Хотите взять кредит... А вы часом не псих?

Примерно такой вопрос большинство банков задает гражданам, желающим получить ипотечный кредит. Кроме многочисленных деклараций, паспортов и иных доказательств платежеспособности от потенциального клиента требуют справки от психиатра и нарколога.

Во время недавнего телемоста Владимир Путин пообещал уже в ближайшей пятилетке увеличить количество выдаваемых ипотечных кредитов до 1 миллиона в год. Такие прогнозы сулят большие выгоды не только банкам и строительным компаниям, но и... медикам некоторых учреждений. Ведь получение двух вышеозначенных справочек обойдется заемщику почти в тысячу рублей. По сравнению с суммой кредита (десятки тысяч долларов) мизерная сумма. Но как оценить необходимость посещения нормальными людьми малоприятных учреждений для прохождения обследования? Монополисты «рынка справок» — психоневрологические диспансеры — смогут зарабатывать до миллиарда рублей в год.

С одной стороны банкиров можно понять. Доверите ли вы даже небольшую сумму соседскому пьянчужке или наркоману? Наличие психического заболевания — предпосылка для лишения гражданина дееспособности . Тогда все подписанные им договоры будут, говоря языком юристов, ничтожны и банку, возможно, придется забыть о возврате кредита.

Но ведь две справочки не гарантируют отменное здоровье заемщика. Почему бы тогда не требовать справки об алкогольной зависимости, наличии венерических или ВИЧ-заболеваний и т. п.? Кстати, справка психиатра не подтверждает и не опровергает способность гражданина подписывать договоры: решение об ограничении дееспособности или о признании человека недееспособным принимается только судом.

Как сообщили корреспонденту «Санкт-Петербургских ведомостей» в комитете по здравоохранению Санкт-Петербурга, в стоимость получения справки входит обследование пациента. Общероссийской картотеки не существует, и районный диспансер не сможет подтвердить, что гражданин не стоит на учете в другом районе. Поскольку процедура выполняется по инициативе самого гражданина, то он и должен оплачивать работу медиков. Но почему-то в одном районе это стоит 600 рублей, в другом — 90, в третьем — 300 рублей. Вместо справок большинство банков соглашается признать в качестве «сертификата нормальности» водительское удостоверение. Весьма логично — ведь для получения прав нужно пройти и соответствующих врачей.

Законность предъявления банком требований можно поставить под сомнение. Ведь в соответствии с законом РФ «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании» требовать предоставления сведений о состоянии психического здоровья либо посылать на обследование врачом-психиатром можно только в случаях, установленных законами. Банковское законодательство таких случаев не содержит. Неясно, кто будет гарантировать сохранение конфиденциальности полученных сведений. На сотрудников банка ведь не возлагается обязанность соблюдения врачебной тайны, а информация о наличии у клиента той же наркотической зависимости не подпадает под понятие «банковская тайна» .

Юристы банков ссылаются на свободу договора: не хочешь собирать справочки — ищи другой банк. «Все сведения, необходимые банку для принятия решения о выдаче конкретному потенциальному заемщику кредита, предоставляются исключительно с его согласия и в добровольном порядке, — разъясняет начальник отдела одного из крупных городских банков. — Справки из психоневрологического и наркологического диспансеров служат для банка подтверждением того, что потенциальный заемщик отдает себе отчет в своих действиях и осознает характер и объем принимаемых на себя обязательств».

Но, во-первых, все это не оправдывает нарушение закона. Ведь Конституционный суд России еще семь лет назад указал , что «добровольный порядок» не оправдывает навязывание клиенту необоснованных условий договора. Во-вторых, логично сначала принять решение о выдаче кредита исходя из финансового состояния заемщика и представленного обеспечения, а потом проверять его дееспособность. А не заставлять клиента собирать уйму документов, а потом сказать: «Вы нам не нравитесь». И главное — за правильность совершения сделки несет ответственность нотариус. По закону, при удостоверении сделок он выясняет дееспособность граждан. Причем не требуя никаких справок — задавая наводящие вопросы, оценивая поведение гражданина. Как разъяснили в Федеральной нотариальной палате, чтобы определить дееспособность участника сделки, нотариусы проходят специальное обучение: закон не позволяет требовать справки от врачей. Ответственность нотариуса застрахована и в случае, если кредит будет получен психически неполноце нным человеком или наркоманом: банк сможет полностью возместить все убытки.

Как разъяснили в одном из кредитных учреждений города, «предлагаемый банком потенциальному заемщику перечень документов для получения ипотечного кредита носит примерный характер и ни в коей мере не рассматривается банком как непреложное условие, без соблюдения которого с заемщиком не может быть заключен кредитный договор». Но практика показывает, что чаще всего дело обстоит совершенно наоборот. К тому же «примерный список» не ограничивается медицинскими справками. Практически все банки требуют военный билет и документы об образовании. Получит ли прапорщик запаса кредит? Неясно. Но известно другое: для получения работы в банке справки ни от психиатра, ни от нарколога предъявлять не надо.

Павел Нетупский

Кредиты на жилье станут доступнее  »
Юридические статьи »
Читайте также