Оценка имущества компаний для залога

Для покупки основного технологического оборудования требуются дополнительные денежные средства. Хотим обратиться в банк за кредитом. Как выбрать и оценить имущество для залога?

В качестве предмета залога выступает любое имущество, которое находится в гражданском обороте, может быть продано или отчуждено иным образом, в частности, -- это ценные бумаги, товары в обороте, недвижимость, оборудование, транспортные средства и пр.

Как показывает практика, вопрос выбора предмета залога является второстепенным для заемщика и кредитной организации. На первый план при определении возможности получения кредита выходят финансовое состояние и кредитная история клиента. По результатам анализа бизнеса банк может запросить у потенциального заемщика отчет об оценке имущества, предполагающегося к передаче в качестве залогового обеспечения кредита. Чаще всего этот вариант реализуется для предприятий, финансовое состояние которых отлично от "хорошего", или не имеющих кредитную историю в данном банке. Порядок предоставления кредитов, требования к заемщикам и страховым компаниям, с которыми взаимодействуют банки, схема определения залоговой стоимости определяется внутренней политикой банка. Так, есть кредитные организации, которые используют в обосновании стоимости имущества (чаще всего это касается ценных бумаг, товаров в обороте) ценовую информацию на аналогичные объекты (прайс-листы заводов-изготовителей, аналитические данные и т.п.). Иногда имущество передается в залог по его балансовой стоимости. В данном случае привлечение независимых оценщиков не требуется.

Вопрос выбора предмета залога главным образом решается исходя из срока действия кредитного договора (чем длиннее кредит, тем с большей вероятностью банк захочет работать с активами, имеющими меньшие правовые риски, например, недвижимость, на которую установлен правовой режим государственной регистрации). При этом немаловажную роль играет специфика бизнеса заемщика. Так, доля внеоборотных средств в суммарных активах предприятия торговли незначительна. Как следствие, в качестве залогового обеспечения кредита такая компания предлагает чаще всего товары в обороте.

С другой стороны, действующий завод с учетом отраслевой специфики скорее всего предложит свои основные средства в виде недвижимости и технологического оборудования. И за редким исключением в оценочную компанию обращается клиент с просьбой выбрать обеспечение на определенную сумму. Касательно самой оценки залогового обеспечения кредита необходимо отметить, что наиболее важными в ходе проведения работ по определению стоимости имущества являются следующие этапы:

1. Идентификация объекта оценки

Согласно Федеральному закону от 29.07.1998 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в РФ" (ст. 11), отчет об оценке должен содержать "...точное описание объекта оценки...", более того, "отчет не должен допускать неоднозначного толкования или вводить в заблуждение".

На этом этапе должна быть решена проблема возможного несоответствия между собой предоставленных заказчиком правоустанавливающих документов, технической документации и фактического положения дел. Например, нецелевое использование недвижимости, эксплуатация объекта без установленной законом разрешительной документации и т.д.

Елена Тимонина

Банкам нужны истории  »
Юридические статьи »
Читайте также