Отдадим должное кредитной карте выгодно ли в России заводить кредитную карту?

Странная ситуация сложилась в России с кредитными картами. У российских банков есть теперь все возможности для развития кредитных карт, им наконец-то это законодательно позволили. Но пользуются они этим полученным даром не очень охотно. Мы решили разобраться: может быть, кредитные карты вообще не нужны простому российскому гражданину?

Что это?

На первый взгляд между кредитом и кредитной картой нет существенной разницы -- можно, в конце концов, взять у банка кредит, положить его на обычную дебетовую карту и пользоваться этими деньгами. На самом деле разница между простым банковским кредитом и кредитом, выданным с помощью кредитной карты, огромная.

Во-первых, кредит -- это уже сорвавшаяся бешеная собака, сразу начинающая питаться процентами. А кредитка -- это бешеная собака, которая до поры до времени еще не спущена с цепи (то есть пока не начали тратить деньги с кредитной карты -- проценты не идут).

Во-вторых, кредит банк выдает клиенту чаще всего на конкретную цель -- автомобиль, квартиру и прочие глупости. Кредитная карта -- это бесцелевой и обычно вечный кредит (такие карты называют револьверными, то есть с возобновляемым кредитом). Обладатель кредитной карты в любой момент и с любой целью может занять у банка любую сумму в пределах назначенного ему кредитного лимита.

Правда, есть и в-третьих: проценты по простому кредиту оказываются ниже, чем проценты по кредитной карте.

Сейчас простые расчетные карты выпускают очень многие российские банки, а кредитные, напротив, -- очень немногие.

-- Кредитные карты в России сейчас в основном предоставляют западные банки, появившиеся на нашем рынке с этой технологией -- Ситибанк, "Райффайзен", BSGV, а русские дают их, как правило, только VIP-клиентам, причем сначала принимается принципиальное решение о выдаче кредита, а потом выбирается форма -- в виде карты или нет, -- рассказывает Виктор Титов, вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада. -- Связано это с неразвитостью кредитования вообще. 90% кредитных карт в России выдается в рамках зарплатных схем, когда предприятие обязуется перечислять зарплаты работников на счет какого-то одного банка, а работникам выдает обычные дебетовые карты. С некоторых пор банки стали предоставлять клиентам новую возможность -- овердрафт (то есть потратить можно больше, чем на карте лежит, но в пределах определенного лимита. -- А. О.).

Почему наши банки не спешат с кредитными картами, понятно -- боятся, что клиент все потратит и ничего не вернет. Поэтому, выдавая кредитные карты, банки, стараются всячески себя подстраховать.

Кому и сколько?

Чем определяется лимит по кредиту, который может вам предоставить банк? Из каких соображений этот лимит рассчитывается? Не вздумайте спрашивать это у банков.

-- Условия индивидуальны для конкретного клиента, каждый банк решает по-разному, и информация эта, как правило, закрытая, -- поясняет менеджер Ситибанка Наталья Мышко. -- Никто вам конкретно на такой вопрос не ответит.

И действительно -- почти никто ничего не говорит. Только МДМ-банк сказал, что кредитный лимит не может быть больше 200% вашего ежемесячного дохода, а в Промсвязьбанке рассказали про 70% от депозита (но у них не классические кредитные карты, а гибрид с депозитом -- о нем позже).

Как на практике выглядит процедура получения кредитной карты? Зашел я для тренировки в офис Ситибанка -- понятное дело, в общем порядке. Задали мне три-четыре вопроса. Признался, что домашний телефон у меня есть (этот критерий для банка почему-то железный -- без домашнего телефона людям кредиты не дают, это в условиях записано). На вопрос о доходах ответил уклончиво: "Предположим, что $850". Барышня залезла в компьютер и сказала, что кредитный лимит для меня будет примерно 120 тысяч рублей, под 23% годовых на 3 года, ежемесячные выплаты при этом составят 4800 рублей. Но предупредила, что это очень ориентировочно, попросив заполнить анкету, принести копию трудовой книжки и справку о доходах по форме банка. Справки я пока не принес...

В ноябре прошлого года один из моих знакомых реально получил кредитку Ситибанка. Вызвал к себе курьера из банка. Сообщил, а потом и подтвердил справкой, что зарабатывает 60 тыс руб., представил выписки со счетов, доказывающие, что тратит на мобильник не меньше 1500 рублей в месяц, сказал, что имеет машину-иномарку. Через месяц получил Master Card c лимитом в 130 тысяч рублей, под 18% годовых.

-- Брал для расчетов за границей, благо рубли автоматически конвертируются, -- рассказывает счастливый обладатель кредитки. -- Поехал в конце января в Лапландию. И впервые почувствовал себя свободным человеком, который не считает, сколько евро в кошельке осталось.

-- Когда принимается решение по выдаче кредита по конкретному клиенту, смотрят в первую и главную очередь для физического лица -- на доходы, для юридического -- на наличие собственности, которую можно заложить, -- рассказывает Максим Фрейман, зам. гендиректора Регионального дилингового центра. -- Учитывается как размер, так и регулярность получения доходов, как то: дворник или директор, с именем на рынке или перед нами только что открытое ООО. Для банка лучше дворник в стабильной компании с именем, чем директор вчера открытой фирмы.

Зачем это?

Все пользователи пластиковых карт отмечают, что, обзаведясь карточкой, человек начинает больше тратить -- психологически ему легче расстаться с деньгами, которых не видно.

Один из активных пользователей дебетовых карт объяснял мне, почему он не завел кредитку, так:

-- Это типичные игры банков, которые пытаются склонить тебя набрать кредитов в надежде, что ты их вовремя не погасишь. Хотя если ты себя ведешь грамотно, то тебе все это может почти ничего не стоить -- потому что надо уметь пользоваться grace периодом (это он по поводу срока, когда по кредиту не идут проценты. -- А. О.).

Тем не менее все большее число людей кредитными картами обзаводятся.

-- Кредитка мне лично нужна, чтобы брать за границей авто впрокат, -- говорит любитель горных лыж Антон. -- Тогда блокируется на карте некая сумма, а при этом со счета не списывается -- вот только за этим и нужен кредитный лимит на карте. В общем, мне нужна карта с небольшим лимитом -- на пару тысяч долларов, с бесплатным выпуском и бесплатным обслуживанием. В нормальных странах типичная VISA имеет кредитный лимит порядка 20 -- 30 тысяч долларов, дается, естественно, бесплатно, и если ты погасил кредит в течение месяца, то он для тебя бесплатный. Мне такой лимит даже не нужен. Вообще, по кредитной карте брать большие кредиты полный абсурд. Кредитная карта нужна, чтоб жить от получки до получки и осуществлять спонтанные платежи.

Отдача

Самое слабое место кредитных карт -- возврат долга. По тому, как это сейчас налажено, создается впечатление, что банки просто не хотят своих денег обратно. Получив кредитку, скажем, "Русского стандарта" и не желая тратить лишнего, вам придется ездить в единственный общедоступный офис этого банка или платить по 1% за перевод денег из любого другого банка, немного меньше -- через почтовые отделения (а там обычно оплату принимают в окошечке, которое отправляет телеграммы, отдает бандероли, заказные письма и т. п.).

А не расплатиться за кредит нельзя, ибо -- штрафы. Штрафы за невозврат могут быть разные, но, как правило, чем легче банк расстается с деньгами, чем меньше он проверяет заемщика на предмет платежеспособности -- тем выше проценты по кредиту и тем выше штрафы (см. табл. штрафов).

Кое-что бесплатно

1 января 2005 года в банковской системе произошла революция. Вступили в силу поправки к Налоговому кодексу. Люди, пользующиеся кредиткой в течение некоего срока (обычно месяца,) получили законную возможность вовремя вернуть деньги банку и вовсе не платить процентов. При этом -- о чудо прогресса! -- налоговая инспекция больше не будет считать, что вы получили доход, облагаемый налогом (раньше наше законодатели считали иначе).

Так называемый grace period (период льготного кредитования) составляет у разных банков от 30 до 50 дней. По идее после этого, расплатившись за первую покупку, вы можете сразу же делать вторую и снова не платить 50 дней.

Есть, однако, у так называемого бесплатного кредита на короткий срок одно неприятное свойство. Его очень нежелательно просрочивать. Если клиент вовремя не погасил задолженность, банк начислит ему проценты за весь период со дня покупки. Как будто и не было никакого беспроцентного срока.

Пока что такую услугу, вполне стандартную на Западе, -- беспроцентный кредит на оговоренный короткий срок -- предоставляют очень немногие банки и то с большой опаской и какой-нибудь дополнительной страховкой для себя.

Например, Промсвязьбанк скрестил кредитные карты с депозитами. Вещи, казалось бы, противоположные. Депозиты существуют, чтоб зарабатывать деньги, кредитки -- чтобы тратить. Система работает так -- отдаешь банку энное количество денег на год (годовой депозит) и тут же получаешь кредитную карточку, с которой в любой момент можешь снять 70% от этого депозита. Плата за обналичивание -- 0. Кредит выдается под 17% годовых, причем первые 97 дней им можно пользоваться совершенно бесплатно (тоже grace period), а пока вы эти деньги не сняли, наоборот, вам начисляются 11,5 -- 11,75% годовых в рублях (в зависимости от суммы депозита -- 30 -- 50 тыс или более 50 тыс соответственно). Одни проценты погашаются за счет других. Получается, что плата за пользование кредитом каких-то 5% в рублях. Все бы здорово, за исключением одного -- кредит-то вы берете сами у себя, а платите за это не себе, а банку. Спрашивается, какой смысл в такой кредитной карте?

-- Предположим, положили вы на депозит 100 тысяч рублей, -- рассказывает Владимир Шевченко, советник управляющего СПб филиала Промсвязьбанка. -- А через три месяца вам вдруг срочно понадобились деньги. Если это обычный депозит -- можно снять все 100 тысяч досрочно, но при этом теряете все проценты. А если это карточный счет -- можете снять 70 тысяч, расплатиться и из будущих поступлений погасить кредит.

-- Как трешку до зарплаты?

-- Именно.

Овердрафт

В России кредитными картами обычно называют также и дебетовые карты с овердрафтом (перерасходом средств на счету) -- то есть когда собственные деньги на карточке кончились, вы можете взять деньги у банка в заранее оговоренных пределах, который он же сам вам и определил, исходя из предыдущих заслуг и общественного статуса. Такие карты выдает, например, Импэксбанк.

Овердрафтная карта также бывает револьверной -- возобновляемой. Специалисты говорят, что револьверная овердрафтная карта по своим потребительским свойствам возобновления кредита фактически является кредитной картой. И только с точки зрения бухгалтерского учета -- это совершенно другой продукт.

В общем, нужна ли простому российскому гражданину кредитная карта или он пока обойдется простой расчетной, пусть этот простой гражданин решает сам. Я тоже буду думать.

Алексей Орешкин

Утюги выходят из моды Рынок возврата долгов приобретает цивилизованные черты  »
Юридические статьи »
Читайте также