В магазин - без денег Сегодня клиенты доверяют банкам в большей степени, чем банки - своим клиентам...

В России пластиковые банковские карточки появились всего 15 лет назад. За это время эмитировано более 35 млн карт, но Европу мы пока не догнали. Возможно, еще и потому, что в цивилизованном мире распространены так называемые кредитные карты, по которым банк автоматически предоставляет кредит. Если, конечно, деньги на счету закончились. И конечно, в пределах установленного лимита. А в России больше распространены "дебетные" карточки, с которых сколько положил (или сколько получил зарплаты), столько и снял. Получается, что клиенты доверяют банкам больше, чем банки - своим клиентам...

Кредитная новинка

Результаты проведенного недавно исследования говорят о больших перспективах развития рынка кредитных карт. Пока ими успели хотя бы раз воспользоваться только 11 процентов из тех людей, которых опросили в Петербурге. Между тем около 80 процентов респондентов заявили, что знают о существовании кредиток.

Исследования также показывают, что российские граждане склонны тратить с кредитных карточек денег на 30 процентов больше, чем с дебетовых. Так, по одной кредитной карте в России в среднем ежемесячно оплачиваются покупки на сумму около 8,5 тыс. рублей. В то же время владельцы дебетовых карточек в месяц оплачивают покупки примерно на 6,5 тыс. Если взять тех, кто пользуется карточкой не реже четырех раз в месяц, эти цифры составляют 13,5 тыс. и 9,15 тыс. рублей на каждую карту соответственно.

Две трети обладателей кредитных карт тратят по ним от 100 до 1000 долларов в месяц. При этом в кредит совершаются прежде всего крупные покупки - на сумму свыше 100 долларов. Желание воспользоваться кредитной картой в первую очередь возникает у людей, имеющих стабильную работу и достойную заработную плату. Эти люди понимают преимущества принципа "купи сейчас - заплати потом" и считают, что получаемая ими заработная плата позволит им безболезненно выплачивать проценты за пользование полученным у банка кредитом.

Кто может их получить?

Самый распространенный на этот вопрос ответ: "Любой желающий". Между тем банкиры предпочитают выдавать их клиентам с кредитной историей и людям, материально обеспеченным: с постоянной работой и солидной зарплатой. Но все же сейчас кредитную карту получить намного проще, чем 2-3 года назад. Благодаря тому, что услуга стала массовой, в последнее время на рынке кредитных карт наметилась тенденция снижения процентных ставок за пользование кредитом, увеличения сумм кредитных лимитов и либерализация условий выдачи займа. То есть уменьшается время оценки клиента. Комплект необходимых документов, которые нужно предоставить в банк, становится более лаконичным. Действительно, в ряде банков пакет документов на открытие карты минимизировался до заявления и паспорта.

Но упрощение процедуры выдачи совершенно не означает, что кредитные карты раздаются абсолютно всем. В первую очередь их выдают "своим" клиентам. Например, "БИН-банк" выпускает кредитные карты вкладчикам и владельцам "зарплатных" карт. "Гута-банк" тоже вкладчикам и держателям "золотых" и "зарплатных" карточек. "Возрождение" выпускает кредитные карты клиентам с положительной кредитной историей в течение минимум трех месяцев (регулярные зачисления и т. п.). "Русский стандарт" признается, что "наиболее предпочтительный вариант для банка - выдача кредитной карты клиенту, с которым банк уже работал в области потребительского кредитования".

"Незнакомым" клиентам получить кредитную карту в банке гораздо труднее. Хотя, по некоторым данным, сейчас банки выдают кредитные карты 6-7 клиентам "с улицы" из 10. И критерии отбора здесь более жесткие. Обычно это возраст от 20 до 55 лет, наличие прописки в Петербурге или области, наличие работы (запись в трудовой книжке), трудовой стаж не менее двух лет (на последнем месте работы - не менее 6-12 месяцев). Принимая решение о выдаче кредита по карте, банк учитывает совокупный доход заемщика, наличие образования, трудовой стаж, занимаемую должность, наличие собственности, состав семьи и т. д. Обычно максимальная величина лимита по кредитной карте составляет 200 процентов от среднемесячного дохода клиента. При этом учитываются не только основная заработная плата, но и любые другие поступления.

Итак, кто же реально сейчас получает кредитные карты? Банкиры нарисовали такой портрет. Это мужчина в возрасте 25-45 лет, менеджер среднего или высшего звена, сотрудник коммерческой компании или собственник бизнеса, с высшим образованием, владеющий собственностью, имеющий стабильный доход от 700 долларов. А на вопрос: "Кому вы наверняка откажете в выдаче кредитной карты?" - в одном из банков ответили так: "Человеку без документов, нигде не зарегистрированному, недееспособному, в общем, любому такому, которому лично вы никогда бы взаймы не дали".

Нулевая ставка

Благодаря поправке к Налоговому кодексу, вступившей в силу 1 января, материальная выгода по операциям с кредитными картами в течение так называемого беспроцентного периода (grace-period) больше не облагается налогом на доходы. В Петербурге на изменения в кодексе отреагировали пока лишь филиалы столичных банков - "Ситибанка" и банка "Авангард". Следующим может стать банк "Менатеп-Санкт-Петербург". Другие банки пока смягчением законодательства не воспользовались. Так, в "Альфа-банке", как и ранее, пока действует лишь период снижения ставок кредитования: 15 вместо 29 процентов в рублях и 10 вместо 27 процентов в валюте. В банке "Русский стандарт" никаких изменений в сторону предоставления льготных периодов также пока не замечено.

Основная причина, по которой банки не спешат вводить льготный период, - экономическая невыгодность беспроцентного кредитования. При кредитовании по картам банки получают лишь компенсации за операции по оплате товаров и услуг. Эта компенсация называется платой за взаимообмен и обычно зависит от типа карты (premium-продукты, дебетовые карты, корпоративные карты), вида транзакции (внутренние, национальные, внутрирегиональные, межрегиональные) и других особенностей. Как правило, чистый операционный доход по картам (размер компенсации после выплаты всех вознаграждений платежной системе за авторизацию, клиринг и расчеты) находится в диапазоне 0,5-1 процента. Для западных банков с большим объемом операций, невысоким уровнем собственных операционных расходов и низкой стоимостью привлеченных ресурсов это вполне приемлемо. Для российских же банков, привлекающих средства по значительно более высоким ставкам, реализация льготного периода может привести к отрицательной доходности.

Большинство банкиров полагают, что повсеместно введение беспроцентного периода по кредитным картам произойдет не скоро. Это связано с "отсутствием культуры жизни в кредит", которая на Западе является общепринятой. (Странно, ведь еще во времена СССР многие покупали в кредит мебель, телевизоры, холодильники...) По сути, кредитные карты считаются достаточно рискованными банковскими продуктами, так как банк, не зная, кто его заемщик, закладывает потенциальные убытки от невозврата кредита в его стоимость. Поэтому банки сегодня не видят экономического смысла предлагать такие карты.

В то же время эксперты полагают, что предоставленная банкам возможность устанавливать grace period дает мощнейший толчок к развитию рынка кредитных карт. Однако беспроцентный период кредитования не дает для банка прорыва в бизнесе - нужно комплексно разработать такой кредитный продукт, который будет привлекателен как для клиента по условиям, так и для банка по доходности. Аналитики уверены, что уже в ближайшие несколько недель появятся разнообразные предложения банков по новым условиям кредиток с беспроцентным периодом кредитования. В этом вопросе существуют огромные возможности для творчества. Кстати, очень интересным становится применение схем с grace period и в потребительском кредитовании, особенно для создания маркетинговых акций с партнерами по программам.

Аргументы за пластик

Остается добавить, что платежные системы и банки продолжают стимулировать людей к более активному использованию карт для оплаты товаров и услуг.

Еще одним средством для стимулирования использования карт для расчетов может стать увеличение комиссии за снятие наличных с банкомата. И еще. Главный аргумент кредиток в том, что они учат людей платить в торгово-розничной сети, а не снимать деньги и уже только потом - платить.

Зачем нужна кредитная карта?

Кредитная карта позволяет оплачивать товары и услуги в рассрочку, пользуясь средствами банка. Если у вас есть кредитная карта, то больше не придется копить деньги на покупку вещей, нужных прямо сейчас, или откладывать покупку только потому, что у вас не оказалось при себе нужной суммы. Можно оплатить покупки кредитной картой сразу и погашать задолженность полностью или частями. Это более удобный способ оплаты, так как не нужно носить с собой большие суммы наличных на случай непредвиденных расходов.

Комментарии

Валерий Торхов, заместитель председателя правления банка "Авангард":

- Кредитная карта является удобным средством оплаты товаров и услуг. При этом нет необходимости заботиться о том, сколько денег в кошельке. И даже если вы не любитель жить взаймы, кредитка может быть запасным вариантом на случай, если до зарплаты не хватит денег. Минусы - ограничения, которые, как правило, устанавливают банки для получения наличных.

Александр Григорьев, экс-президент "Дельтабанка":

- Кредитная практика советского времени предполагала, что ссуда будет погашаться автоматически бухгалтерией предприятия, ежемесячно отчисляющей из зарплаты заемщика определенную сумму. К тому же это, по сути, была рассрочка, а не классический кредит. Так что особой личной ответственности от заемщика не требовалось. Пользование кредитной картой сегодня принципиально отличается от той практики. Человеку (порой уже в зрелом возрасте) приходится учиться планировать расходы, самому следить за графиком выплаты процентов и погашения основной суммы. Мы очень часто встречаемся с не то чтобы недобросовестным, а просто с легкомысленным отношением к этому делу: ну не заплатил в этом месяце, отдам в следующем вдвое больше.

Аркадий Комягинский, директор департамента платежных систем "Гута-банка":

- Рынок платежных карт в будущем будет только расширяться, поскольку в него все время вовлекаются и будут вовлекаться новые банки - либо самостоятельно, либо по агентским программам. Мое мнение: нам следует ожидать большого роста объемов транзакций, повышения оборотов по операциям с картами, ведь "пластиковые кошельки" и сейчас уже пользуются достаточным доверием. А прогресс идет быстро, карточки, как я уже говорил, "умнеют", и это, в свою очередь, еще больше повысит к ним интерес и доверие потребителей.

Игорь Розанов, начальник управления анализа и ценообразования "БИН-банка":

- Со временем при активном спросе на кредитки межбанковская конкуренция приведет к снижению стоимости карточных кредитов. Однако чудес ждать не стоит, и какой бы жесткой конкуренция на межбанковском рынке ни была, есть некий уровень стоимости карточных кредитов. Его снижение будет происходить за счет оптимизации банками своих расходов по обслуживанию кредиток и системы управления рисками, но эти процессы повлияют на рыночные ставки лишь через определенное время.

Валерий Кардашов, директор центра банковских продуктов и маркетинга "Импэксбанка":

- Я считаю, что кредитная карта со временем сможет стать альтернативной формой потребительских кредитов. Кредитная карта сможет значительно сократить издержки банка на организацию процесса потребительского кредитования, в том числе экспресс-кредитования. Еще одна тенденция развития - классический вариант кредитной карты, основанный на предоставлении кредитной линии или овердрафта.

Павел Азов, начальник управления платежных систем Международного промышленного банка:

- Пластиковые карты уже используются в торгово-сервисных сетях: партнерские скидки и тарифная политика сами по себе являются серьезными стимуляторами. Наряду с этим на рынке представлены различные программы стимулирования использования карт для безналичных операций: маркетинговые кампании платежных систем Visa и MasterCard, а также собственные стимулирующие акции эмитентов. Рост объема безналичных платежей будет достигаться и за счет технологических новинок, к примеру мобильного банкинга.

Софья Прокошева

В супермаркетах забывают кошельки Торговцы и покупатели учатся обращению с "пластиком"  »
Юридические статьи »
Читайте также