Государство обяжет всех застраховать свое жилье Спасите квартиру от нерадивых соседей

Нужна ли страховка квартире, в которой вы проживаете? Вопрос скорее философский. По уму - да. Лучше бы застраховаться, но то денег нет, то руки не доходят. И пока мы раздумываем, наши квартиры иногда горят, иногда их заливают соседи, а иногда коротит проводка. Результаты всех этих событий печальны. Как правило, о том, что последствия неприятностей можно было компенсировать, люди вспоминают после печального события. Согласно статистике, люди, пережившие пожар дома или угон автомобиля, обязательно потом страхуют свое имущество.

Госстрой решил обязать всех жителей России в принудительном порядке страховать свое жилье. Как сообщил недавно первый зампредседателя Госстроя Сергей Круглик , его ведомство планирует разработать проект федерального закона "Об обязательном страховании жилого фонда в РФ". "Предполагается, что закон будет внесен на рассмотрение правительства осенью, а в Государственную думу поступит уже в следующем году", - сказал он. И работа над проектом закона уже началась.

В проекте планируется предусмотреть обязательное страхование как частного, так и муниципального жилищного фонда - кроме ветхого жилья, подлежащего сносу.

Предполагается, что страхование будет производиться от основных рисков, имеющих природный и техногенный характер, - пожаров, наводнений, аварий домовых коммуникаций и т.д. Суммы на возмещение ущерба будут рассчитываться исходя из восстановительной стоимости жилья за вычетом его износа. То есть если дому 20 лет, страховой компании после пожара не докажешь, что в квартире только что был произведен евроремонт - стоимость восстановления квартиры будет рассчитана с учетом того, что дом 20 лет эксплуатируется. "При введении обязательного страхования и его массовости тарифы не могут быть высокими", - подчеркивается в материалах к совещанию по строительной политике Госстроя.

Но все ли граждане, даже будучи обязанными застраховать свое жилье, станут это делать?

Начальник управления по страхованию имущества и ответственности группы "Ренессанс Страхование" Артем Фролов заявил "Финансовым Известиям", что целесообразность закона будет зависеть от его содержания, о котором сейчас можно только догадываться. Советник президента страховой группы "Спасские ворота" по связям с общественностью Людмила Братусь считает, что предложение о разработке законопроекта об обязательном страховании жилья, безусловно, актуально, т.к. необходим механизм, который может гарантировать возмещение ущерба при наступлении страховых случаев. Например, говорит Братусь, возьмем ситуацию на юге России в прошлом году, когда случилось наводнение. Если бы жилье было застраховано, то последствия от бедствия можно было бы устранить гораздо быстрее (не используя деньги из федерального бюджета). Но, безусловно, на сегодняшний день в соответствии с Гражданским кодексом никто не может заставить страховать свои личные имущественные интересы, а следовательно, если закон об обязательном страховании жилья будет принят, то необходимо будет вносить поправки в ГК.

Но при решении вопроса об обязательном страховании жилья может быть два принципиально разных подхода, полагает Фролов. Первый - административный подход, основанный на московской муниципальной программе. В этом случае директивно будут даны условия, одинаковые для всего жилья (дома или квартиры). Основной ошибкой была бы стандартизация в определении страховых сумм. Для примера можно сравнить рыночные стоимости квартир со стоимостями бюро технической инвентаризации (БТИ). В этом случае страхование выльется в дополнительный налог, так как компенсация ущерба, который понесут большинство владельцев жилья при его повреждении или гибели, будет только частичной - ни для кого не секрет, что рыночная стоимость жилья и его стоимость по оценке БТИ различаются в десятки, если не в сотни раз. Нормальной такая ситуация может быть только для новых квартир. Этот подход к страхованию легко осуществимый, но тупиковый по своей сути.

Второй вариант развития событий - рыночный подход на основе добровольного страхования. В этом случае в законе достаточно определить набор рисков, порядок тарификации и разрешения страховым компаниям заниматься этим видом. Обязательность в этом случае должна быть в том, что жилье должно быть застраховано в любой из компаний, имеющих лицензию (разрешение или аккредитацию) на этот вид страхования. Второй подход требует больших затрат по разработке, но реально может принести пользу.

Одним из ключевых моментов в деле о страховании квартиры в большом доме будет вопрос о том, кто будет являться тем лицом, которое имеет право застраховать весь дом. Фролов говорит, что страхователем должно быть лицо, имеющее имущественный интерес в страхуемом имуществе. В случае жилого фонда - это однозначно владельцы жилья. В случае муниципального фонда страхователем может быть как государственный орган, так и проживающие в этом жилье граждане. Наниматели квартиры могут страховать только саму квартиру, что же касается "общего" имущества (то есть стен и коммуникаций), то страховать может только собственник. Иными словами, если ваша квартира муниципальная, то страховать ее может только та жилищно-эксплуатационная контора, на балансе которой дом числится.

Общей тенденцией добровольного страхования жилья, по мнению Братусь, можно назвать повышение уровня ответственности за свою собственность и, как следствие, принятие решения о мерах по ее защите хотя бы в рамках добровольного страхования. Сейчас стандартный набор риска, от которого страхуют жилье, это: пожар (и в том числе повреждение мерами пожаротушения), аварии водонесущих систем, стихийные бедствия и противоправные действия третьих лиц. Хотя недавно стали предлагать страховку от последствий падения летательных аппаратов. Экзотика, но желающие есть.

Елена Гостева

ЖКХ взяли под контроль  »
Юридические статьи »
Читайте также