Когда выгодно быть честным

С 1 сентября вступил в силу Федеральный закон "О кредитных историях"

Что будет с рублем?

"б одном из номеров "СПб курьера" вы писали о том, что российский рубль укрепляется. И, ссылаясь на специалистов, рекомендовали хранить свои вложения именно в этой валюте.

Мне как гражданке России тоже было бы приятнее, да и проще иметь дело с родными рублями, чем путаться в расчетах с их переводом в доллары и евро. Но я боюсь, что наш рубль не слишком-то надежен. Тем более что постоянно ведутся разговоры о том, что нашим промышленникам и особенно экспортерам высокий курс рубля не выгоден.

Объясните, пожалуйста, почему нам нужен слабый рубль.

Ваша постоянная читательница Любовь Егорова"

Специалисты банковского сектора объясняют этот парадокс тем, что интересы производителя и потребителя всегда находятся по разные стороны. Они соглашаются с тем, что мы как граждане РФ, получающие свои зарплаты в рублях, да и расплачивающиеся за все товары и услуги именно рублем (с этого года вступил в силу закон, запрещающий даже указывать цены в у. е., не то что расплачиваться иностранной валютой), только выиграем, если рубль укрепится: в этом случае на него можно будет приобрести гораздо больше товаров и услуг. Но, с другой стороны, если национальная валюта укрепляется, товары, произведенные в этой стране, становятся менее конкурентоспособными. Пример тому - европейская экономика, которая очень страдает от укрепления евро. Сегодня ее продукция зачастую стоит дороже американской, а значит, проигрывает ей в симпатиях покупателей и, как следствие, в объемах продаж.

Министр финансов РФ Алексей Кудрин уверен в светлом будущем российского рубля. Он отмечает, что у правительства есть все основания предполагать, что к 2007 году рубль станет твердой валютой.

Марк Твен утверждал, что банк - это такое место, где вам дадут денег, если вы докажете, что они вам не нужны.

Ирония великого американца имеет практическое значение: банку действительно необходимо убедиться в том, что его деньги к нему возвратятся. Сделать кредитование безопасным и выгодным для кредиторов и заемщиков призваны Бюро кредитных историй.

Анализируя это

Сегодня практика продажи самых различных товаров в кредит получает все большее распространение. А рынок потребительского кредитования в России поднялся на небывалую высоту.

Для граждан это, понятно, хорошо. А вот для финансовых учреждений такой непомерный аппетит может привести к негативным последствиям и даже кризису. Особенно, если все клиенты вдруг почему-либо не смогут вернуть взятые долги.

И это не из области фантастики. Подобные случаи подробно описаны в истории. К примеру, когда в Америке во второй половине XIX века начался промышленный бум, поучаствовать в котором захотели как многие фирмы, так и отдельные смельчаки, банки не захотели оставаться в стороне от этого процесса и стали охотно раздавать займы. Дело закончилось целой волной банкротств. После чего банковское сообщество решило не благодушествовать и, прежде чем приступить к выдаче денег, внимательно изучить кандидатуру просителя. А для облечения этой задачи -создать специальные кредитные бюро, которые бы досконально изучили всю подноготную потенциального клиента.

В России до последнего момента таких бюро не было. Но теперь дело будет поставлено на широкую ногу. С первого сентября официальную прописку на российской земле получают Бюро кредитных историй (БКИ). Именно с этого дня банки будут обязаны направлять туда досье на всех своих заемщиков.

Рентген для кредиторов

БКИ будут кропотливо собирать, систематизировать и хранить информацию о заемщиках. В личном деле каждого, кто хоть однажды обращался за денежным вспомоществованием, будут содержаться сведения о заемщике, его договоры кредита, займы, а также информация о том, вовремя ли он возвращал кредит и насколько добросовестно выполнял его условия.

Если же вы обратитесь к помощи банка впервые, то вам предложат поучаствовать в составлении своей кредитной истории. Но - внимание! - дело это добровольное. И если вам почему-либо не хочется давать сведения о себе, можете отказаться. Вот только тут никто не рискнет дать гарантию в том, что этот отказ не будет внесен в ваше личное дело. И когда вы снова захотите взять кредит, не удивляйтесь, если вам назначат высокую ставку или вовсе откажут. "Главная цель бюро на первом этапе - это сбор негативной информации о кредитной истории физических лиц в банках страны. И основная задача здесь - отсечь тех заемщиков, которых можно было бы классифицировать как недобросовестных", - прокомментировал создание новой структуры один из руководителей петербургского банка.

Попасть в историю

Сама кредитная история будет состоять из трех частей: титульной, где будут указаны паспортные данные (кроме адреса), ИНН и сведения из свидетельства о пенсионном страховании, основной - в нее впишут адрес, данные о сумме кредита, сроках и условиях погашения, отчет о выполнении заемщиком своих обязательств, закрытой части - подробнейшие данные о том, кто это досье формировал и кто когда-либо им интересовался.

По закону сами "герои" историй имеют право раз в год бесплатно получать сведения из всех трех частей досье и неограниченное число раз - за плату. Это дает возможность проконтролировать правильность банковскою отчета, а также узнать, кто и когда интересовался их кредитной репутацией.

А вот простой смертный, решивший навести справки о чьей-либо платежеспособности, не узнает от БКИ ничего. Такие сведения строго конфиденциальны, и получить их смогут только компетентные органы.

Но закон нередко обходят. Риск попадания информации о заемщиках не в те руки остается серьезным. Как известно, нет такой строго секретной и тщательно охраняемой информации, которую со временем нельзя было бы купить в ближайшем переходе метро.

Трудно придется и заемщику с "черной" зарплатой. Как в случае претензий со стороны налоговых органов он сможет объяснить, почему выплаты по кредиту значительно превышают его оклад? Непросто будет оправдаться и в том случае, если хакеры сумеют рассекретить не совсем чистое досье и предать его гласности - кредитные истории будут храниться в Бюро не менее 15 лет.

Зато если вы вовремя рассчитываетесь с "благодетелем", то есть вероятность того, что следующий кредит вы получите без проблем и, возможно, на более льготных условиях. Кроме того, сторонники БКИ утверждают, что благодаря именно этой структуре кредиты станут доступнее, процентные ставки - ниже и потребительское кредитование, существенно облегчающее жизнь многим россиянам, будет развиваться еще динамичнее.

Прямая речь

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков (АРБ):

- Именно наша организация явилась инициатором проекта по созданию системы кредитных историй в России. Мы считаем необходимым, чтобы важнейшие элементы инфраструктуры банковского рынка формировались самими участниками банковского сообщества. Этому процессу должно способствовать законодательство. Виктор Титов, вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада:

- Создание Бюро кредитных историй мы считаем необходимым и правильным. Цель - снижение кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитной системы в целом.

Дмитрий Янин, председатель Международной конфедерации обществ потребителей:

- У нас до сих пор нет единого формата предоставления потребителю информации о кредитах. Беря кредит, заемщик часто вместе с долгами приобретает "кота в мешке" в виде дополнительных обязательств и платежей. Спрос на кредиты превышает предложение, и клиент идет практически на все условия. Когда в полную силу заработают кредитные бюро, возрастет конкуренция за добросовестных заемщиков с хорошей кредитной историей. Ставки начнут снижаться, и кредиты - и потребительские, и ипотечные - станут доступнее.

Марина Алексеева

У кредитных бюро - "болезнь роста"  »
Юридические статьи »
Читайте также