Шанс войти в историю появился у тех, кто живет в долг

В феврале депутаты Госдумы приняли закон РФ "О кредитных историях", устанавливающий правила предоставления банками информации о добросовестности заемщиков в специальные кредитные бюро. Банкиры прогнозируют, что появление баз данных о благонадежности потенциальных клиентов медленно, но верно приведет к улучшению условий кредитования частных лиц.

Наверстать упущенное

Передача кредитных историй с согласия клиента в специальные кредитные бюро становится для банков обязательной с 1 сентября этого года. Впрочем, появление закона, способствующего формированию цивилизованного рынка потребительского кредитования, сильно запоздало. Банки уже несколько лет активно развивают потребительское кредитование и для принятия быстрого решения о выдаче денежных средств проверяют потенциальных заемщиков "через службу безопасности". На деле это означает элементарную сверку данных, предоставленных заемщиком, с информацией, которую можно найти на дисках с базами паспортных служб и операторов мобильной связи. В результате, банк сильно рискует не получить кредит обратно и закладывает эти риски в высокие процентные ставки, маскируя их самыми разными комиссиями.

Несмотря на относительную дороговизну кредитов, спрос на них растет каждый день. Только в Петербурге за 2004 год рынок потребительского кредитования, по экспертным оценкам, вырос почти 2,5 раза.

Основной причиной столь стремительного роста называют, с одной стороны, повышение платежеспособности-населения, с другой - обострение конкурентной борьбы за клиента среди банков. В этом году, по мнению специалистов, он будет расти еще динамичнее. Причем особые надежды специалисты возлагают на распространение экспресс-кредитов, для которых как раз и необходима быстрая оценка заемщика. Формирование же баз данных кредитных историй заемщиков может существенно упростить процедуру выдачи потребительских ссуд.

Доходная публичность

Одобряя сам факт принятия закона, представители банковского сообщества расходятся в том, насколько работоспособным окажется новый документ. Начальник управления кредитования Балтинвестбанка Александр Салаев констатирует, что в стране уже давно работают кредитные бюро при всевозможных объединениях финансистов. Наиболее заметными из них являются Ехреrian Interfax, созданное лидером мирового рынка бюро Experian и группой "Интерфакс", а также Национальное бюро кредитных историй, учредителями которого выступили Ассоциация российских банков (АРБ) и американское бюро TransUnion Crif. В пилотном режиме несколько лет работает кредитное бюро и при Ассоциации банков Северо-Запада.

По словам директора по кредитной работе банка "Санкт-Петербург" Ольги Володиной, после вступления закона в силу банкам будет проще оценивать платежеспособность частных клиентов, которые, в отличие от юрлиц, не ведут бухгалтерский учет. Однако она считает, что на начальном этапе закон не будет полностью работоспособным, поскольку далеко не все заемщики готовы раскрывать информацию о себе, а значит, базы данных в бюро кредитных историй будут неполными. Директор петербургского филиала банка Москвы Константин Горбачев сетует на то, что сейчас среди заемщиков много мошенников. Потому, на его взгляд, сейчас более актуальны так называемые черные списки. Впрочем, добавляет господин Горбачев, база положительных историй со временем тоже будет востребована, поскольку так же, как и "черные списки", позволяет снизить кредитные риски банков и проценты по ссудам для заемщиков.

Однако большая часть представителей банковского сообщества, наоборот, полагают, что создание базы историй надо сразу начинать с "чистого листа", не ограничиваясь созданием "черных списков". "Сегодня значительная часть зарплат выплачивается "по-серому", и в такой ситуации наличие информации по ранее предоставленным и своевременно погашенным заемщиком кредитам является хорошим косвенным подтверждением платежеспособности заемщика", - считает госпожа Володина. "Такой клиент может рассчитывать на больший спектр кредитных продуктов, например, на кредитные карты, которые большинство банков предоставляет только при наличии хорошей кредитной истории", - добавляет госпожа Володина.

Проблемы с данными

Серьезной проблемой при реализации закона может стать поддержание достоверности информации в бюро, особенно учитывая огромный массив данных и частое изменение сумм, сроков и ставок по кредитным договорам. Кроме того, указывает начальник управления кредитных операций петербургского филиала Номос-банка Сергей Пиляк, кто-то может отдать кредит досрочно, кто-то - на три дня задержать уплату процентов, кто-то поменять фамилию, имя и адрес. "Как это все будет отслеживаться в кредитных бюро, пока непонятно", - полагает он.

Еще одной проблемой для формирования баз данных может стать позиция самих заемщиков. Мнения банкиров по этому поводу диаметрально противоположны. Одни полагают, что добросовестный заемщик крайне заинтересован в предоставлении информации. Другие считают, что значительная часть клиентов не готовы предоставлять информацию о себе. Впрочем, судя по всему, ситуация здесь будет развиваться также, как и с предоставлением в банк неофициальных справок о доходах. На первых порах клиенты действительно опасались лишний раз сообщать сведения о своих доходах и финансовых операциях. Однако уже сейчас это воспринимается ими как норма. Конечно, идеальным вариантом было бы создание единого общероссийского кредитного бюро. Но, по всей видимости, в ближайшие несколько лет кредитные бюро будут развиваться на базе региональных банковских сообществ и лишь затем, после отработки процедур, появятся федеральные структуры.

"Заемщики должны охотно делиться информацией"

Владимир Джикович, президент Ассоциации коммерческих банков Северо-Запада:

- В законе указаны все основные моменты, также расписаны титульная и содержательная части кредитной истории. Это хорошо, потому что не допускает вольных трактовок. Недостатком, на мой взгляд, является определение организационной формы бюро кредитных историй как коммерческой организации. Было бы более оптимально создавать их в виде некоммерческих партнерств. В этом случае при формировании базы данных были бы учтены интересы большого количества банков, а все желающие могли бы присоединиться к бюро в любой момент и обладать равными правами. Но, безусловно, данные кредитных бюро будут востребованы банками. Поскольку невозможно эффективно осуществлять потребительское кредитование без базы кредитных историй. Это показал опыт всех стран, развивающих потребительское кредитование. Информация банкам должна предоставляться в автоматическом режиме, а время ее предоставления должно измеряться не в днях, даже не в часах, а в минутах с момента запроса. Для этого необходим определенный массив информации. И в этом смысле наличие у подавляющего большинства заемщиков зафиксированных в бюро кредитных историй является основным условием. Полагаю, что заемщики будут охотно делиться информацией. Ведь речь идет не о том, положительная или отрицательная кредитная история. Есть общее понятие о кредитной истории, в которой описывается, как заемщик себя проявил, работая с банками, какую текущую задолженность он имеет на момент принятия банком решения о предоставлении или непредоставлении кредита. Кредитное бюро не оперирует информацией о доходах заемщиков, а также сведениями конфиденциального характера. К тому же банк обязан спросить согласие заемщика на предоставление информации в кредитное бюро. Информационная база по кредитным историям, мне кажется, не должна быть единой. Общей может быть только титульная часть, которая будет храниться в каталоге при Банке России и на основании которой можно будет определить, в каком из кредитных бюро находится та или иная кредитная история по конкретномузаемщику. Для оперативности работы с базами данных они должны формироваться территориально. В случае необходимости информация о заемщике может быть передана и в другие кредитные бюро, которые должны быть связаны между собой определенными программными продуктами, позволяющими оперативно и быстро обмениваться информацией.

"Защита конфиденциальных сведений на первых порах будет низкой"

Илья Морозовский, управляющий петербургским филиалом ЗАО "КБ „Глобэкс-банк"":

- Данный закон - первый шаг в создании цивилизованного порядка кредитования, основанного как на анализе текущей кредитоспособности, так и на данных кредитной истории заемщика. Однако надо отдавать себе отчет в том, что мгновенно ничего не происходит, и реально воспользоваться результатами реформы банки смогут не ранее чем через год после начала работы системы бюро кредитных историй. При этом появление кредитных бюро не сократит затраты банков - на первых порах для работы с частными клиентами будет необходим такой же, как и сейчас, штат кредитных работников, работников службы безопасности и юристов. Сокращение штатов и упрощение процедур оформления кредитов возможно лишь в будущем, когда банки смогут полностью доверять данным кредитных бюро. Впрочем, условия предоставления кредитов заемщикам без кредитной истории станут, безусловно, жестче. По нашему мнению, информационная база по кредитным историям должна быть единой и монопольной. Желательно создавать и вести базу по кредитным историям при Центральном Банке России. Это снизило бы возможность утечки информации. А так на начальном этапе развития системы кредитных бюро количество заемщиков, согласных предоставлять информацию о себе, будет незначительным. Ведь уровень защищенности конфиденциальной информации о заемщиках на первых порах будет низким, а риск получения информации недобросовестными пользователями - высоким.

Леонид Яхнин

Это горькое слово "ипотека" Новый Жилищный кодекс еще больше запутал ситуацию с ипотечным кредитованием в России  »
Юридические статьи »
Читайте также