Время сдавать историю

На прошлой неделе вступил в силу нашумевший в банковской среде закон о бюро кредитных историй. В теории деятельность бюро снизит банковские риски и сделает кредиты дешевле –для добросовестных заемщиков. Об этом банкиры говорят вслух. В неофициальных же беседах нововведение вызывает у них скепсис и жалобы на давление со стороны банковских ассоциаций.

До 1 сентября банки будут сотрудничать с бюро кредитных историй (БКИ) в добровольном порядке, после – в обязательном. Банкиры будут предоставлять данные о своих заемщиках в одно или несколько БКИ и смогут получать информацию о потенциальных клиентах. Для удобства банков перечень заемщиков с указанием бюро, в котором хранятся досье, будет содержаться в центральном каталоге кредитных историй, созданном при Центробанке.

Банкиры приуныли. На официальных мероприятиях банкиры говорят о давно назревшей необходимости создания базы данных, где будут накапливаться сведения о заемщиках (см. «ПП» № 15, «Историю заставят работать»). Тем не менее полезность закона о БКИ вызывает в банковской среде сомнения. «Вопрос кредитной истории во многом формален. Конечно, она важна, но не рассматривается как решающий аргумент при принятии решения», – говорит начальник управления кредитования ОАО «Балтинвестбанк» Александр Салаев.

Прежде всего, ни один банк не будет оценивать благонадежность заемщика только на основе информации, полученной из бюро кредитных историй. В любом случае служба безопасности банка проверит «биографию» потенциального клиента по собственным каналам. Кроме этого, каждый банк хранит кредитные досье по заключенным им сделкам. В неофициальном порядке эта информация может передаваться другим банкам. И наконец, банк, оценивая заемщика, обращает внимание прежде всего на его текущее финансовое состояние, имущество, предлагаемое в обеспечение кредита, и наличие четкого бизнес-плана. В случае, если кредитная история заемщика была небезупречна, но он готов предоставить первоклассное обеспечение, равно как и наоборот – при безупречной кредитной истории имеет финансовые проблемы, банк будет принимать решение, руководствуясь собственной выгодой. Пресловутая «история» здесь не будет играть заметной роли. Правда, в первом случае она может послужить поводом для установления более высокой процентной ставки по кредиту.

«Закон имеет ряд недоработок, одной из которых является отсутствие положения, предусматривающего представление заемщиком – юридическим лицом информации об аффилированных лицах», – говорит старший юрист компании «Саланс» Артем Жаворонков. К примеру, связанные компании могут получать кредитные ресурсы под репутацию «добросовестного» заемщика для финансирования не очень добросовестного. После чего «добрым именем» первоначального заемщика можно будет пожертвовать.

Сейчас вокруг создания БКИ кипят нешуточные страсти. Банковские ассоциации оказывают давление на коммерческие банки с тем, чтобы они поучаствовали в уставном капитале создаваемых БКИ. Банки раздумывают: значительные расходы, понесенные в случае вхождения в состав учредителей БКИ, окупятся нескоро. В настощее время вопрос вхождения в БКИ носит политический и имиджевый характер.

Клиенты опасаются. По закону клиент вправе отказаться от передачи сведений о нем в бюро кредитных историй. Как сообщили «ПП» в одном из банков, если предприятие-заемщик давно работает с банком, ему в этом случае и в выдаче кредита не откажут, и процентную ставку не повысят. И разумеется, не передадут сведения в бюро.

Опасение граждан вызывает возможность того, что предоставляемая при получении кредита справка о реальных доходах, в которой указываются суммы, многократно превышающие официальную зарплату, станет достоянием всего банковского сообщества. Сторонники создания системы БКИ говорят, что информация из бюро не будет передаваться в налоговые или правоохранительные органы, однако верить этому готовы не все. Да и личное спокойствие дорого – уголовную ответственность за включение в налоговую декларацию заведомо ложных сведений никто не отменял.

Также естественно, что клиенты будут опасаться утечки информации – а появление «кредитной» базы данных вызвало бы большой интерес в определенных структурах. Возможность утечки руководители бюро отрицают: генеральный директор созданного на днях в Петербурге «Северо-Западного бюро кредитных историй» Сергей Животов говорит, что большую часть сметы расходов при организации работы бюро составляют затраты на защиту информации от несанкционированного доступа. Правда, недавняя утечка базы данных из самого Центробанка уверенности в этом отношении не добавляет.

Оценка инициативы

Андрей Горюнов, генеральный директор ООО «Палома»:

«Такой закон просто необходим. За границей везде есть подобные нормы. А то, что документ недоработан, – это не так страшно. Не боги горшки обжигают. Думаю, что через год-два, когда его скорректируют, все встанет на свои места».

Сергей Сафронов, генеральный директор группы компаний «Авеста»:

«Эта инициатива обеспечит более легкий доступ к получению кредитов. Больше всего это будет интересно компаниям, которые легализовали свой доход. А что касается утечки информации о клиентах, ее и так довольно легко получить».

Как открываются бюро

В Петербурге на прошлой неделе уже заявило о себе «Северо-Западное бюро кредитных историй», созданное Ассоциацией банков Северо-Запада, Санкт-Петербургской валютной биржей и восемью петербургскими банками. По словам генерального директора «Северо-Западного бюро кредитных историй» Сергея Животова, пока информация о кредитных сделках в бюро еще не поступала. «Это процесс длительный. Банки должны подготовиться, внести соответствующие изменения в свои документы, в условия кредитных договоров, провести необходимую работу с клиентами – у них еще есть время до 1 сентября», – говорит он. Московские бюро «Экспириан Интерфакс», «Национальное бюро кредитных историй» и др. со временем также откроют у нас подразделения. Всего в России, по мнению экспертов, будет работать не более 10-12 крупных бюро кредитных историй.

Татьяна Макурова

Кредитное политбюро сможет ли появление кредитных историй снизить проценты по кредитам?  »
Юридические статьи »
Читайте также