Это сладкое слово "ипотека" Как взять кредит, добиться помощи города и купить квартиру

Ох уж эти зарубежные фильмы! Именно они внедрили в наше сознание мысль о том, что хорошую квартиру можно получить не только за выдающиеся заслуги и непременно под старость, а гораздо раньше. При этом все будет зависеть только от вас самих: хотите хорошо жить - старательно работайте, берите кредит в банке и... вперед! Теперь такая система, о необходимости которой говорилось уже много лет, похоже, становится реальностью. А непривычное пока для большинства понятие "ипотека" начинает внедряться в практику.

Наболело

Даже если ваша квартира отвечает формуле N +1 (где N - число комнат и одна про запас - для семейных обедов или совместного просмотра телевизора), рано или поздно она перестает устраивать вас. Неожиданно выясняется, что сын вырос и вот-вот приведет в дом невестку; у мужа нет возможности спокойно поработать дома; ну а ваши старики так и не воплотили в жизнь свою давнишнюю мечту "пожить хоть немного для себя". Что делать?

С ущербом для близких попытаться разменять жилплощадь? Скопить деньги на новую? Или, набравшись терпения, постараться дожить до подхода городской очереди?

Приемлемый для себя вариант каждый выбирает сам. Но здравый смысл подсказывает, что любой из них труднореализуем. Копить деньги можно бесконечно - цены на жилье растут постоянно. Стоять в очереди тоже можно бесконечно. По расчетам правительства, при нынешних темпах строительства для удовлетворения всех очередников потребуется почти четверть века. И тогда снова встает все тот же неразрешимый вопрос: "Что делать?". Свой ответ на него предложили власти, выдвинув успешно применяющуюся во всем мире идею ипотеки.

Началось все с ежегодного послания Президента Федеральному собранию, в котором он назвал развитие ипотечного жилищного кредитования одной из приоритетных задач, стоящих перед губернаторами. Первым руководителем, откликнувшимся на призыв главы государства, стала Валентина Матвиенко. Подтвердив, что "ипотека должна стать доступным способом решения проблем для людей со средними доходами", она пообещала "сделать все возможное для достижения этой цели" и слово свое сдержала. Второго июня, прямо во время проведения XIII Международного банковского конгресса, В. Матвиенко подписала трехстороннее соглашение между правительством города, ОАО "Санкт-Петербургское ипотечное агентство" и коммерческими банками о развитии системы долгосрочного ипотечного кредитования. Особо отметив, что "это первый опыт в стране, когда представители банков подписывают с властью соглашение, которое поможет решению важной социальной проблемы - улучшению жилищных условий наших граждан".

Согласимся с этим сразу и безоговорочно. Ведь до сих пор ипотечные кредиты хоть и выдавались, но были почти недоступны - слишком высоки были требования, предъявляемые коммерческими банками к потенциальным клиентам. Требовалась не только безупречная "кредитная история" и приличный доход (не менее 800-1000 долларов), но и терпение для процедуры оформления и компенсации издержек (только за обязательное нотариальное удостоверение договора ипотеки нужно платить 1,5% от размера кредита). В результате кредиты получали либо менеджеры крупных компаний, являвшихся клиентами того или иного банка, либо непосредственно банковские служащие. Для подавляющего числа средних петербуржцев получение ипотечного кредита, а вместе с ним и вожделенного жилья оставалось недоступным. Теперь, говорят власти, все изменится. Так ли это?

Риски и контрмеры

Все задействованные в проекте стороны единодушны: реальная работа по программе "Развитие долгосрочного жилищного кредитования в Петербурге на 2002 - 2012 годы" начнется для граждан к концу лета. На начальном этапе заявки будут принимать сами банки, а в дальнейшем - специально организованный Городской консультационный центр.

Сегодня во всей этой схеме задействовано 24 российских банка. Через созданное недавно городом ОАО "Санкт-Петербургское ипотечное агентство" им предстоит выдать на строительство и приобретение жилья полторы тысячи кредитов (для сравнения, за предыдущие два года - всего четыреста). Кроме того, городское правительство намерено ввести в действие закон Петербурга "О домах временного поселения". В соответствии с ним власти берут на себя обязательства по созданию так называемого переселенческого фонда, куда будут выселяться несостоятельные и недобросовестные заемщики. Таким образом, граждане, оказавшиеся по каким-либо причинам не в "состоянии исполнять обязательства по взятому кредиту, получат гарантии своей социальной защищенности. Своеобразной "защитой" для банков должно стать Петербургское ипотечное агентство.

"После того как Федеральное агентство ипотечного кредитования жилья приняло концепцию развития системы ипотечного кредитования России и взяло на себя привлечение денежных средств свободного финансового рынка, им потребовались региональные операторы. Специально для реализации этих целей была создана наша структура, которая находится под контролем администрации. Мы здесь покупаем у банка ипотечный кредит, перепродавая его затем Федеральному агентству, но оставляя за собой риски по этим кредитам. В результате на рынке Петербурга появляется новый продукт - ипотечный кредит со сроком до 28 лет и ставкой 15% годовых в рублях с перспективой снижения к концу 2004 года до 13%. Отличие от остальных кредитов в том, что здесь этот ресурс несколько дешевле. Так, в Сбербанке он составляет 18 % годовых, а все остальные банки кредитуют в валюте, что вообще несопоставимо", - рассказывает генеральный директор ОАО "Санкт-Петербургское ипотечное агентство (СПбИА) Владислав Назаров.

Теперь о главном

Прием документов, их рассмотрение, а также выдача кредитов будет осуществляться в банках, заключивших с Агентством соглашение о сотрудничестве.

Кредит предоставляется на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья. Но это вовсе не означает, что квартира обязательно старая, просто речь идет не о фундаменте будущего жилья, а о существующем объекте недвижимости. Кроме того, ни долевое строительство, ни приобретение комнат по ипотечной программе кредитоваться не будут. Кредит будет выдаваться на сумму не более 70% от рыночной стоимости квартиры. Не менее 30% ее стоимости заемщики должны будут оплатить сами. При этом квартира будет оформляться в собственность заемщика и передаваться в залог кредитору на весь срок возврата денег.

На получение кредита могут претендовать граждане трудоспособного возраста (при этом супруг заемщика выступает солидарным заемщиком), чей совокупный чистый доход (т. е. доход обоих супругов; если гражданин не состоит в браке - личный) по основному месту работы (дополнительные прочие доходы могут быть рассмотрены только в индивидуальном порядке) составляет не менее 15-20 тысяч рублей. Размер кредита будет зависеть от совокупного дохода, размера собственных средств заемщиков, ставки и срока кредита.

Дополнительно банками будут выдаваться кредиты в валюте по ставкам 10-13% годовых. В случае получения такого кредита возможно рассмотрение дополнительных доходов граждан в индивидуальном порядке.

Для получения кредита понадобятся документы, содержащие общие сведения о гражданине (паспорт, военный билет, документы о браке и детях), а также справки, подтверждающие получаемый ежемесячный доход, образование, трудовую деятельность, наличие активов в собственности.

Если повезет

Счастливчики, уже получившие в рамках данной программы ипотечный кредит, смогут претендовать и на целевую субсидию. Ее выдача регламентирована постановлением правительства Петербурга "О порядке и условиях предоставления гражданам целевых субсидий".

Начальник отдела разработки и внедрения целевых программ Жилищного комитета Игорь Кокарев поясняет, что целевая субсидия - это денежные средства, предоставляемые на безвозмездной основе на оплату части стоимости приобретаемой квартиры. Ее размер зависит от срока нахождения на учете и объема собственных средств заемщика. Главное, он не может превышать 35% стоимости приобретаемой квартиры и быть больше первого взноса.

"Право на получение ипотечного кредита имеют все жители Петербурга. А право на содействие города, или, говоря иначе, субсидию - только очередники, удовлетворяющие определенным условиям и уже получившие ипотечный кредит", - подчеркивает И. Кокарев. И отмечает, что средняя величина целевых субсидий составит порядка 6 тысяч долларов. Они будут перечисляться продавцу квартиры путем безналичных расчетов наряду со средствами кредита и собственными средствами заемщика. Преференции получат граждане, проживающие в аварийном фонде, имеющие в семье инвалида или человека с тяжелым хроническим заболеванием, и еще некоторые другие категории.

Итак, если учесть, что бюджет выделяет на эти цели 80 миллионов рублей, то уже в нынешнем году получить помощь города смогут 400 семей. А за все время реализации программы городская очередь должна будет сократиться на 13 тысяч из 286 тысяч семей, ожидающих отдельную квартиру. Не так, наверное, и много. Хотя и город у нас в этом плане очень тяжелый. Нигде, признаются специалисты, пет такого количества очередников, людей, проживающих в аварийном фонде, ветхих или коммунальных квартирах.

"Мы понимаем, что панацеей для всех ипотека быть не может. Это не массовый, а рыночный продукт. Поэтому задача нашего Комитета - разрабатывать различные финансовые инструменты в области жилья для всех категорий граждан", - говорит Игорь Кокарев.

В очереди...

Сейчас в улучшении условий проживания нуждаются около 60% россиян. Примерно 40 миллионов человек проживают в неблагоустроенных квартирах, 5 миллионов - в аварийных и ветхих домах. В очереди на квартиру продолжают стоять 4,5 миллиона семей (8,9% от их общего числа). При этом только 1,2% семей могут заплатить за жилплощадь.

В Петербурге очередь составляет 286 тысяч семей, или 686 тысяч человек.

Условия кредитования

- валюта кредита - рубли;

- ставка кредита - 15% годовых (проценты начисляются на остаток основного долга);

- сумма кредита - от 10 000 долларов США (в рублевом эквиваленте);

- срок кредита - от 62 до 324 месяцев;

- обеспечение кредита - залог приобретаемой квартиры;

- необходимый доход - минимум 18000 рублей чистого документально подтвержденного дохода на семью из 3 человек для получения кредита в размере около 15 000 долларов США (в рублевом эквиваленте).

Марина Алексеева

"Назовите категории граждан, которые признаются нуждающимися в улучшении жилищных условий в Санкт-Петербурге".  »
Юридические статьи »
Читайте также