Заемщики не читают договоры

Петербургское ипотечное агентство провело исследование, в котором услуги банков оценивали с позиции комфортности и узнаваемости. Респонденты отдали предпочтение известным брэндам кредитных организаций. Было отмечено, что условия кредитования, безусловно, постепенно выравниваются, но все же есть вариации программ, в которых частным лицам разобраться порой непросто. На "круглом столе" на тему "Кредиты для населения: живите сегодня", состоявшемся в рамках конкурса "Финпросвет", представители ряда петербургских банков попытались объяснить, на что следует ориентироваться потенциальным заемщикам

Ставки выше мировых

Сегодня по срокам потребительского кредитования наши банки приблизились вплотную к западным. Так, в Израиле ипотеку предлагают на срок до 28 лет. А по программе АИЖК срок был недавно продлен до 30 лет. На срок до 30 лет выдает ипотечные займы "КИТ Финанс". В Северо-Западном банке Сбербанка РФ срок выплат кредита при покупке квартиры - 20-25 лет.

По процентным ставкам российские банки, конечно, недотягивают до мирового уровня. В среднем по Петербургу рублевые ставки по ипотеке составляют 12-15% годовых, а по валюте - в пределах 10,5-11% годовых. В некоторых банках ставки уже на уровне инфляции, а в ряде случаев и ниже в расчете на узнаваемость банка на местном рынке. На это, в частности, ставку делает банк "Санкт-Петербург".

До конца года ставки могут снизиться, но ненамного. "Вероятно, банковское сообщество пойдет на уменьшение ставок в рамках федеральных и региональных программ. Возможны подвижки в области страхования, оплаты услуг оценочных компаний", - заверил начальник отдела управления кредитования Северо-Западного банка Сбербанка РФ Руслан Черемисинов.

Примерно ту же мысль высказал и первый зампредседателя Комитета финансов администрации Петербурга Эдуард Батанов. По его словам, падение ставок связано не столько с абсолютным значением показателя, сколько с сопутствующими расходами.

Некоторые банки и сегодня не берут дополнительных платежей. К примеру, в филиале "Северная столица" Райффайзенбанка не взимают комиссию за ведение счета. Но самый главный стимул для уменьшения ставок - это обострение конкуренции. У банков, предлагающих собственные программы по ипотеке, здесь есть преимущество, по сравнению с АИЖК.

Банки осваивают первичный рынок

По программе АИЖК банки впрямую не могут кредитовать частных лиц на покупку жилья в строящемся доме, поскольку разработанные формы договоров предусматривают следование Федеральному закону о долевом строительстве . Но, как сообщили в Петербургском ипотечном агентстве, Балтинвестбанк, Витабанк, а в последнее время и банк "Санкт-Петербург" начинают работать на "первичке", используя дополнительные схемы подстраховки. Речь идет о сотрудничестве с определенным кругом застройщиков, либо в качестве залога используют имеющееся жилье, если заемщик сам выбирает строительную компанию.

По большому счету, программа АИЖК предполагает все же покупку квартир в готовых домах, где страхуется жилье, а не абстрактные права собственности. То, что городская программа пока не предназначена для первичного рынка, отметил представитель Сбербанка. В этом банке сегодня продвигают собственные программы на этом рынке: одна привязана к конкретному клубу застройщиков, вторая предполагает залог имеющегося жилья.

В Северо-Западном банке Сбербанка РФ договор предполагает фиксированную ставку на весь срок кредитования. Сегодня начинают широко использовать так называемое перекредитование, когда, рассчитавшись досрочно с одним банком, частное лицо переходит в другой, где условия более выгодные.

В рамках программы АИЖК можно, используя вариации ставки в зависимости от срока, переоформить кредит на новых условиях.

Плавающую рублевую ставку в России на базе недавно созданной Mosprime применяет пока только DeltaCredit, и, надо отметить, довольно успешно. На момент введения она составляла 11,2% годовых, а в феврале была зафиксирована на уровне 10,5% годовых. Правда, участники "круглого стола" в отношении плавающей ставки были настроены скептически.

Будущее - за кредитными картами

Ипотечные кредиты начинают пересекаться с потребительскими. Под залог жилья можно взять ссуду в Городском Ипотечном Банке на срок до 25 лет на сумму до $500 тыс. По кредитной карте Райффайзенбанка и Ситибанка допускается заимствование до $10 тыс.

По мнению вице-президента петербургского филиала Ситибанка Андрея Карякина, за такими кредитами - будущее.

"Для Ситибанка направление кредитных карт - одно из приоритетных. Пользоваться ими очень удобно, поскольку линия возобновляемая. Кроме того, банк не берет проценты за использование линии, если клиент погасил долг в течение 50 дней. Это мировая практика", - разъяснил вице-президент банка.

Размер суммы, которую банк дает в рассрочку, зависит от того, насколько заемщик платежеспособен. По словам А. Карякина, для этого используют документы, подтверждающие доходы. А поскольку не все могут показать, сколько реально они зарабатывают, то идут в ход суррогаты - счета телефонных компаний, копия техпаспорта, подтверждающая наличие автомобиля...

Разобраться во всех нюансах кредитных договоров потенциальным клиентам банков, увы, непросто. По словам аудитора ООО "АФК-Аудит" Екатерины Булдаковой, которая в качестве независимого эксперта присутствовала на "круглом столе" и детально изучила итоги опроса, чаще всего заемщики даже не читают кредитные договоры.

По ее мнению, здесь на помощь должны прийти специалисты банков. "Весь негатив заемщиков связан с непониманием сделки. В том случае, если платежи оказались выше приемлемых, клиент повторно в банк может и не прийти", - отметила она.

Форма кредитного договора, между прочим, регламентируется совместным письмом ЦБ РФ и ФАС, выпущенным еще в прошлом году. Но поскольку оно - рекомендательное, то не все банки, особенно новые игроки на рынке розничных услуг, его соблюдают.

Любовь Шабалина

Юридические статьи »
Читайте также