Чтобы не попасть в засаду, полис покупай ОСАГО Читатели "МК" в Питере" засыпали "Русский мир" страховыми случаями

Когда к нам в гости собирался начальник управления ОСАГО страховой компании "Русский мир" Андрей Знаменский, мы были почти уверены, что все звонки на "горячую линию" по обязательному страхованию автогражданской ответственности будут примерно в одном ключе: когда полис подешевеет, да когда выплачивать по договору будут больше. Ничего подобного! Судя по разнообразным вопросам читателей, проблема гораздо многограннее, чем казалось. Не все так просто с этой автогражданкой: время идет, закон работает, а между тем сложности и не выясненные до конца моменты остаются. Специалисты "Русского мира" попытались поставить точки хотя бы над некоторыми "i".

Страховой случай

Андрей, вам самому уже приходилось решать проблемы на дорогах при помощи своего полиса ОСАГО?

- Я попадал в ситуацию, когда мне возмещали ущерб по полису ОСАГО. Прошлой осенью рано утром ехал на работу, и на совершенно пустом Южном шоссе в мою машину врезалась маршрутка. Мне тогда повезло: очень быстро приехали сотрудники ГИБДД, оформили документы. Водители таксопарка были застрахованы, и их страховая компания оперативно выплатила установленную сумму. Она была определена, как и положено по закону, с учетом износа деталей, но мне ее вполне хватило, чтобы реально отремонтировать машину.

- Кто определяет, какую сумму на лечение должен выплатить страховщик?

- Все решает врач. Если он считает, что после операции и лечения пациенту нужна какая-то реабилитация, оплачивается и это.

Если в ДТП пострадал пешеход, получит ли он компенсацию?

- Любой потерпевший имеет право на выплату. Почему-то об этом почти не говорят, но в соответствии с гражданским законодательством ответственность за причинение вреда жизни и здоровью возникает даже в тех случаях, когда водитель не виноват: автомобиль является источником повышенной опасности, поэтому и ответственность у водителя повышенная. Водитель оплачивает лечение пострадавшего, а в случае смерти - расходы на погребение и, если тот был кормильцем семьи, выплачивает его средний заработок до достижения младшим ребенком совершеннолетия. Соответственно, за клиента, обладающего полисом ОСАГО, будет платить страховая компания (в пределах страховой суммы, сегодня это 240 тысяч).

Попал в аварию в другом городе. Не знал, с кем связаться, пришлось платить из своего кармана.

- Ну и зря! Каждый страховщик, который получает лицензию на заключение договоров ОСАГО, имеет представителей во всех субъектах федерации. Все телефоны представительств выдаются вместе с полисом. Конечно, на разбирательство требуется больше времени, но вопросы решаются. На дознание клиент уже может не являться, может присутствовать представитель страховой компании.

- Сейчас участились случаи, когда виновник ДТП скрывается с места аварии и пострадавшим некому возместить ущерб.

- Эта ситуация никак не изменилась с момента введения ОСАГО. Но с 1 июля введена новая система: если виновник аварии не был застрахован или скрылся и при этом был причинен вред жизни и здоровью, выплаты берет на себя Российский союз автостраховщиков. Но компенсировать повреждения машины в таких ситуациях мы, конечно, не можем.

Недавно попал в аварию. Виновник был застрахован, его страховая компания выплатила мне деньги очень быстро. Но их ни на какой ремонт не хватит! Пришлось машину продавать.

- Это действительно сложный момент для России, где сегодня очень много старых машин, особенно иномарок. По закону страховщик обязан компенсировать реальный ущерб, то есть с учетом состояния машины до аварии. Если поврежденные детали меняются на новые, из их стоимости вычитается сумма износа, которая высчитывается по методике завода-изготовителя. С одной стороны, это справедливо. Но с другой, часто получается, что подержанных деталей не найти, а новые на эту сумму не купить - а в результате пострадавший остается без машины. Я бы предложил выплачивать деньги не по калькуляции оценщика, а по фактически произведенному ремонту. Страховые компании могли бы экономить деньги на экспертизе, а вместо этого заключать договора не с оценщиками, а с ремонтными мастерскими. Такая схема могла бы решить многие проблемы.

- Честно говоря, я не доверяю экспертам, оценившим причиненный ущерб.

- К сожалению, этот момент тоже недоработан. Требуется, чтобы эксперт был независимым, есть реестр экспертов, но в то же время в России нет организации, которая этот реестр вела бы. Зато есть большое количество экспертов, у которых есть лицензии. И подход встречается разный: где-то компьютерная диагностика, а где-то сидит человек в гараже и оценивает "на глазок". Соответственно, разный и результат. На Западе существует практика, когда потерпевший обращается в свою страховую компанию, которая все ему оплачивает, а потом выставляет счет фирме, где застрахован виновник. У наших страховщиков заинтересованность опосредованная, особенно если компания не планирует работать на этом рынке много лет.

Муж оформил договор ОСАГО на себя, сына не вписал. А тот поехал покататься и попал в аварию. Выплатит ли страховая компания деньги?

- Или страховая компания заплатит пострадавшему, но впоследствии возьмет деньги с виновника ДТП, или же вашему сыну, который не застрахован, придется сразу разбираться самому.

Интересно, в случае, когда оба водителя виноваты, никто никому не платит?

- Реальная доля ответственности в спорных случаях определяется в суде. Если оба водителя виноваты, обе страховые компании оплачивают ущерб наполовину. Редко, но бывают случаи, когда не хватает страховой суммы (120 тысяч), и клиенту приходится доплачивать.

Помогает ли ОСАГО бороться с подставами?

- Помогает. Но сейчас распространен такой вид мошенничества: происходит "подстава", "пострадавшие" со своего мобильника якобы набирают номер страховой компании "виновника" аварии, и тому "сотрудник компании" сообщает, что это, мол, не страховой случай и придется платить из своего кармана. Поэтому звоните в ГИБДД и своему страховщику сами со своего телефона.

Страховка, которой не надо бояться

У меня наклейка на стекле, которая свободно продается, полис с собой не вожу, и меня иногда штрафуют на 50 рублей.

- Когда сотрудник ГИБДД останавливает машину и проверяет документы у водителя, он обязательно просит предъявить полис. За невыполнение требования закона об ОСАГО штраф 5 - 8 МРОТ (соответственно 500 - 800 рублей). Если полис есть, но в нем не указан человек, в данный момент сидящий за рулем, - он будет оштрафован в размере 3 МРОТ. А вот если у вас просто нет с собой документов, необходимых для управления машиной, вам назначается штраф 50 рублей, но при этом машину задерживают до тех пор, пока вы не привезете документы. Единственным документом, подтверждающим то, что вы застрахованы, является полис, наклейка-спецзнак служит только для контроля машин в потоке.

Полис стоит везде одинаково. Как определиться, в какой компании его приобретать?

- Обратите внимание на то, какой дополнительный сервис оказывает страховщик. Выезжает ли бесплатно и круглосуточно на каждое ДТП аварийный комиссар, вызывают ли для машины эвакуаторы, предоставляют ли техническую помощь. Многие страховые компании хотят защищать своего клиента уже на первом этапе, сразу после ДТП. Аварийные комиссары, как правило, - это бывшие сотрудники ГИБДД с большим опытом работы. Они более детально составляют картину происшествия, производят замеры, фотографируют, опрашивают свидетелей. Конечно, это очень помогает впоследствии, если свою правоту приходится отстаивать в суде. Выезд комиссара достаточно дорог (порядка 40 евро), поэтому это большие затраты для страховой компании. В России всего два города, где эта практика распространена - Питер и Владивосток. И еще: не верьте обещаниям на словах, все условия договора, дополнительные услуги должны быть отражены в документе.

Второй момент - качество выплат. Если страховая компания недоплатит потерпевшему, он вправе требовать полную компенсацию ущерба с вас. Размер выплату компаний различается.

Мне бы хотелось расторгнуть договор об ОСАГО с одной компанией и заключить с другой. На каких условиях это возможно?

- После истечения срока договора вы можете спокойно перейти в другую компанию без каких-либо потерь. Более того, система скидок за безаварийный год для всех страховщиков общая: при переходе вы получите справку от предыдущей компании - и в новой вам обязаны дать скидку.

Я только в этом году получила права. Когда оформляла договор ОСАГО, с меня взяли больше, чем с мужа, у которого стаж большой. Каким образом вычисляются эти коэффициенты и как они понижаются?

- В тарифах, которые утверждены постановлением правительства, существует два повышающих коэффициента, зависящих от возраста и стажа водителя. Если вам меньше 22 лет или водительский стаж менее двух лет, полис будет стоить дороже. Когда вы перешагиваете этот порог, полис будет стоить на 10 - 15 процентов дешевле.

Будут ли скидки пенсионерам и ветеранам войны?

- Пока скидки предусмотрены только для инвалидов, получивших машину по линии соцзащиты. Причем это даже не скидка, а компенсация, которую ему потом выплачивают органы соцобеспечения.

Я продаю машину, а срок страховки еще не истек. Что будет с остатком моего взноса?

- Когда будете продавать автомобиль, снимите копию со справки-счета. С ней и полисом придете в страховую компанию, напишете заявление о досрочном прекращении договора в связи с продажей - и вам должны вернуть часть премии пропорционально оставшемуся сроку.

- А можно перевести страховку на нового владельца?

- Мы можем расторгнуть прежний договор и туг же перевести остаток суммы на полис нового владельца.

Почему не положена 5-процентная скидка при продаже старого и покупке нового авто?

- Скидка предполагается только при продлении договора, а это значит - тот же страхователь и та же машина.

- Зачем оформлять два независимых полиса, если две машины зарегистрированы на одно имя?

- Сегодня объектом, к которому привязана страховка, является автомобиль. Человек страхует свою ответственность за управление конкретной машиной.

- Возможна ли выплата страховой суммы за тот период, когда я не пользовался страховкой? У меня сломалась машина, и быстрее чем за полгода ее не отремонтирую.

- Да, вам могут сократить период использования транспортного средства; соответственно, вам вернут и деньги.

Говорят, за первое полугодие после введения ОСАГО выплаты страховых компаний составили всего одну десятую часть от собранных денег. Куда деваются остатки? Это все идет в доход страховой компании?

- Нет. По закону 80 процентов собранных средств должно идти на выплаты. Если по итогам года мы потратим на выплаты не все деньги, они перейдут на следующий год.

- Значит ли это, что будет снижаться стоимость, тарифы?

- Думаю, будет по-другому: не снижение тарифов, а повышение ответственности страховых компаний. По нынешнему лимиту мы по одной машине выплачиваем максимум 120 тысяч. Эту сумму, безусловно, уже надо повышать.

Хочу своей девчонке подарить джип вместе со страховкой. Но сюрпризом. Можно ли оформить полис без нее?

- Конечно. Достаточно документов на автомобиль и информации о правах. Хороший подарок!

По словам Андрея, ОСАГО добавило страховщикам массу сложностей, которые они не могли предвидеть. Так, пришлось в 10 раз увеличить управление по урегулированию претензий. Каждый день за выплатами обращаются около 30 клиентов. Однако страховщики стараются не только справляться непосредственно со своей работой, но и помогать клиентам в сложных ситуациях. "Русский мир" открывает бесплатную юридическую консультацию, в которую смогут обращаться за поддержкой не только застрахованные здесь водители - участники ДТП, но и пострадавшие.

Марина Полубарьева

Банкиры просят страховку Чтобы свести к минимуму ипотечные риски  »
Юридические статьи »
Читайте также