Положение о правилах кредитования физических лиц
УТВЕРЖДАЮ
руководитель Банка
_____________________________
(наименование банка)
______________________________
(подпись, расшифровка подписи)
"__"____________ ____ г.
ПОЛОЖЕНИЕ
о правилах кредитования физических лиц
в _______________________________
(наименование
банка)
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1.
Настоящее Положение регулирует правила
кредитования физических лиц.
1.2. Виды
кредитов, предоставляемых физическим
лицам:
а) кредиты на приобретение
материальных ценностей;
б) кредиты на
потребительские неотложные нужды (платные
медицинские услуги, приобретение
туристических и санаторных путевок и
другие цели потребительского характера);
в) на иные, не противоречащие действующему
законодательству РФ, нужды.
1.3. За
пользование кредитом Заемщик уплачивает
Банку проценты. Уплата процентов
производится ежемесячно, начиная с 1 числа
месяца, следующего за месяцем заключения
кредитного договора, если иное не
предусмотрено договором.
Величина
процентной ставки устанавливается
кредитным комитетом Банка.
1.4.
Обязательным условием предоставления
кредита является наличие обеспечения
своевременного и полного исполнения
обязательств Заемщиком.
В качестве
обеспечения Банк принимает:
-
поручительства граждан РФ, имеющих
постоянный источник дохода;
-
поручительства платежеспособных
предприятий и организаций - клиентов
Банка;
- передаваемые в залог ликвидные
ценные бумаги;
- передаваемые в залог
объекты недвижимости, транспортные
средства и другое имущество.
Поручитель
обязан доказать свою состоятельность.
Сумма кредита с учетом причитающихся за
пользование кредитом процентов не должна
превышать по совокупности оценочной
стоимости предметов залога и суммы
платежеспособности поручителей. С целью
снижения рисков могут быть использованы
одновременно несколько форм обеспечения
возврата кредита и сумма обеспечения
должна превышать сумму обязательств по
договору.
1.5. Максимальный размер
кредита для каждого заемщика определяется
на основании оценки его платежеспособности
и представленного обеспечения возврата
кредита, а также с учетом его
благонадежности и его кредитной
историей.
Если заявитель, обратившийся
в Банк за получением кредита, уже имеет
перед Банком непросроченную задолженность
по кредитам, то максимальный размер
предоставляемого кредита определяется
исходя из того, что общая сумма
задолженности с учетом этого кредита не
может превышать установленной предельной
величины.
1.6. Решение о предоставлении
кредита принимается кредитным комитетом
Банка.
2. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ
КРЕДИТА
2.1. Документы, предоставляемые
Заемщиком:
2.1.1. Для получения кредита
Заемщик предоставляет Банку следующие
документы:
- заявление (Приложение No.
1);
- паспорт или заменяющий его документ
(предъявляются);
- справки с места работы
Заемщика и поручителей о доходах;
-
паспорта (заменяющие их документы)
поручителей и залогодателей.
2.1.2. При
использовании в качестве обеспечения
возврата кредита залога имущества Заемщик
должен предоставить:
а) при залоге
недвижимости <*>:
--------------------------------
<*> Перечень документов может быть
изменен или дополнен при издании
нормативных документов об ипотеке.
-
документы, подтверждающие право
собственности на объект недвижимости:
свидетельство о праве собственности на
квартиру, дом, договор приватизации,
договор купли-продажи, мены и т.д., в том
числе свидетельство о праве собственности
на земельный участок, государственный акт о
праве собственности на землю, нотариально
удостоверенную купчую, зарегистрированную
местным Комитетом по земельным ресурсам и
землеустройству;
- документ о
территориальных границах земельного
участка (копия чертежа границ участка),
выданный Комитетом по земельным ресурсам и
землеустройству;
- поэтажный план дома
(для жилых домов, дач);
- справку из БТИ
или иного органа, ведущего регистрацию и
техническую инвентаризацию объекта
недвижимости;
- выписку из домовой книги
(для квартиры);
- справку о прописке
(форма 9);
- нотариально удостоверенное
согласие всех собственников квартиры на
передачу ее в залог, а при наличии в семье
несовершеннолетних - соответствующее
разрешение органов опеки и
попечительства;
б) при залоге
транспортных средств (оговаривается место
стоянки автомобиля и хранение ключей и
документов):
- технический паспорт;
-
страховка за счет залогодателя.
в) при
залоге ценных бумаг:
- ценные бумаги.
2.2. При принятии положительного решения
кредитный работник приступает к оформлению
документов:
2.2.1. Одновременно с
оформлением кредитного договора, графика
погашения кредита (Приложение No. 2) и
срочного обязательства (Приложение No. 3)
кредитный инспектор оформляет также в
зависимости от вида обеспечения: договоры
поручительства (Приложение No. 4), договоры
залога и другие документы.
2.2.2. Для
оформления документов кредитный работник
приглашает Заемщика, поручителей и
залогодателей. Одновременно с подписанием
кредитного договора Заемщик подписывает
срочное обязательство на сумму договора.
Если погашение кредита производится в
соответствии с графиком, то обязательства
составляются отдельно по каждому сроку
платежа (или с группировкой платежей в
несколько обязательств).
2.2.3. Заемщик
должен обеспечить явку поручителей и
залогодателей для оформления договоров
поручительства и залога. В случае неявки
поручителей и залогодателей Банк не
заключает кредитный договор.
2.3.
Предоставление кредита:
2.3.1. Выдача
кредита производится в рублях в
соответствии с условиями кредитного
договора как наличными деньгами, так и в
безналичном порядке путем:
- зачисления
на счет Заемщика по вкладу до
востребования;
- зачисления на счет
пластиковой карточки Заемщика;
- оплаты
счетов торговых и других организаций;
-
перечисления на счета
гражданам-предпринимателям.
2.3.2. При
выдаче кредита путем перечисления на счета
организаций и граждан-предпринимателей
заполняет соответствующее заявление.
3.
СОПРОВОЖДЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
3.1. В
период действия кредитного договора Банк в
лице кредитного работника контролирует
исполнение Заемщиком условий договора;
принимает меры к погашению просроченной
задолженности; оформляет изменение условий
кредитного и других договоров,
осуществляет контроль за целевым
использованием кредитов, предоставленных
на приобретение материальных ценностей, а
также за надлежащей сохранностью предметов
залога. Контроль осуществляется по
документам, предоставляемым Заемщиком, и
путем проведения проверок на местах.
3.2.
В случае неисполнения Заемщиком своих
обязательств по погашению процентов или
сумм основного долга в оговоренные сроки
Банк в тот же день принимает меры к
погашению задолженности Заемщиком или его
поручителями. Поручителям направляется
письменное уведомление о неисполнении
Заемщиком обязательств с предложением
произвести уплату. В случае невнесения
платежей Заемщиком и его поручителями
кредитный работник привлекает юридический
отдел и службу безопасности для подготовки
иска в суд.
3.3. В случае нарушения
Заемщиком условий кредитного договора
кредитующее подразделение может вынести на
рассмотрение кредитного комитета, по
решению которого был предоставлен кредит,
вопрос о расторжении Банком кредитного
договора в одностороннем порядке.
3.4. В
случае смерти Заемщика Банк должен в
течение шести месяцев со дня его смерти
предъявить свои претензии в письменной
форме наследникам, принявшим наследство,
или исполнителю завещания, или заявление
нотариальной конторе по месту открытия
наследства, либо предъявить иск в суд к
наследственному имуществу. Претензии
предъявляются независимо от наступления
срока соответствующих требований.
4.
ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА И УПЛАТЫ
ПРОЦЕНТОВ
4.1. Погашение кредита
производится ежемесячно равными долями или
единовременно (это указывается в кредитном
договоре) начиная с 1 числа месяца,
следующего за месяцем заключения
кредитного договора, если иное на
предусмотрено условиями кредитного
договора. Последний платеж производится не
позднее даты, установленной договором.
4.2. Заемщик вправе досрочно погасить кредит
или его часть.
4.3. Погашение
задолженности по кредиту и уплата
процентов и неустоек производится: в рублях
- наличными деньгами через кассу Банка;
переводами через предприятия связи;
перечислением со счетов по вкладам.
4.4.
Погашение задолженности путем списания
сумм со счета клиента по вкладу
производится в установленном порядке на
основании поручений вкладчика.
4.5. Датой
погашения задолженности по кредиту (уплаты
процентов, неустойки) считается дата
поступления средств в кассу или на
корреспондентский счет Банка или дата
списания средств со счета клиента по
вкладу, если вклад открыт в Банке.
Отсчет срока для начисления процентов за
пользование кредитом начинается с даты
образования задолженности по ссудному
счету (включительно) и заканчивается датой
погашения задолженности по нему (не включая
эту дату). Соответственно, при
промежуточных платежах дата уплаты
процентов не включается в период, за
который эта уплата производится.
4.6. При
непоступлении от Заемщика платежей до
окончания календарного месяца суммы не
внесенных в срок платежей в последний день
месяца относятся на счета просроченных
ссуд и просроченных процентов.
5.
ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
5.1. В
соответствии настоящим Положением лица,
виновные в нарушении правил, регулирующих
кредитование физических лиц, несут
дисциплинарную, административную, и
гражданско-правовую ответственность.
