Ты покупаешь, банк платит!

Кажется, они всегда найдут общий язык без вмешательства третьих лиц: напрямую проще договориться. Скажем - один продает, другой покупает. Их желания совпадают: один хочет реализовать, а другой получить товар. Ио возможности зачастую расходятся. От момента обнаружения заветной мечты в виде холодильника, украшающего интерьер магазина, до его счастливого переселения в ваш дом может пройти не один месяц тягостного ожидания. А жизнь-то идет!

И от того, что новенький холодильник изнывает об безделья в торговом зале, в то время как вы с остервенением запихиваете продукты в подтекающую модель допотопных времен и откладываете на свою мечту с каждой получки, никому - ни вам, ни продавцу - лучше не становится. А может, попробовать превратить счастливое будущее в настоящее? Вот тут помощь "третьего не лишнего" просто неоценима. Ты покупаешь, а платит банк, и комфорт в твоем доме наступает прямо сейчас. Российские банки в последние годы выдают своим клиентам в долг около 150 миллиардов рублей. По некоторым оценкам, к 2006 году около 20 - 30% бытовой техники и других дорогостоящих товаров будет продаваться в кредит. Потребительские кредиты - тема, собравшая за круглым столом "МК" в Питере" лидеров этого рынка, представителей крупнейших питерских банков и торговых сетей.

- Каков сегодня объем потребительских кредитов в банках?

Наталья Коваленко, начальник отдела кредитования частных клиентов Управления кредитования частных клиентов Северо-Западного банка Сбербанка России:

- Кредитный портфель частных клиентов Северо-Западного банка Сбербанка России с начала этого года вырос более чем в два раза и составляет порядка 14,5 миллиарда рублей. Пропорционально увеличению спроса на кредиты Сбербанк увеличивает и количество кредитных продуктов с учетом потребностей различных социальных групп населения и количество дополнительных офисов банка, в которых можно получить потребительский кредит. Только в текущем году населению предложено пять новых кредитных продуктов. На сегодняшний день более чем в 260 офисах банка можно получить подробнейшую консультацию и оформить потребительский кредит.

Сегодня действительно чувствуется огромная потребность в данном банковском продукте. Думаю, что связано это прежде всего с тем, что люди стали доверять банкам. Первый шаг, психологический, уже сделан, люди учатся жить в кредит, пришло понимание того, что это удобно и даже выгодно.

- Какие кредитные продукты могут предложить банки?

Дмитрий Задонский, управляющий филиалом в Санкт-Петербурге ЗАО "ДельтаБанк":

- Основное направление деятельности нашего банка, работающего с физическими лицами, - потребительское кредитование, имеющее огромный потенциал. Безусловный лидер на сегодняшний день - это кредитная карта "Visa Electron", которую мы выпускаем в офисах продаж. Американская компания Visa решила опробовать эту технологию при помощи "ДельтаБанка", акционером которого является фонд "США - Россия". В течение 20 минут на основании скоринговой модели банк оценивает платежеспособность заемщика, принимает решение и выдает карту. Не требуется никаких дополнительных документов, кроме паспорта или другого документа государственного образца (загранпаспорта, водительского удостоверения, страхового свидетельства) и заполненной клиентом анкеты. Клиенту, отвечающему на вопросы анкеты, присваиваются баллы, после чего программа определяет, давать ли ему кредит, и если да - то с каким лимитом.

При помощи карты можно расплатиться в торговой сети, обслуживаемой платежной системой "Visa" в России и за рубежом, или снять в банкомате наличные. Карты являются в чистом виде кредитными и не требуют внесения депозита на счет. Карты имеют различные лимиты - от 10 до 90 тысяч рублей (на питерском рынке - 10 - 31 тысяча). Процентная ставка - 25% годовых в рублях, что составляет 2,08% в месяц. Ставка достаточно высокая, но она покрывает тот риск, который берет на себя банк, так быстро выдавая деньги. Сейчас в России выпущено более 130 тысяч кредитных карт, в Питере - 14,5 тысячи. Есть два варианта предложения такой услуги: либо непосредственно в офисе банка, либо в торговых сетях. В Питере партнерами "ДельтаБанка" являются сети магазинов "Максидом", "Лента", "Спортмастер", универмаги Большой Гостиный Двор, "Кировский Пассаж". Конкуренции по данному продукту нет, спрос на него очень большой.

Помимо этих карт как формы экспресс-кредитования мы предлагаем нашим клиентам классические валютные карты "Visa Classic". Они оформляются 3 - 5 дней по предоставлении клиентом копии паспорта, трудовой книжки, справки о доходах или другого подтверждения доходов без залога и поручительства. После возврата потраченной суммы клиент, как и в случае с рублевой кредитной картой "Visa Electron", может ею снова воспользоваться, но в пределах установленного лимита. Ставка по данному виду кредита 18% годовых. Есть карты ."Visa Gold" со ставкой 15% и карты для VIP-клиентов с еще более низкой ставкой.

Также мы предлагаем индивидуальные ссуды - опять же без залога и поручительства, а лишь на основании того же набора документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Кредит от 2 до 50 тысяч долларов сроком от 1 до 3 лет под 18% годовых в валюте.

Руслан Черемисинов. главный экономист отдела организации кредитования частных клиентов Управления кредитования частных клиентов Северо-Западного банка Сбербанка России:

- Количество кредитных продуктов для населения постоянно увеличивается. В данный момент в Сбербанке России порядка восемнадцати кредитных продуктов. Сравнительно новый кредит Сбербанка - "Доверительный". Клиент, который имеет положительную кредитную историю в нашем банке, может получить кредит до полутора тысяч долларов США в рублевом эквиваленте сроком до 6 месяцев под 19% годовых без залога и поручителей в течение одного рабочего дня.

Этот продукт идет "на ура", вплоть до того, что люди, не имеющие пока кредитной истории в Сбербанке, берут другие кредиты и создают себе кредитную историю, чтобы впоследствии воспользоваться "Доверительным" кредитом.

Самый популярный кредит Сбербанка - на неотложные нужды - в 2004 году был разделен на четыре вида кредитов, предоставляемых на цели личного потребления - на неотложные нужды, пенсионный, возобновляемый и единовременный кредиты.

"Единовременный" кредит выдается на полтора года, ежемесячно выплачиваются только проценты, а погасить всю сумму кредита можно по окончании срока договора. Это очень удобно, например, при оформлении сделок с квартирами, когда клиент сначала расплачивается за приобретаемую квартиру, а свою продает позже. Возобновляемый кредит - это вариант, когда, один раз подав заявку на кредит, заемщик получает "добро" на получение кредитов сроком до года в течение трех лет, каждый последующий кредит можно получить при условии погашения предыдущего. Одно из преимуществ "Возобновляемого" кредита в том, что расчет платежеспособности заемщика делается на три года, что практически увеличивает сумму кредита в три раза.

Остается добавить, что процентная ставка по "Единовременному" кредиту - 16% годовых в рублях, по "Возобновляемому" кредиту - 17% годовых в рублях.

Наталья Коваленко:

- Исторически сложилось так, что Сбербанк выдавал "длинные" деньги. А в этом году мы предлагаем и ряд новых краткосрочных кредитных продуктов. Кроме вышеназванных "Единовременного" и "Возобновляемого" кредита в Сбербанке есть товарный кредит. С торговым предприятием заключается договор о сотрудничестве. Клиент может получить в банке товарный кредит до полутора тысяч долларов под 20% годовых в рублях или 12,5% в валюте до полутора лет без всякого обеспечения, предоставив паспорт и справку о доходах. Торговое предприятие будет только выписывать счет и получать оплату за свой товар.

ТОРГ В ДОЛГ

- Как торговые сети "дружат" с банками в интересах покупателя?

Марина Кротова. финансовый директор сети супермаркетов электроники ТЕЛЕМАКС:

- Наша компания занимается розничной торговлей электроникой, аудио-, видео- и бытовой техникой. У нас 30 - 40 процентов товаров продается в кредит. Причем кредиты берутся на покупки стоимостью и 5, и 150 тысяч рублей.

Прежде всего, покупателям Телемакса интересно экспресс-кредитование и наличие овердрафта на пластиковых картах. Кредиты берутся в основном на несколько месяцев. Экспресс-кредитование, мне кажется, в дальнейшем выльется а систему расчетов по пластиковым картам. На Западе клиент покупает товар по карте в кредит, причем в течение какого-то . срока он может вернуть долг, не выплачивая вообще никаких процентов. В основном покупатели Телемакса хотят быстрого получения кредитов. Поэтому на рынке быстрых кредитов появляется большое количество новых игроков, которые действуют достаточно агрессивно. Банки, предлагающие более низкие ставки, но требующие большего времени на рассмотрение возможности выдачи кредита, проигрывают быстро кредитующим, несмотря на то, что у тех достаточно высокие процентные ставки. Как представителю торговой организации, мне кажется наиболее перспективной такая форма сотрудничества, когда банк обслуживает само предприятие и в то же время его покупателей. Тогда появляется много точек соприкосновения: понятна и история продаж в компании, история отношений с покупателями. Банк заинтересован в развитии компании и готов финансировать это развитие. В области экспресс-кредитов Телемакс сотрудничает с тремя банками - "Русский стандарт", "Первое О.В.К." и "Home Credit", предоставляя своим покупателям возможность выбора. Новый кредит, предлагаемый тем или иным банком, становится двигателем рекламной кампании торгового предприятия или совместной рекламной кампании с банком. В Телемаксе накоплен определенный опыт сотрудничества с банками, и мы стараемся достигать наиболее интересных условий для наших покупателей с точки зрения кредита. Мы заинтересованы в том, чтобы наши покупатели получали больше и быстрее недорогих кредитов.

Владимир Крупиший. коммерческий директор фирмы "Партия":

- Мы сотрудничаем с банками "Home Credit" и "Первое О.В.К.". Совместно с ними предлагаем специальные программы кредитования "10-10-10" (10% первый взнос, следующие 10 месяцев выплачивается остальная сумма кредита равными долями плюс 1% от суммы кредита ежемесячно) и "Бесплатный кредит на 6 месяцев". Понятно, что если проценты за кредит не платит покупатель (в случае "Бесплатного кредита"), их оплачивает банку само торговое предприятие. На самом деле, это нам не очень выгодно, потому что теряется существенный процент заработка.

Некоторые фирмы, стараясь оправдать подобные программы, делают специальные цены на товар, приобретаемый в кредит, или ограничивают ассортимент товара, который можно приобрести в кредит. Но у нас - все по-честному: цены для тех, кто берет кредит, и тех, кто платит сразу, одинаковые. Купить в кредит (в том числе и бесплатный) можно любой товар. Когда товар дается в рекламу, фирма старается, чтобы цена была привлекательно низкой и сознательно идет на какие-то убытки. Такие акции рассчитаны в основном на людей, которые готовы расплачиваться сразу (их все-таки пока большинство). Поэтому иногда даже получается, что товар продается в кредит в убыток фирме.

- Какие кредиты стоит взять в магазине?

Марина Кротова: - Самым популярным среди покупателей супермаркетов Телемакс до сих пор остается кредит "Десятка" - 10% первый взнос, 10% за кредит, 10 месяцев срок кредита, - потому что он выгоден для покупателя. Многие берут кредит, даже не нуждаясь в нем, - просто попробовать. После разрушения социалистической системы кредитования мы отвыкли от кредита. Теперь, чтобы привыкнуть, покупатель пробует взять кредит, часто на небольшую сумму, чтобы посмотреть, как действует система. Чтобы получить "Десятку", достаточно иметь с собой паспорт. Клиент заполняет анкету, в которой указывает место работы, свой доход, экспресс-проверку платежеспособности банк производит в течение десяти минут.

Традиционно к Новому году в Телемаксе растет спрос на телевизоры. Я бы предложила сделать замечательный подарок своей семье и к празднику купить в кредит телевизор с большой диагональю или плазменную панель.

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ В КРЕДИТНОЙ РЕКЕ

- От чего зависит сумма кредита?

Наталья Коваленко:

- От платежеспособности клиента, которая рассчитывается по определенной методике, исходя из среднемесячного дохода клиента.

- Кто обращается в банк за кредитом?

Дмитрии Задонский:

- Минимальный доход на члена семьи для получения кредита должен составлять не менее 4 тысяч рублей. Наши клиенты - в основном люди 30 - 40 лет с доходом, превышающим 8 тысяч рублей. На втором месте клиенты 21 - 30 лет, дальше - 40 - 50. Вообще мы предоставляем кредиты клиентам в возрасте от 21 до 60 лет.

- Возможно ли увеличение или уменьшение процентной ставки после заключения договора?

Руслан Черемисинов:

- Любой договор, заключаемый Сбербанком с клиентом, содержит условие об изменении процентной ставки за пользование кредитом. Если произошло уменьшение процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам, то решение о снижении ставки по действующим кредитам принимается не автоматически, а по заявлению заемщика, если он, конечно, добросовестно выполнял условия договора. Информация о действующих процентных ставках есть в любом отделении Сбербанка.

Увеличение ставок теоретически тоже возможно - если происходит какой-то форс-мажор в российской экономике. Хотя даже в 1998 году этого не произошло. Если такое все-таки происходит, то банк обязан письменно известить заемщика об увеличении процентной ставки. В течение трех месяцев заемщик может либо погасить кредит, либо согласиться на новую ставку.

- Не вырастут ли ставки по кредитам в связи с вхождением банков в систему страхования вкладов?

Руслан Черемисинов:

- Между вхождением банков в систему страхования вкладов и процентными ставками по кредитам прямой связи нет.

- Что такое бесплатный кредит?

Марина Кротова:

- Бесплатный кредит - это кредит, за который покупатель не уплачивает проценты. Он бесплатный для покупателя, но платный для торговой сети, которая объявляет такую услугу. При приемлемых процентных ставках, при покупке товара в магазине в кредит проценты банку в этом случае оплачивает

Посылки заманивают в Россию  »
Юридические статьи »
Читайте также