кредитоманией, и приравнивается оно едва ли не к болезни. Действительно, вышеописанный любитель всяких навороченных технических новинок действовал не иначе как в припадке... Кроме того, сказался еще и тот факт, что он не хотел менять свой привычный жизненный уклад, то есть никак не желал урезать расходы на посиделки в ресторане, игру в бильярд и эпизодические походы в игорные заведения...

Финансовые монстры?

При возникновении вышеописанных ситуаций многие склонны обвинять сами банки - уж не пытаются ли злобные дельцы развести и вогнать народ в долги? Здесь стоит заметить, что, за исключением отдельно взятых нечистоплотных представителей финансовой отрасли, банкам крайне невыгодно тратить дополнительные силы и средства для возврата проблемного кредита. А посему кредитор не менее заинтересован в благонадежности заемщика. Между тем до недавнего времени проверить платежеспособность клиента банки могли, как говорится, лишь схематично.

Таким образом, ситуация, в которой оказался наш персонаж, возникла, совершенно очевидно, по двум причинам: из-за его неграмотного подхода и еще не до конца установленных правил игры, ввиду чего человек получил явно больше, чем мог себе позволить.

Впрочем, положение, как обещают специалисты, в скором будущем изменится в лучшую сторону. Это связано с появлением новых механизмов взаимоотношений с клиентами и оценкой их платежеспособности. Одним из первопроходцев в этом смысле является Петербург. Но прежде всего стоит рассказать о том, что необходимо знать потенциальному заемщику сегодня.

Бум в части потребительского кредитования - а это денежные кредиты на неотложные нужды, кредиты на покупку бытовой техники и т.п. - возник около двух лет тому назад, что обусловлено ростом благосостояния населения и неким подобием экономической стабильности.

До этого лишь единицы среди банковских структур включали в свою "линейку" такие услуги, поскольку, в отличие от других видов кредитования, риски здесь были существенно выше и возникали трудности с быстрой оценкой платежеспособности заемщика.

К слову, наиболее защищенными видами кредитования являются ипотека и автокредитование, так как в данном случае существует залог. К примеру, на приобретенный в рассрочку автомобиль обязательно оформляется страховка от угона и ущерба, все документы проходят регистрацию в ГИБДД, и за исключением случаев откровенного мошенничества банк легко может вернуть кредит. В неблагоприятной ситуации машина попросту изымается и продается. За счет этих денег происходит погашение кредита, а неблагонадежному плательщику из этих денег возвращается разница. Подобные виды кредитования для банков чрезвычайно выгодны, поскольку риски минимальны, а выдаваемые кредиты - внушительны.

Объять необъятное?

Что касается потребительского кредитования, то выгода на данный момент возникает из-за массового спроса, а риски покрываются за счет довольно высоких процентных ставок. К слову, банку "Русский стандарт", одному из первых, кто начал специализироваться на выдаче потребительских кредитов, удалось, по оценкам экспертов, благодаря высоким процентам и при отсутствии конкурентов увеличить свои активы в десять раз. Сегодня же на рынке множество игроков, в частности, такие крупные, как "Ситибанк" или "Хоум-кредит", развернувшие массированную рекламную кампанию, предлагающую очень простой доступ к кредитам лишь при предоставлении паспорта и заполненной анкеты. Конечно, они рискуют, но ставка делается все так же на массовый спрос и довольно высокие процентные ставки.

Между тем оценка платежеспособности сейчас осуществляется единственным способом - с помощью так называемой скорринговой модели, позаимствованной, кстати, в странах Восточной Европы. Суть ее в том, что на потенциального клиента составляется скорр-карта, иначе - формула, позволяющая рассчитать его возможности, причем исходя из таких параметров, как возраст, место работы, пол... Одним из основных параметров является возраст. Наиболее подходящим клиентом является мужчина от 25 до 40 лет. Если, согласно этой формуле, набирается необходимое число баллов, банк принимает положительное решение.

Однако как в действительности обстоят дела у клиента и не имеет ли он уже кредиты в других организациях, понять при такой системе затруднительно. Да и прежде, чем бежать за кредитом, лучше все-таки самому понять, насколько он будет обременителен. В любом случае, никто точнее вас самих не оценит финансовые возможности. Как говорит начальник кредитного управления "Санкт-Петербургского банка реконструкции и развития" Елена Безгузикова, кредит будет не слишком обременительным, если ежемесячные выплаты по нему составят 10-40% от совокупного бюджета семьи. От себя заметим, что сюда необходимо включить и проценты банку и страховку, если идет речь о покупке, к примеру, автомобиля. Если же выплаты превышают указанные проценты от дохода, то, как замечают специалисты "Промышленно-строительного банка", это может привести к финансовым затруднениям уже в среднесрочной перспективе, 1-2 года.

Кроме того, оценивая свои перспективы, следует еще раз заострить внимание на таких факторах, как предполагаемый карьерный рост или, наоборот, вероятность потери работы, а также возможное пополнение в семье.

Естественно, никто не застрахован от непредвиденных случаев, и, оказавшись в сложной жизненной ситуации, некоторые граждане попросту задерживают очередной платеж. Не чувствуя при этом реакции банков, они полагают, что про них забыли, и тем самым могут попросту усугубить свое положение. Хотя, если вовремя обратиться к менеджеру банка, ситуацию можно решить. Обычно, видя, что трудности носят временный характер, банки могут пойти навстречу клиенту и, например, смягчить графики платежей или же продлить срок действия кредитного договора. Ведь коммерческой организации самой выгоднее иметь в своем кредитном портфеле обслуживаемый кредит, предлагая четкие перспективы его погашения, нежели работать с проблемной задолженностью, подавать судебные иски или начинать процесс реализации залога.

Иногда, как уже мы упоминали, люди берут еще один кредит, чтобы рассчитаться с задолженностью в другом банке, - внутри одного "перекредитовками" пользоваться запрещено. Но даже если взять кредит "на стороне", есть риск столкнуться с тем, что долги начнут расти в геометрической прогрессии. Учитывая нынешнюю систему, как рассказывает Марина Вилис, начальник кредитного управления "Восточно-Европейской финансовой корпорации", банки не могут отследить в полном объеме клиентов из числа физических лиц, которые пытаются таким способом отодвигать момент исполнения своих обязательств по займу. Более того, в том, что касается, например, юридических лиц, в процессе борьбы за клиента банки-конкуренты предлагают кредитные продукты, понимая, в частности, что, возможно, они нужны потенциальному заемщику, чтобы погасить ссуду у их коллег.

Кредит на дозу

Конечно, есть и те, кто берет кредит, изначально не собираясь по нему расплачиваться. Этих граждан можно смело причислять к категории мошенников. Обычно они оформляют кредиты по поддельным паспортам, справкам о доходах или берут деньги, планируя быстро сняться с места - переехать на временное или постоянное место жительства в другой регион или страну. А с недавних пор в Петербурге участились случаи, когда кредиты берут, используя в качестве подставных лиц наркозависимых или выпускников детских домов. Впрочем, порой и сами наркоманы, не намереваясь с кем-либо делиться, получают вожделенные кредиты на дозу. Разумеется, в таком случае страдают их родственники. Дело дошло даже до того, что в Ассоциацию банков Северо-Запада обратилась общественная организация матерей наркоманов с просьбой к банковским организациям не выдавать их детям кредиты. Нередко пускаются в такие авантюры люди, посещающие залы игровых автоматов, и прочие индивиды, испытывающие к чему-либо нездоровые страсти.

Сколько сегодня проблемных потребительских кредитов в целом в Санкт-Петербурге, понять не представляется возможным. Банки не стремятся афишировать подобную информацию, полагая, что это заденет их репутацию. В целом же с ростом потребительского кредитования следует ждать и роста подобных прецедентов. Если, конечно, не принять меры.

Специальные агенты

Собственно, меры уже приняты. Во всяком случае, в России вводится в действие закон о создании бюро кредитных историй . Как и во всем цивилизованном мире, эти подразделения будут составлять базы данных, в которые начнет стекаться вся информация о кредитах. Банк сможет воспользоваться такой базой в онлайн режиме, чтобы узнать, не числится ли за заемщиком задолженностей, или же самому направить информацию о клиенте. Подобные структуры должны помочь значительно снизить риски при предоставлении любых кредитов.

Однако процесс создания таких бюро пока приторможен из-за того, что в срок не были разработаны условия регистрации справочных баз. Времени отпущено до 1 марта 2006 года. Между тем в Санкт-Петербурге подобное бюро уже создается. Клиентам банков при заключении договоров будет предложено, пока на добровольной основе, предоставить свои данные для такой справочной базы. В ином случае банки, возможно, будут просто отказывать в предоставлении кредита. По прогнозам, чтобы такая база данных заработала полноценно, в случае с потребительским кредитованием понадобится от 3 до 9 месяцев, поскольку за это время клиент может обратиться за кредитом дважды, соответственно, появится его кредитная история. В области автострахования называется срок в два года, а что касается ипотеки, то от трех до пяти лет.

Собственно, в развитых капиталистических странах, если неблагонадежный заемщик напортачил по полной программе, ему на несколько лет закрывается доступ к любого рода кредитам. Так, в США вставшие на путь мошенничества попадают в черные списки на срок в 7-10 лет. И только по прошествии этого времени информация аннулируется. В России при том, что закон уже опубликован, сроки нахождения в черном списке определить, похоже, не удосужились.

Еще одним способом борьбы с непорядочными заемщиками станет также создание коллекторских агентств. Сейчас в банках проблемными кредитами занимаются службы безопасности или же так называемые группы ведения кредитов. В их задачи входит поиск должников, напоминание им о просроченных платежах и т.п. Конечно, ходят и легенды о верзилах, которые приезжают непосредственно на место и решают вопросы в манере, не предполагающей долгих препирательств. В свое время "Версия в Питере" писала о неких людях, которые, представляясь сотрудниками службы безопасности банка, пытались поставить на счетчик человека с которым работодатель, рассчитался, взяв кредит, а потом повесил свой долг на честного труженика. Конечно, времена диких девяностых прошли, и сейчас спорные вопросы чаще решаются в суде. Так вот, коллекторские агентства - это организации, которые станут работать как подразделения банков или, скорее всего, как независимые структуры. Они будут или покупать проблемные кредиты, или работать с банками за определенную комиссию, заниматься поиском скрывающихся должников, выяснением их имущественного положения, а также подготовкой всех необходимых документов для последующего судебного процесса. Так или иначе, в скором будущем нам обещают цивилизованные правила игры. Так что, если кому-то захочется получить все и даже больше, вряд ли получится...

Версия Алексея Лещенко

Владимир Романовский: "Термина МСФО еще нет в законодательстве"  »
Юридические статьи »
Читайте также