Автомобилисты полюбили ОСАГО?!

Двухлетие закона "Об обязательном страховании автогражданской ответственности" ознаменовалось вступлением в силу поправок к нему. Дело в том, что за это время у ряда страховых компаний были отозваны лицензии, и, естественно, встал вопрос, кто же должен возмещать ущерб. Теперь же, в соответствии с новыми изменениями, если ДТП произошло по вине водителя, страховая компания которого разорилась или у нее отозвана лицензия, возмещение вреда, причиненного как имуществу, так и здоровью, возьмет на себя Российский союз автостраховщиков. Кроме того, теперь РСА обязан выплачивать пострадавшему компенсацию и в случаях, если виновник скрылся с места происшествия или не имеет полиса.

Что же еще показали эти два года? Как выяснилось, именно закон об обязательном страховании автогражданской ответственности бьет рекорды по числу выстроенных вокруг него махинаций. С полисами ОСАГО сейчас практикуется в основном два вида мошенничеств. В первом случае аферисты устраиваются в страховые компании, продают полисы, а выручку присваивают себе и скрываются. Здесь также возможна ситуация, когда сотрудник компании продает полисы, которые по официальным документам списаны. Бывает, изготавливают фальшивые полисы и торгуют ими от имени компаний.

Другой вариант, связанный уже непосредственно с самой машиной. Покупается сильно битый отечественный автомобиль, который регистрируется, ставится на учет и страхуется. Затем мошенник, как правило, с помощью сотрудника ГИБДД, оформляет справку о ДТП и получает компенсацию.

Некоторые вообще поставили заработок на фиктивных авариях на поток. Известен случай, когда предприимчивый водитель застраховался в 11 компаниях, сфабриковал ДТП и успел получить компенсацию в пяти местах.

Однако встречаются мошенники и среди страховщиков. Не секрет, что почти все компании отправляют автовладельцев к своим оценщикам, а те порой занижают сумму ущерба. Наиболее скрупулезные, как правило, пытаются отстоять свои права в суде. Бывает, что в таких случаях страховая компания уговаривает отозвать исковое заявление, предлагая уладить все полюбовно. Когда это происходит, то об истце сразу же забывают. А повторно иск по одному и тому же поводу подать нельзя.

Не обошли "вниманием" закон об ОСАГО и сотрудники ГИБДД. Некоторые инспектора ДПС, не безвозмездно, разумеется, занимаются инсценировками аварий и подделками протоколов.

Общественное мнение

Олегу умудрились разбить машину на девятый день после того, как закон об ОСАГО вступил в силу. От общения со страховой компанией у него остались не лучшие воспоминания.

- У меня сложилось впечатление, что у человека, который не виноват, больше всего возникает проблем с получением денег. Я просто с ног сбился, пока оформил все бумажки: в милиции, у оценщиков, в страховой. Уйму времени провел в очередях и в итоге компенсации ждал почти месяц, хотя по закону положено 15 дней. Просто руки опускаются добиваться этих денег. Что касается суммы компенсации, то я, в принципе, не в претензии, хотя на меня ориентироваться нельзя. Дело в том, что моя машина после аварии ремонту уже не подлежала. Новую, конечно, на эту сумму не купишь, но это все-таки больше, чем я бы получил на разборке.

Лада - "гроза" страховых компаний. Не было года, а точнее сезона, чтобы она отъездила без аварий. Если не она, так ее. Девушка даже шутит, что скоро ей откажут в полисе, так как слишком часто платить по нему приходится.

- В принципе, я довольна. Уже обросла кое-какими связями, поэтому могу делать достаточно сложный ремонт за умеренную плату. Например, последний раз мне выплатили компенсацию в 450 долларов, а потратила всего 100. Так что я еще и в прибыли. Правда, удручает вся эта волокита и то, что денег долго ждать приходится. Да и сама процедура оформления ДТП настолько выматывает, что уже ничего не хочется.

Эдик ездит достаточно аккуратно, но без инцидентов за эти два года не обошлось. Однако услугами ОСАГО он так и не воспользовался.

- Зачем мне эта головная боль? Ночь, пустая улица, кроме нас двоих больше никого. Пара пустяковых царапин, что у него, что у меня. Разобрались по-старинке на месте. Связываться ни с гаишниками, ни со страховщиками не стали. И так проблем хватает, а тут еще и это. На месте рассчитались и разошлись с миром.

Основные причины для недовольства

По данным Российского союза автостраховщиков, больше всего клиенты жалуются на затягивание компаниями выплат. Этот процесс довольно часто растягивается на месяцы вместо положенных по закону 15 дней. Второе место в рейтинге РСА занимает отказ в выплате страховой компенсации. На третьей строчке - слишком низкие выплаты.

Страховщики своей вины в этом не видят и считают основной причиной проволочек нерасторопность органов ГИБДД. Чтобы оформить выплату, приходится не только часами ждать выезда инспектора на место аварии, но днями простаивать в очередях в группу разбора. Однако очереди существуют и в самих компаниях. Многие набрали столько клиентов по автогражданке, что попавшие в ДТП вынуждены тратить несколько дней на сдачу документов.

Парадокс заключается в том, что за аварию расплачивается не столько страхователь, сколько пострадавшие по его вине. Ведь именно им приходится добиваться полноты и своевременности возмещения от компании, с которой даже нет клиентских отношений. Спрашивается: почему бы не сделать так, чтобы участники ДТП обращались за выплатами каждый к своему страховщику? В этом случае за ущербность сервиса операторы автогражданки платили бы клиентом. Такая практика в мире известна под названием "европейский протокол". Российский рынок пытается до него дорасти, но пока не знает - как.

Еще одна проблема - отсутствие единообразия и в вопросах технической экспертизы. Если с одним и тем же поврежденным автомобилем прийти к десяти оценщикам, то можно получить десять разных сумм восстановительного ремонта. В итоге кто-то получает денег больше, чем нужно, а кто-то - меньше. А поскольку нет службы независимой технической экспертизы, то компании имеют возможность легально занижать размер выплат.

Среди услуг автострахования действует система, предусматривающая повышение или понижение взноса в зависимости от числа страховых выплат. Однако если клиент, виновный в одном или нескольких ДТП, при перезаключении договора поменяет страховщика, при этом сообщив ему, что прежде нигде не страховался, это довольно трудно проверить.

Что говорят страховщики

В ходе работы над материалом я встретилась с президентом Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Андреем Сумбаровым, чтобы обсудить как раз те моменты, которые вызывают у автомобилистов наибольшее недовольство. Беседа вышла странная. Сложилось ощущение, что мы говорили об одном предмете, но на разных языках.

- За эти два года закон доказал свою жизнеспособность и необходимость?

- Такая практика существует во всем мире. Это совершенно нормальный способ защитить жизнь и имущественные интересы гражданина, который оказался на дороге и не виновен в наступлении страхового случая. Проблема в том, что, с моей точки зрения, данный закон концептуально составлен неправильно.

У нас страхуется ответственность владельца транспортного средства. А в Гражданском кодексе говорится, что за все отвечает лицо, допущенное к управлению ТС. Поэтому возникают всякие неприятные моменты, особенно для юрлиц. Суть в следующем. Взяли на работу водителя, а он стал участником ДТП, но застрахована-то ответственность владельца, то есть юрлица, которое ни в чем не виновато. Водитель может уволиться, но к компании на следующий год, если она страхует ответственность по данному автомобилю, будет применен повышающий коэффициент. А у самого водителя безаварийная история сохраняется. По логике, каждый человек должен страховать свою собственную ответственность. И тогда если вы плохо ездите, то платите больше, а если хорошо, то меньше.

Кроме того, сами страховые компании поставлены в очень неудобную позу. Согласно закону, вы идете в страховую компанию, страхуете свою ответственность, оплачиваете полис и только после этого можете пройти техосмотр. Что это за бред! Вы должны прийти и сказать, что у вас машина совершенно нормальная, что на ней можно ездить. И только после этого вам должны продать полис. Это с точки зрения здравого смысла.

- Но в случае ДТП, если я не виновата, почему я должна идти в другую компанию?

- Вы же застраховали ответственность, а не имущество. Если бы вы застраховали автомобиль, свою жизнь и здоровье и вам нанесли ущерб, то вы бы пришли в свою компанию и там получили бы страховое возмещение.

Вы невиновное лицо и вам заплатит деньги другая страховая компания, где застрахован "виновник торжества". У вас не будет на следующий год повышающего коэффициента по тарифам.

- А почему бы страховым компаниям не разбираться между собой?

- Между собой - как? Что это за услуга? У страховой компании существует определенная отчетность. На какую статью расходов относить то, о чем вы говорите? У нас в структуре тарифной ставки не предусмотрено даже, что страховая компания будет вас принимать...

- А что вы думаете по поводу аварийных комиссаров?

- Аварийные комиссары достаточно активно пытаются продвигать свои услуги. Но они "вне закона". Точно так же можно прохожего попросить помочь. Поэтому не все страховые компании используют этот институт.

Кроме того, аварийный комиссар - недешевая услуга. Их предлагают по страхованию КАСКО, дорогостоящих автомобилей, где эта услуга уже заложена в стоимость.

- То есть простому человеку с машиной, возраст которой 7-10 лет, рассчитывать не на что?

- А ему с такой машиной просто нечего делать на дороге.

- Но таких же большинство...

- И это очень плохо. А рассчитывать он может на то, что если он на своем "ведре" въехал в иномарку и денег на возмещение ущерба у него нет, то за него заплатит страховая компания. А если в него въехали, то заплатит другая компания, где застрахован виновник.

- А как же быть с потерей безаварийной истории при смене машины?

- А это претензии к закону, по которому страхуется ответственность владельца транспортного средства, а не лица, допущенного к управлению. В Америке, например, совсем другой принцип. Если вас полицейский остановил за нарушение, он всю информацию вводит в компьютер, после чего в страховой компании вам пересчитывают тариф. Совершенно нормальный подход, чисто математический: чем хуже человек ездит, тем больше он должен платить. А мы платим от объема двигателя.

Похожая ситуация и с повышающим коэффициентом. Как можно сравнить, например, если вы виновны за год в 10 ДТП или кого-то случайно слегка поцарапали. В обоих случаях коэффициент будет 50%. Почему так - я не знаю, хотя математически все можно решить. В зависимости от размера ущерба, который вы нанесли, и дальше там хоть в сто раз увеличивать тариф.

Страдания страховщиков

Автогражданка так и не смогла "вытянуть" находящийся в простое российский страховой рынок. К введению нового вида страхования оказалось не готово ни население, ни государство, ни сами страховщики.

Во всем мире ОСАГО является социально ориентированным проектом государства и по определению не приносит прибыли страховщикам. Например, через три года после введения обязательной автогражданки в странах Восточной Европы убыточность бизнеса достигла 100%, а в Италии этот показатель сейчас и того больше. Рассчитывая тарифы по ОСАГО, государства изначально не учитывают интересы страховщиков. Более того, по российскому законодательству компания может оставлять себе не более 5% доходов - все остальное она обязана отчислять в резервный фонд. Однако многие наши страховщики включились в этот бизнес в надежде привлечь новых клиентов и улучшить свое положение за счет большого числа договоров, но сервис и предоставление услуги оказались не на высоте.

Только сейчас ряд компаний начал играть с коэффициентами к тарифам (система получила название бонус-малус), чтобы рублем стимулировать водителя к безаварийной езде. Но работает она лишь наполовину. Бонусом пользуются все кому не лень, а вот покупать полис с малусом, то есть в 1,5-2,5 раза дороже, желающих маловато.

В приватных беседах некоторые эксперты страхового рынка прогнозируют в течение трех ближайших лет кризис на рынке автогражданки из-за возрастающего объема выплат.

По большому счету, интерес у страховых компаний один: заполучить как можно больше клиентов, но выплачивать при этом как можно меньше. Что в принципе нереально. Поэтому вывод напрашивается сам собой. В работе с клиентами страховщики просто не заинтересованы, и их основная задача - создать максимум преград для получения компенсации, чтобы человек просто плюнул на это все и стал чинить машину за свой счет. Только зачем тогда нужно ОСАГО?

Версия Натальи Григорьевой

Мастерство математического эквилибра  »
Юридические статьи »
Читайте также