Страхование от простоя

Согласно Гражданскому кодексу РФ предпринимательский риск - это риск убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами или изменения условий коммерческой деятельности по не зависящим от самого предпринимателя причинам. Один из классических примеров такого риска - непредвиденный перерыв в производстве. Более двух лет назад несколько московских и петербургских страховщиков вывели на рынок эту услугу.

Предприниматели заинтересованы в страховании от простоев, однако в реальности оказываются к нему неготовыми. Причин две: во-первых, предприятие может застраховаться от простоев, если оно имеет прозрачную систему бухгалтерского учета; во-вторых, такое страхование предполагает проведение сложной предстраховой экспертизы, что чревато для клиента дополнительными финансовыми и временными затратами.

Убытки, покрываемые страхованием от простоя, делятся на два разряда. Во-первых, это не полученная из-за простоя прибыль.

- В основе расчета неполученной прибыли для выплаты страховой суммы, - сказал руководитель отдела имущественного страхования петербургского филиала «Московской страховой компании» Дмитрий Волин, - лежат планы предприятия и договоры, реально заключенные на период страхования.

Отсюда - проблема: если документооборот клиента непрозрачен, то расчет страхового покрытия становится невозможным. Впрочем, это еще не тупиковая ситуация: по словам Дмитрия Волина, в ряде случаев страховщики анализируют показатели предприятия за предыдущие периоды бесперебойной работы - квартал, полугодие или год - и «сходятся с клиентом в середине». А вот если компания работала в ноль или в убыток, то рассчитывать на компенсацию неполученной прибыли она уже не может. Правда, в любом случае возмещают так называемые постоянные расходы, которые несет предприятие вне зависимости от своего оборота.

Кроме того, покрываются затраты на возобновление нормальной деятельности, например организационные расходы, связанные с перераспределением нагрузки на различных участках работ. Стоимость же восстановительного ремонта покрывается полисом имущественного страхования.

Зачастую договором страхования от простоя устанавливается временная франшиза - от 3 до 10 дней, в течение которых убытки не оплачиваются. По мнению страховщиков, основные потери предприятий обычно приходятся на первые дни перерыва в производстве, и установление франшизы стимулирует страхователя к скорейшему возобновлению работы.

Кроме того, такие договоры отличает узость покрытия. Например, перерыв в производстве нередко вызван не аварией на самом предприятии, а срывом поставок. Но обязательства страховщика наступают лишь по поврежденному оборудованию, так как страховщики пока предпочитают работать только с понятными им классическими имущественными рисками и не вникать в договорные взаимоотношения между поставщиками и потребителями.

Зато в ряде страховых компаний договор страхования от простоев может предусматривать авансирование выплат. В этом случае часть возмещения (обычно не более 50%) клиент получает еще до возобновления производства. Окончательное урегулирование убытков происходит уже после того, как предприятие вновь заработает.

Вадим Александров

Средства социального страхования на охрану труда  »
Юридические статьи »
Читайте также