<ИНФОРМАЦИЯ> ЦБ РФ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ В РОССИИ


ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ В РОССИИ
Подготовлено Банком России и комитетом по платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы десяти.
Опубликовано Банком международных расчетов в сентябре 2003 года.
ПРЕДИСЛОВИЕ
Комитет по платежным и расчетным системам (КПРС) под эгидой Банка международных расчетов (БМР) периодически публикует справочные материалы по платежным системам в различных странах, широко известные как Красные книги. Как часть этих серий настоящий том, являющийся первым изданием Красной книги для России, представляет собой важный дальнейший шаг в направлении расширения нашего понимания того, как функционируют платежные системы в различных странах.
Должным образом функционирующие платежные системы увеличивают стабильность финансовой системы, снижают операционные издержки в экономике, повышают эффективность использования финансовых ресурсов, повышают ликвидность финансового рынка и способствуют проведению денежно-кредитной политики. В последние годы вопросы, относящиеся к финансовым рискам и эффективности всех типов платежных систем, вышли на передний план. Центральные банки решительно заинтересованы в обеспечении надежности и повышении эффективности функционирования платежных систем как части своей ответственности за денежную единицу (продвижение ее использования как средства обмена) и общей заботы о финансовой стабильности и эффективности. Вследствие этого центральные банки оказывают влияние на улучшение общественного понимания платежных и расчетных механизмов в своих странах. Центральные банки также играют важную роль в развитии национальной платежной системы, и во многих случаях они сами управляют ключевыми платежными системами.
Мы надеемся, что данная Красная книга внесет вклад в общее понимание и представление о платежных системах в России как в национальном, так и в международном масштабе.
Председатель
Комитета по платежным
и расчетным системам
ТОММАСО ПАДОА-ШИОППА
Председатель
Центрального банка
Российской Федерации
С.М.ИГНАТЬЕВ

СПИСОК СОКРАЩЕНИЙ
АРКО - Агентство по реструктуризации кредитных организаций.
БИК - Банковский идентификационный код.
ГКО - Государственные краткосрочные облигации (бескупонные облигации).
ДКК - Депозитарно-клиринговая компания.
ММВБ - Московская межбанковская валютная биржа.
НДЦ - Национальный депозитарный центр.
НКО - Небанковская кредитная организация.
ОРЦБ - Организованный рынок ценных бумаг и других финансовых активов.
ОФЗ - Облигации федерального займа.
ПВН - Пункт выдачи наличных.
РДК - Расчетно-депозитарная компания.
РП ММВБ - Расчетная палата ММВБ.
РП РТС - Расчетная палата РТС.
РТС - Российская торговая система.
УР - Участник расчетов.
ФКЦБ - Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг.
н.д. - нет данных.
незн. - незначительно.
непр. - неприменимо.
ВВЕДЕНИЕ
С развертыванием в России в начале 1990-х годов рыночных реформ установленный Государственным банком бывшего СССР механизм осуществления расчетов перестал быть адекватным сложившейся ситуации и потребовал реорганизации. Становление платежной системы России произошло в условиях перехода от централизованной плановой экономики к рыночной.
Платежная система России прошла в своем становлении ряд преобразований: открытие кредитными организациями корреспондентских счетов в Банке России и в других кредитных организациях для проведения межбанковских расчетов, создание частных клиринговых учреждений, расчетных центров организованного рынка ценных бумаг в виде расчетных небанковских кредитных организаций, развитие электронных технологий совершения платежей, внедрение розничных платежей с применением платежных карт.
В настоящее время можно говорить о том, что платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частными платежными системами.
Банк России занимает особое место в платежной системе России.
Банк России является не только оператором и участником собственной платежной системы, он также определяет основные правила функционирования частных платежных систем.
1. ОБЩИЕ ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ
Платежная система Банка России и частные платежные системы действуют на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральных законов "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности", других федеральных законов, а также нормативных актов Банка России.
Особо следует отметить Гражданский кодекс Российской Федерации, содержащий основные нормы, регулирующие наличные и безналичные расчеты в России. Гражданским кодексом Российской Федерации установлено, что расчеты между юридическими лицами и расчеты с участием граждан осуществляются наличными деньгами и в безналичном порядке.
В Гражданском кодексе Российской Федерации также определены условия договоров банковского вклада и банковского счета, включающие тайну банковского счета, очередность списания денежных средств со счета при недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований (приоритетность исполнения в зависимости от типа платежа), сроки проведения операций по счету, формы расчетов и ответственность участников за проведение платежа.
Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что кредитная организация обязана перечислять со счета клиента и зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
В соответствии со статьей 80 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать двух операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации <*>, и пяти операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации.
--------------------------------
<*> В состав Российской Федерации входят субъекты Российской Федерации: национальные республики, края, области, города федерального значения, автономная область и автономные округа. В дальнейшем по тексту указанные субъекты упоминаются как "регионы", при этом в некоторых случаях "регион" может включать в себя несколько субъектов Российской Федерации (см. подраздел 2.2).
Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" регулируется банковская деятельность кредитных организаций в России, устанавливается порядок регистрации кредитных организаций, включая кредитные организации с участием иностранного капитала, определяется перечень операций, которые могут выполнять только кредитные организации при наличии у них лицензии Банка России, и перечень других операций (сделок), которые кредитные организации также могут осуществлять в соответствии с Законом. Кредитным организациям запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
В этом Законе даны определения кредитных организаций, банков, небанковских кредитных организаций (НКО) и определен их правовой статус.
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным Федеральным законом.
Таким образом, кредитные организации являются коммерческими организациями с разделенным на доли учредителей уставным капиталом.
Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" устанавливает полномочия Банка России в области платежей.
Вышеуказанными законодательными актами не устанавливаются правила функционирования платежных систем России и ответственность участников. Правила осуществления операций в различных платежных системах определяются нормативными актами Банка России, ответственность участников расчетов регулируется договорами между участниками и операторами платежных систем.
2. ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ
2.1. Роль кредитных организаций
В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации безналичные расчеты производятся через кредитные организации.
Деятельность кредитных организаций признается законной лишь при наличии лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии указываются операции, которые вправе выполнять кредитная организация (банковские операции).
Существуют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации (НКО). Ключевой отличительной особенностью банков является то, что только банкам разрешено привлекать средства физических лиц и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) (см. п. 2.1.1). НКО могут осуществлять отдельные банковские операции, перечень которых определяется Банком России. Большая часть действующих в России небанковских кредитных организаций специализируется на проведении межбанковских расчетов: эти НКО определены Банком России как расчетные НКО (см. п. 2.1.2). Другие небанковские кредитные организации не участвуют в проведении расчетов и платежей.
В соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте.
На начало 2002 г. в России функционировали 1323 кредитные организации, в том числе 1280 банков и 43 НКО, из них 38 расчетных НКО. Банки имели 3433 филиала, из которых 1233 филиала Сберегательного банка Российской Федерации, имелся один филиал банка-нерезидента <*>. Банки также имели 6131 дополнительный офис.
--------------------------------
<*> ООО "Банк Анелик" получило разрешение от 12.11.2002 на инкорпорирование филиала в дочерний банк.
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций - 261,0 млрд. рублей.
2.1.1. Банки
На основе лицензии, выдаваемой Банком России, получение которой обязательно для всех банков, банки наделяются полномочиями ведения банковских операций.
В соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" к операциям, которые требуют лицензии Банка России, в дополнение к указанной ранее операции привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) (см. подраздел 2.1) относятся следующие:
- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Кроме этих операций, для которых требуется лицензия, как банки, так и НКО вправе осуществлять сделки, такие как доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами, осуществление других, кроме вышеперечисленных, операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями, предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей, лизинговые операции, оказание консультационных и информационных услуг и другие сделки, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Осуществление этих сделок не лицензируется Банком России.
Банки, предоставляя услуги по проведению платежей для своих клиентов, используют различные платежные инструменты (см. раздел 3).
На договорной основе банки осуществляют платежи через (1) платежную систему Банка России, (2) корреспондентские счета, открываемые друг у друга, (3) внутрибанковские платежные системы и (4) платежные системы расчетных НКО (см. раздел 4).
2.1.1.1. Сберегательный банк Российской Федерации
Особое место в российской банковской системе занимает Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России). Сбербанк России является кредитной организацией, имеющей наиболее разветвленную филиальную сеть на территории Российской Федерации. Ему принадлежит 40% от общего количества филиалов кредитных организаций в стране.
Сбербанк России осуществляет привлечение денежных средств населения и предприятий и хранение их в депозитах, выплату пенсий, пособий, проведение расчетов граждан по их финансовым обязательствам различного рода (налоги, платежи в пользу торговых, коммунальных, транспортных, общественных и иных организаций и учреждений), а также расчетное обслуживание предприятий и организаций. Доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла на начало 2002 г. 82,5% по рублевым вкладам и 51,3% по валютным вкладам.
В соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" контрольный пакет акций Сбербанка принадлежит Банку России (на начало 2002 г. - 63,8%).
2.1.1.2. Банки с иностранным участием в капитале
В последние годы проводится политика включения России в мировое финансовое и экономическое сообщество, выражающаяся, в частности, в либерализации доступа иностранного капитала на внутренний рынок. Присутствие иностранного капитала в российской банковской системе важно для облегчения работы иностранных инвесторов.
В настоящее время иностранные инвесторы для работы на российском рынке банковских услуг создают дочерние компании в форме обществ с ограниченной ответственностью, которые в России относятся к банкам-резидентам.
В списке банков, на долю которых приходится больше всего инвестиций в банковский сектор России, ведущее место занимают банки США и Германии.
На начало 2002 г. в Российской Федерации действовали 126 банков, уставный капитал которых сформирован с участием иностранных инвестиций. Из этих банков у 12 доля нерезидентов в уставном капитале составляла от 50 до 100%, а у 23 уставный капитал был на 100% сформирован за счет средств нерезидентов.
В настоящее время 8 дочерних структур иностранных банков входят в число первых тридцати крупнейших банков России (в 1998 г. их было 2). Однако в последние годы темп роста совокупного зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций опережал темп роста суммы зарегистрированных долей (акций) нерезидентов в уставных капиталах действующих кредитных организаций, в результате доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале на 1 января 2002 г. составила 5,3% против 7,5% на 1 января 2001 г. и 10,7% на 1 января 2000 года.
2.1.2. Расчетные небанковские кредитные организации
Банком России в соответствии с законодательством определены принципы деятельности расчетных НКО.
Расчетные НКО наряду с клирингом платежей (как на валовой основе, так и на нетто-основе) осуществляют следующие банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте на основании лицензии Банка России:
- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Кроме банковских операций, для которых требуется лицензия Банка России, расчетные НКО (как и банки) могут осуществлять также определенные законодательством сделки, не требующие лицензии Банка России. Перечень таких сделок приведен в п. 2.1.1.
Банком России установлены ограничения на операции расчетных НКО, позволяющие практически исключить кредитный риск для активов расчетных НКО и средств клиентов, находящихся на счетах в расчетных НКО.
На основании выданной Банком России лицензии на осуществление банковских операций все расчетные НКО (на начало 2002 г. их было 38) осуществляют по поручениям клиентов расчеты на валовой основе. Из них 15 в соответствии со специальным разрешением (приложением к лицензии) Банка России осуществляют также клиринг платежей на нетто-основе. Из 23 расчетных НКО, которые не осуществляют клиринг платежей на нетто-основе, 8 являются расчетными центрами Организованного рынка ценных бумаг и других финансовых активов (ОРЦБ) (см. подраздел 6.2), заключившими отдельные договоры с Банком России и осуществляющими расчетное обслуживание (переводы денежных средств) участников ОРЦБ по сделкам купли-продажи государственных долговых обязательств, иностранной валюты и других финансовых активов (клиринг по указанным операциям проводится биржей).
2.2. Роль Центрального банка Российской Федерации
В соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" одной из основных целей деятельности Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. В связи с этим Банк России выполняет следующие функции: устанавливает правила осуществления расчетов на территории Российской Федерации, монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение. Банк России является также кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования.
По вопросам, отнесенным к его компетенции, Банк России издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры и другие организации, которые необходимы для осуществления деятельности Банка России. Территориальные учреждения Банка России расположены в каждом регионе Российской Федерации.
В национальных республиках Российской Федерации территориальными учреждениями являются "национальные банки", а во всех остальных регионах - "главные управления".
Каждый национальный банк и главное управление имеют свои расчетно-кассовые центры (один из которых - головной) для проведения безналичных платежей, выдачи и приема наличных денег кредитных организаций и других клиентов.
На начало 2002 г. в России действовало 78 территориальных учреждений и 1175 головных расчетно-кассовых центров и расчетно-кассовых центров (далее - учреждения Банка России).
Территориальные учреждения Банка России не являются юридическими лицами и не имеют права принимать решения нормативного характера.
2.2.1. Организация безналичных платежей
Банк России в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию платежных и расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации. Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, проводит мониторинг деятельности частных платежных систем на основе статистической отчетности и осуществляет расчеты через свои учреждения.
Безналичные расчеты на территории Российской Федерации осуществляются в национальной валюте (в рублях) и в иностранной валюте. Иностранная валюта в качестве средства платежа при осуществлении безналичных расчетов за товары, работы, услуги может использоваться лишь в случаях, установленных федеральными законами.
Банк России предоставляет расчетные и платежные услуги кредитным организациям и другим юридическим лицам, принятым на обслуживание согласно законодательству.
В соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России наряду с кредитными организациями может осуществлять банковские операции по обслуживанию органов государственной власти и органов местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами. Кроме того, Банк России также вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации.
Каждая кредитная организация, расположенная на территории Российской Федерации, после получения лицензии Банка России в обязательном порядке открывает корреспондентский счет в учреждении Банка России по месту ее нахождения. Кредитная организация вправе также открыть в учреждении Банка России корреспондентский субсчет на имя филиала по месту его нахождения.
Другие клиенты открывают в учреждениях Банка России банковские счета, которые могут быть использованы для осуществления платежей.
У каждой кредитной организации и учреждения Банка России имеется банковский идентификационный код (БИК), который идентифицирует их как участников расчетов в платежной системе Банка России и обязательно используется при составлении расчетного документа и осуществлении операции.
Кроме того, в целях поддержания на определенном уровне денежной массы в обращении кредитные организации депонируют часть средств в учреждениях Банка России на отдельных счетах в качестве обязательных резервов. Обязательные резервы, депонированные кредитными организациями в Банке России на отдельном (не корреспондентском) счете, могут быть использованы кредитной организацией в целях краткосрочного регулирования ликвидности в отдельных случаях, устанавливаемых нормативными актами Банка России, при условии поддержания среднего остатка обязательных резервов на требуемом уровне.
На начало 2002 г. клиентами Банка России являлись 1323 кредитные организации, 1817 филиалов кредитных организаций, а также более 70 тыс. организаций, не являющихся кредитными, из которых 1402 - органы федерального казначейства.
Расчетные услуги оказываются Банком России на платной основе в соответствии с тарифами, которые устанавливаются Советом директоров Банка России в зависимости от видов платежей, способов и времени передачи платежных документов (см. подраздел 4.6).
2.2.2. Организация наличного денежного обращения
Официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации является рубль. Один рубль состоит из 100 копеек.
Эмиссия наличных денег (банкнот и монеты), организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Банком России.
Банкноты и монета Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации.
Банк России принимает решение о выпуске банкнот и монеты нового образца и об изъятии из обращения банкнот и монеты старого образца, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков. Описание новых денежных знаков публикуется в средствах массовой информации. Указанное решение в порядке предварительного информирования направляется в Государственную Думу и Правительство Российской Федерации.
В целях организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации на Банк России возлагаются следующие функции:
- прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монеты Банка России, создание их резервных фондов;
- установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;
- установление признаков платежеспособности банкнот и монеты Банка России, порядка уничтожения банкнот и монеты Банка России, а также замены поврежденных банкнот и монеты;
- определение порядка ведения кассовых операций.
Банк России проводит мониторинг состояния наличного денежного оборота, проходящего через кассы банков, изменения его структуры, осуществляет анализ купюрного состава наличной денежной массы, находящейся в обращении, адекватности его потребности в платежном обороте. Банк России принимает меры для своевременного и полного удовлетворения потребностей экономики и населения в наличных деньгах, отслеживая срок службы наличных денежных знаков различных номиналов, производя расчеты потребности в наличных деньгах в разрезе купюр по регионам, составляя планы изготовления банкнот и монет, организовывая их производство на предприятиях "Гознака" и распределение по регионам.
Объединение "Гознак" Министерства финансов Российской Федерации - объединение государственных предприятий и организаций по производству государственных знаков - единственный в России комплекс предприятий по производству специальных видов бумаги, банкнот, бланков документов и ценных бумаг, акцизных, специальных и почтовых марок, монетно-орденской продукции, в состав которого входят четыре полиграфических предприятия, две бумажные фабрики, два монетных двора и научно-исследовательский институт. Таким образом, "Гознак" является монопольным производителем денежных знаков.
Банк России ведет регулярный выпуск в обращение памятных монет. В 2001 г. было выпущено в обращение 28 памятных монет, из них 18 серебряных, 7 золотых и 3 из медно-никелевых сплавов.
2.3. Роль других частных и государственных организаций
2.3.1. Федеральное казначейство
Федеральное казначейство Министерства финансов Российской Федерации (федеральное казначейство) создано в соответствии с Указом Президента Российской Федерации в 1992 г. с целью проведения государственной бюджетной политики, эффективного управления доходами и расходами в процессе исполнения бюджета Российской Федерации, повышения оперативности в финансировании государственных программ, усиления контроля за поступлением и использованием государственных средств.
Федеральное казначейство состоит из Главного управления и территориальных органов в республиках, краях, областях, автономных образованиях, городах Москве и Санкт-Петербурге, других городах, районах и районах в городах (по состоянию на начало 2002 г. их было 1399), которым открыты банковские счета в учреждениях Банка России по месту их нахождения или в случае отсутствия учреждений Банка России - в кредитных организациях, уполномоченных Правительством.
Во исполнение Указа Президента от 8 декабря 1992 г. N 1556 "О федеральном казначействе" осуществляется поэтапный переход к механизму, при котором расходы федерального бюджета финансируются через лицевые счета, которые распорядители бюджетных средств (предприятий, учреждений и организаций, получающих финансирование из федерального бюджета) открывают в органах федерального казначейства. В связи с этим распорядители бюджетных средств закрывают счета в учреждениях Банка России и кредитных организациях. Вместо этого их средства аккумулируются на лицевых счетах, открываемых в органах федерального казначейства, с которых по поручениям распорядителей бюджетных средств федеральное казначейство производит платежи.
2.3.2. Почта
Почтовая связь на территории Российской Федерации представляет собой единую сеть, которая объединяет более 40 тыс. отделений федеральной почтовой связи. Функции управления подотраслью почтовой связи осуществляет Министерство Российской Федерации по связи и информации (Минсвязи России).
В отличие от кредитных организаций, организации федеральной почтовой связи не принимают вклады, не ведут счета, не осуществляют расчеты и не выполняют другие банковские операции.
Согласно Федеральному закону "О почтовой связи" от 17 июля 1999 г. N 176-ФЗ организации федеральной почтовой связи оказывают физическим и юридическим лицам следующие услуги, связанные с почтовыми переводами денежных средств (далее - почтовый перевод): прием, обработка, перевозка (передача), доставка (вручение) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи.
Денежные средства для почтового перевода принимаются в российских рублях наличными деньгами или безналичным путем. Доставка (вручение) почтовых переводов также осуществляется наличными деньгами и путем перечисления на счета получателей в кредитных организациях.
Организации федеральной почтовой связи осуществляют доставку и выдачу наличными пенсий и пособий пенсионерам на основании договоров с соответствующими пенсионными фондами, в том числе Пенсионным фондом Российской Федерации.
Организации федеральной почтовой связи имеют банковские счета в кредитных организациях, которые используются для получения и перечисления денежных средств безналичным путем.
По данным за 2001 г., через сеть почтовых организаций было осуществлено 52,3 млн. почтовых переводов денежных средств на сумму 36,0 млрд. рублей.
2.3.3. Биржи
Биржевой рынок ценных бумаг Российской Федерации (см. подраздел 6.1) образован фондовыми биржами, а также секциями "Фондовый рынок" и "ГКО - ОФЗ - ОБР" межбанковских валютных бирж, которым выданы лицензии Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг (ФКЦБ) <*> на право осуществления деятельности по организации торговли в качестве фондовых бирж. Далее по тексту организации обоих видов упоминаются как "биржи".
--------------------------------
<*> ФКЦБ является федеральным органом исполнительной власти по проведению государственной политики в области рынка ценных бумаг, контролю за деятельностью профессиональных участников рынка ценных бумаг через определение порядка их деятельности.
В соответствии с Федеральным законом от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" биржи наряду с организацией торгов по ценным бумагам и другим финансовым активам осуществляют клиринговую деятельность, то есть ведут учет обязательств и требований участников торгов, возникающих в результате совершения сделок с ценными бумагами, осуществляют сбор, сверку и корректировку информации по сделкам с ценными бумагами, а также устанавливают порядок исполнения участниками торгов их обязательств - порядок уплаты денег и поставки бумаг по заключенным сделкам, определяют размер нетто-обязательств и нетто-требований участников торгов, а также обеспечивают расчеты по нетто-обязательствам и нетто-требованиям на условиях "поставка против платежа".
Расчетными агентами бирж являются расчетные НКО, в которых участники торгов имеют счета. Как правило, для проведения расчетов биржи создают расчетные НКО в виде своих дочерних организаций.
2.3.4. Депозитарии
Депозитарии появились в России в связи с развитием фондового рынка.
Депозитарии осуществляют деятельность на основании лицензии, выдаваемой Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг (ФКЦБ) в соответствии с Федеральным законом "О рынке ценных бумаг".
Основной целью депозитариев является обеспечение прав инвесторов и акционеров на ценные бумаги в Российской Федерации. Депозитарии выполняют следующие основные функции: учет и хранение (физически или электронным способом) ценных бумаг и информации о праве собственности на них, об объемах и ценах сделок на рынке ценных бумаг; сбор, государственную регистрацию и хранение информации, поступающей от эмитентов ценных бумаг.
Крупнейшими депозитариями по количеству совершаемых операций в Российской Федерации являются Национальный депозитарный центр (НДЦ) (см. подраздел 6.4) и Депозитарно-клиринговая компания (см. подраздел 6.3).
2.3.5. Агентство по реструктуризации кредитных организаций
Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) создано в январе 1999 г. в связи с кризисом, поразившим летом 1998 г. финансовую систему России. В результате кризиса часть кредитных организаций прекратила предоставлять платежные услуги своим клиентам из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах. Таким образом оказались "замороженными" значительные объемы средств юридических и физических лиц.
В связи с этим Правительством Российской Федерации и Банком России была принята Программа деятельности Агентства по реструктуризации кредитных организаций, направленная на осуществление комплекса мер по финансовому оздоровлению банковской системы страны, восстановлению ее способности в полной мере обеспечивать выполнение базовых функций - осуществления расчетов и обеспечения сохранности денежных средств юридических и физических лиц.
Федеральным законом от 8 июля 1999 г. N 144-ФЗ "О реструктуризации кредитных организаций" были определены процедуры, применяемые Агентством, и их последовательность. Законом закреплена обязанность Банка России по подготовке предложения о переводе кредитных организаций, которые не соответствуют установленным критериям и требованиям, под управление Агентства. При принятии этого предложения Агентство проводит комплекс мер, направленных на восстановление платежеспособности кредитной организации.
При проведении мероприятий по реструктуризации Агентство вправе открывать корреспондентские счета кредитным организациям, находящимся под его управлением, и проводить платежи по поручению этих кредитных организаций.
В соответствии с этим же Федеральным законом Агентство имеет счет в Банке России.
В случае невозможности финансового оздоровления кредитной организации, находящейся под его управлением, Агентство инициирует рассмотрение вопроса о банкротстве кредитной организации, а также участвует в ликвидационных процедурах.
По состоянию на начало 2002 г. под управлением АРКО находилось 10 кредитных организаций.
2.3.6. Российские банковские ассоциации
2.3.6.1. Ассоциация региональных банков (Ассоциация "Россия")
Ассоциация региональных банков России (Ассоциация "Россия"), созданная в 1990 г., стала первым в истории страны банковским объединением, первоначально включавшим 44 банка. Сейчас членами Ассоциации "Россия" являются более 170 банков и других организаций, расположенных в разных регионах России. Эти банки-участники находятся в собственности и предоставляют банковские услуги предприятиям топливно-энергетического комплекса и транспорта, связи, черной и цветной металлургии, строительства.
Основными направлениями деятельности Ассоциации "Россия" являются развитие и укрепление банковского сообщества посредством увеличения капитализации банков, создания экономических и правовых условий для инвестирования в реальную экономику и осуществление эффективного банковского бизнеса.
Поддержка региональных банков является главным приоритетом для Ассоциации "Россия", которая призвана разъяснять и претворять в жизнь позицию региональных банков по ключевым вопросам экономики и финансов, банковской деятельности.
Важнейшей функцией Ассоциации является согласование интересов региональных банков, федеральных и региональных органов власти, а также Банка России в целях оптимальной реструктуризации банковской системы и совершенствования платежной системы России.
2.3.6.2. Ассоциация российских банков
Ассоциация российских банков создана в 1993 г. и объединяет кредитные организации и другие финансовые институты.
Важнейшими задачами Ассоциации российских банков являются:
- развитие банковского дела в Российской Федерации;
- содействие кредитным организациям в консолидации их ресурсов для решения крупных народнохозяйственных программ;
- содействие развитию сотрудничества российских кредитных организаций с зарубежными банками, их союзами и ассоциациями, международными финансовыми организациями;
- представление и защита интересов кредитных организаций в законодательных и исполнительных органах власти и управления, судебных, правоохранительных, налоговых и других государственных органах.
В 1997 г. Ассоциация российских банков принята в качестве члена-корреспондента в Банковскую федерацию Европейского союза.
Ассоциация российских банков в своей деятельности уделяет большое внимание вопросам функционирования и развития платежной системы, без чего невозможно кардинально укрепить банковскую систему. Проекты нормативных актов, регулирующих деятельность платежной системы России, предварительно рассматриваются представителями Ассоциации российских банков, и их мнение, предложения и замечания Банк России по возможности учитывает в своей работе. Таким образом, Банк России, проводя регулярные консультации с представителями Ассоциации российских банков по вопросам нормативных документов, касающихся частных платежных систем России и платежной системы Банка России, работает в тесном контакте с широким кругом кредитных организаций.
В составе Ассоциации российских банков функционирует Комитет по платежным системам и организации расчетов, в рамках которого проводятся регулярные заседания по вопросам платежной системы с участием представителей Банка России и кредитных организаций.
В 2001 году Ассоциация российских банков насчитывала среди своих членов 492 кредитные организации, в число которых входит большинство крупнейших банков России, а также 15 банков со 100-процентным иностранным капиталом.
2.3.7. Российская Национальная Ассоциация SWIFT
Российская Национальная Ассоциация SWIFT создана в мае 1994 г. и является негосударственной некоммерческой организацией, объединяющей всех российских пользователей сети SWIFT, и действует от их имени и в их интересах.
Ассоциация оказывает российским пользователям SWIFT правовую, организационную, информационную, консультативную и другую помощь и защищает их права и интересы в государственных органах Российской Федерации. В частности, Ассоциация осуществляет ввоз на территорию Российской Федерации криптографического оборудования для подключения к сети SWIFT, формирует рабочие группы для решения конкретных задач. Ассоциация в интересах ее членов проводит собрания, конференции, семинары и организует обучение персонала и подготовку документации для работы в сети SWIFT.
SWIFT является системой передачи электронных платежных документов, используемой российскими коммерческими банками для межбанковских расчетов в частных платежных системах. По объему трафика Россия занимает сегодня 27-е место среди 192 стран, использующих SWIFT.
Стоимость передачи одного стандартного сообщения SWIFT внутри страны составляет 0,075 евро, то есть менее 2 рублей.
Для предоставления кредитным организациям России и их корреспондентам возможности осуществлять операции в российских рублях с использованием сети SWIFT, соблюдая обязательные требования Банка России по проведению платежей и расчетов, разработаны специальные правила формирования сообщений SWIFT-RUR 5 при операциях с российскими рублями. Это позволяет учитывать особенности осуществления расчетов кредитными организациями в России и дает возможность использовать единые технологии для автоматизации обработки финансовых сообщений как в российских рублях, так и в иностранных валютах.
При совершении расчетов через расчетную сеть Банка России SWIFT не используется.
3. ПЛАТЕЖНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ
3.1. Платежи наличными
Основным платежным средством, используемым при осуществлении розничных платежей в Российской Федерации, являются наличные деньги. Общая сумма наличных денег в обращении на 1 января 2002 г. составила 584,3 млрд. рублей. Доля наличных денег в объеме денежной массы остается значительной и составляет 36,5%. Как средство платежа наличные деньги используются для расчетов, непосредственно связанных с процессом реализации товаров и услуг в розничной сети, а также для выплаты заработной платы, пенсий, пособий, стипендий.
С 1 января 1998 г. проведена деноминация рубля и замена обращающихся старых рублей на новые в соотношении 1000 рублей в деньгах старого образца на 1 рубль в новых деньгах. Были введены банкноты Банка России образца 1997 г. достоинством 5, 10, 50, 100 и 500 рублей и разменная монета Банка России образца 1997 г. достоинством 1, 2, 5 рублей и 1, 5, 10, 50 копеек, изготовленные предприятиями объединения "Гознак" в соответствии с договорами, заключенными с Банком России.
Основными принципами проводимых мероприятий являлись недопущение денежных потерь для населения и постепенная замена денежных знаков в процессе их обращения. Деноминация рубля предусматривала параллельное обращение на протяжении всего 1998 г. денежных знаков старого и нового образца. По мере поступления в Банк России деноминируемые денежные знаки изымались из обращения.
Укрупнение российской денежной единицы в определенной степени оказало положительное влияние на наличный денежный оборот: уменьшилось номинальное количество денег, упростились наличные платежи населения за товары и услуги.
С 1 января 2001 г. Центральный банк Российской Федерации ввел в обращение новые банкноты достоинством 1000 рублей. Выпуск в обращение новых денег более высокого номинала был обусловлен как ростом доходов граждан, так и необходимостью снижения затрат, связанных с транспортировкой, хранением, пересчетом наличности.
В соответствии с законодательством и для дестимулирования использования наличности Банк России устанавливает ограничение на предельный размер платежей наличными деньгами между юридическими лицами. Для граждан таких ограничений нет.
3.2. Безналичные платежи
Безналичные платежи на территории Российской Федерации осуществляются в формах, установленных Гражданским кодексом Российской Федерации, к которым относятся платежи платежными поручениями, платежи по аккредитиву, платежи по инкассо, платежи чеками, а также в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Стороны по договору вправе избрать любую из форм расчетов.
Безналичные платежи производятся через кредитные организации.
К платежным инструментам, используемым для осуществления перечислений денежных средств по инициативе плательщиков (кредитовые переводы), относятся платежные поручения и аккредитивы. Наиболее распространенным типом безналичных платежей является кредитовый перевод на основании платежных поручений.
К платежным инструментам, используемым для получения платежа посредством дебетования счета плательщика по инициативе получателя (взыскателя), относятся платежные требования и инкассовые поручения.
К другим используемым платежным инструментам относятся чеки и платежные карты.
3.2.1. Платежи платежными поручениями
При платежах платежными поручениями кредитная организация обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его банковском счете, перевести определенную денежную сумму на банковский счет указанного плательщиком лица в этой или иной кредитной организации (то есть осуществить кредитовый перевод).
Платежные поручения являются основным инструментом для безналичных платежей, используемым для осуществления платежей по денежным обязательствам, возникающим из заключенных договоров контрагентов (за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, в целях возврата кредита, размещения депозитов и уплаты процентов) и в соответствии с требованиями закона (перечисление налоговых платежей). Широкое применение платежных поручений объясняется сравнительной простотой документооборота, что способствовало автоматизации процесса их обработки.
3.2.2. Платежи по аккредитиву
При платежах по аккредитиву кредитная организация, действующая по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием, обязуется произвести платежи получателю средств по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, либо дать полномочия другому банку произвести такие платежи.
Доля аккредитивов в безналичных расчетах незначительна. Нераспространенность аккредитива объясняется более сложными правилами оформления расчетной операции по сравнению с другими формами расчетов.
3.2.3. Платежи по инкассо
При платежах по инкассо кредитная организация обязуется по поручению и за счет клиента осуществить действия по получению от плательщика платежа. Платежи по инкассо осуществляются с использованием двух инструментов: (1) платежного требования, оплата которого может производиться или по распоряжению плательщика (с акцептом), или без его распоряжения (без акцепта), и (2) инкассового поручения, оплата которого производится без согласия плательщика.
С точки зрения совершения операций эти два инструмента очень похожи. Выбор используемого инструмента определяется:
- во-первых, законодательными актами, которые определяют случаи, когда должны быть использованы платежные требования (без акцепта) и инкассовые поручения;
- во-вторых, договорами между плательщиком и получателем, когда они имеют право на выбор формы расчетов и инструмента.
3.2.3.1. Платежные требования
Платежное требование содержит требование получателя средств к плательщику об уплате определенной денежной суммы путем дебетования банковского счета плательщика. Платежные требования применяются при платежах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных договором между плательщиком и получателем средств.
При платежах платежными требованиями "с акцептом" плательщик вправе в письменной форме акцептовать платежное требование полностью или частично либо отказаться от акцепта платежных требований по основаниям, предусмотренным в договоре между плательщиком и получателем средств.
Платежи платежными требованиями "без акцепта" плательщика используются в случаях:
- установленных законодательством (в настоящее время при платежах за продукцию и услуги предприятий топливно-энергетического комплекса, коммунальных, энергетических, водопроводно-канализационных предприятий, предприятий связи);
- предусмотренных договором между плательщиком и получателем с предоставлением плательщиком обслуживающему банку права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.
3.2.3.2. Инкассовые поручения
Инкассовые поручения применяются в случаях:
- установленных законом (в настоящее время для налогов и некоторых других платежей);
- предусмотренных соглашением между плательщиком и получателем платежа, когда плательщик дал обслуживающему банку право списывать средства с его счета без его инструкций (как в случае с платежными требованиями, описанном выше).
3.2.4. Платежи чеками
В России для осуществления безналичных платежей иногда применяют чеки, выпускаемые кредитными организациями, но не для платежей через платежную систему Банка России. Порядок обращения чеков и их образцы Банком России не утверждаются. Чеки используются на основании договоров о расчетах чеками, заключаемых между кредитными организациями и клиентами, межбанковских соглашений о расчетах чеками, а также правил проведения операций с чеками, разрабатываемых кредитными организациями.
3.2.5. Платежные карты
Платежные карты, в том числе карты, эмитированные кредитными организациями (банковские карты), в России являются платежным инструментом для осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств.
Кредитные организации осуществляют эмиссию и/или эквайринг платежных, в том числе банковских, карт как российских, так и международных платежных систем.
Многие кредитные организации эмитируют собственные карты, держатели которых могут осуществлять операции с их использованием только в устройствах этой кредитной организации. Чаще всего эмитенты предлагают держателям этих карт только одну услугу - операцию по снятию наличных денежных средств.
На конец 2001 г. общее количество эмитированных в России банковских карт составило 10,5 миллиона карт против 7 млн. на начало года. Наибольшее количество эмитированных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa International и MasterCard International, что объясняется прежде всего развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами.
Широкое распространение в отдельных регионах России получили карты с микропроцессором, количество которых за 2001 г. возросло на 43% и составило на конец 2001 г. более 3 млн. карт.
Держатели карт в пунктах выдачи наличных (ПВН) и банкоматах могут осуществлять операции по снятию наличных денежных средств в рублях и иностранной валюте.
Преобладание операций по снятию наличных денежных средств объясняется предпочтением населения рассчитываться наличными денежными средствами и недостаточно развитой сетью предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате платежные карты.
Больше половины объема безналичных платежей, совершенных на территории России с использованием карт, приходится на платежи, совершенные с использованием карт, эмитированных за пределами России.
4. МЕЖБАНКОВСКИЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
4.1. Общий обзор
В условиях плановой экономики Советского Союза расчеты между банками проводились через счета, открытые в Государственном банке СССР (Госбанке СССР). Термин "межбанковские расчеты", по существу, не применялся, так как все банки были государственными.
В течение 1991 - 1992 гг. на основе коммерциализации отделений государственных банков и вновь создаваемых коммерческих банков была создана широкая сеть кредитных организаций и организована система межбанковских расчетов.
В настоящее время межбанковские расчеты осуществляются через следующие платежные системы (данные за 2001 год):
- платежную систему Банка России (78,1% от общего объема платежей и 71,9% от общего количества платежей);
- платежные системы кредитных организаций по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях (9,3 и 3,2% соответственно);
- внутрибанковские платежные системы для расчетов между филиалами одного банка (11,8 и 24,3%);
- платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций (0,8 и 0,6%).
Соотношение объемов платежей, совершаемых через различные платежные системы, из года в год колеблется незначительно.
4.2. Платежная система Банка России
Платежная система Банка России является наиболее значимой в платежной системе России. Платежи осуществляются на валовой основе в рублях.
Платежная система Банка России является двухуровневой (включающей внутри- и межрегиональный уровни) системой, в которой счета клиентов Банка России открываются и ведутся в учреждениях Банка России.
Под внутрирегиональными платежами понимаются платежи между плательщиком и получателем, расположенными на территории одного региона, под межрегиональными платежами - платежи между плательщиком и получателем, расположенными на территории разных регионов.
Основной составляющей платежей, проходящих через платежную систему Банка России, являются внутрирегиональные платежи, на долю которых в 2001 г. приходилось 90,3% количества платежей, в то время как на межрегиональные платежи - 9,7%. По объему средств на внутрирегиональные платежи приходилось 84,5%, на межрегиональные - 15,5%.
Платежная система Банка России имеет региональные компоненты, которые расположены и функционируют в каждом из 78 территориальных учреждений Банка России.
В 19 региональных компонентах осуществляется децентрализованная обработка платежной информации, то есть учреждения Банка России региона обрабатывают платежную информацию с использованием компьютеров самостоятельно, обмен между учреждениями Банка России одного региона осуществляется на двусторонней основе в установленное время.
В 53 региональных компонентах платежной системы обработка платежной информации осуществляется централизованным способом, то есть в едином компьютерном (вычислительном) центре, расчеты проводятся непрерывно в течение дня как индивидуально, так и в пакетном режиме.
В 5 региональных компонентах платежной системы обработка платежной информации осуществляется централизованным способом, расчеты проводятся дискретно в установленные периоды времени, несколько раз в течение дня.
В одной региональной компоненте - г. Москве и Московской области - обработка платежной информации осуществляется централизованным способом, расчеты проводятся как в непрерывном режиме, который близок к режиму реального времени, так и дискретно в установленные периоды времени. Такое сочетание позволяет проводить платежи в более короткие сроки при многократном использовании денежных средств участниками расчетов, чему способствует также применение процедур оптимизации.
Региональные компоненты платежной системы функционируют по местному времени в 11 часовых поясах.
Для завершения расчетов кредитным организациям, которые заключили договоры с Банком России, в отдельных регионах предоставляются кредиты "овернайт" под залог ценных бумаг, находящихся в Национальном депозитарном центре. Новые кредиты не выдаются до полного погашения взятых ранее.
В платежной системе Банка России используются национальные банковские идентификационные коды и единые форматы расчетных документов. Платежи осуществляются как электронным способом, так и с использованием бумажной технологии.
4.2.1. Электронные платежи
Проведение электронных платежей основано на нормах Гражданского кодекса Российской Федерации, других законов, а также нормативных актов Банка России.
Система электронных платежей Банка России имеет двухуровневую структуру. Она состоит из систем внутрирегиональных электронных платежей и межрегиональных электронных платежей.
Пользователями системы электронных платежей Банка России являются кредитные организации, их филиалы и другие клиенты Банка России, имеющие корреспондентские счета (субсчета), банковские счета в учреждениях Банка России, включенных в состав участников электронных платежей.
Платежи для совершения электронным способом могут направляться клиентами в Банк России по системам телекоммуникации, на магнитных и бумажных носителях. В последнем случае они преобразуются в электронный вид учреждениями Банка России, и далее бумажный носитель не передается.
Большая часть электронных платежей поступает от пользователей в учреждения Банка России по системам телекоммуникации, их доля в 2001 г. составила 91,3% от общего количества электронных платежей. Количество расчетных документов на бумажных носителях, предъявляемых в учреждения Банка России для совершения электронных платежей, составило в 2001 г. 8,5%. Магнитные носители для передачи электронных платежей применяются незначительно (0,2%).
В 2001 г. доля электронных платежей, проведенных через Банк России, составила 89,2% от общего количества платежей и 82,9% от общей стоимости платежей.
4.2.1.1. Внутрирегиональные электронные платежи
Осуществление внутрирегиональных электронных платежей регулируется региональными правилами и договорами с клиентами Банка России с учетом требований нормативных актов Банка России.
Региональные правила устанавливают график обмена и обработки электронных платежей, форматы электронных сообщений, а также средства криптографической защиты информации.
По внутрирегиональным электронным платежам расчеты совершаются в течение дня, когда инициируется платеж исходя из графика обмена и обработки электронных платежей.
В 2001 г. внутрирегиональные электронные платежи в Московском регионе составляли 58,0% от общего объема и 24,3% от общего количества платежей, проведенных через платежную систему Банка России.
4.2.1.2. Межрегиональные электронные платежи
Правила осуществления межрегиональных электронных платежей являются едиными для всех регионов и установлены нормативным актом Банка России.
В каждом регионе одно учреждение Банка России назначено "головным участником расчетов" и на него возложены функции учета и контроля межрегиональных электронных платежей. Обмен сообщениями между головными участниками расчетов осуществляется через Межрегиональный центр информатизации при Банке России, который не проводит расчеты, а осуществляет коммуникационные функции.
Расчеты по межрегиональным электронным платежам осуществляются головными участниками расчетов по схеме "каждое с каждым" (на двусторонней основе) по счетам, открытым друг у друга.
Межрегиональные электронные платежи совершаются, как правило, день в день, а между регионами, расположенными в удаленных часовых поясах, - не позднее следующего дня.
На рисунке 1 показано, как проходят межрегиональные электронные платежи в платежной системе Банка России.
----------------------¬
¦Межрегиональный центр¦
¦ информатизации при ¦
¦ Банке России ¦
L----------------------
/ /
Платежные ¦ ¦Платежные
инструкции¦ ¦инструкции
¦ ¦
/ /
---¬----------------------¬ Средства ----------------------¬---¬
¦УР¦¦ Головной участник ¦<---------->¦ Головной участник ¦¦УР¦
L---¦расчетов Банка России¦для расчетов¦расчетов Банка России¦L---
L---------------------- L----------------------
Регион 1 Регион 2
Рисунок 1. Межрегиональные платежи в платежной
системе Банка России
УР - участник расчетов (учреждение Банка России).
4.2.2. Платежи с использованием бумажной технологии
Платежи с использованием бумажной технологии относятся к платежам, при которых расчетные документы доставляются из одного учреждения Банка России в другое по почте, телеграфу или службами учреждений Банка России.
Платежи с использованием бумажной технологии применяются в тех случаях, когда учреждения Банка России в отдельных регионах не проводят электронные платежи, а также при применении расчетных документов, кроме платежных поручений, в случае, если они представляются в Банк России на бумажном носителе, или по другим причинам.
Расчетные документы между учреждениями Банка России при применении почтового способа доставляются в основном государственными специализированными службами (организациями).
Расчетные документы между учреждениями Банка России при применении телеграфного способа передаются по телеграфным каналам связи с использованием телетайпов учреждений Банка России или передаются на бумажном носителе подразделениям Министерства Российской Федерации по связи и информатизации для последующей передачи учреждениям Банка России по телеграфным каналам связи.
Доля платежей, совершенных в 2001 г. через систему расчетов Банка России с использованием бумажной технологии, по количеству платежей составила 10,8%, по стоимости - 17,1%. При этом количество и объем платежей, совершенных с использованием бумажной технологии, из года в год снижается.
4.3. Платежные системы кредитных организаций
для расчетов по корреспондентским счетам, открытым
в других кредитных организациях
В соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" кредитные организации вправе совершать платежи через корреспондентские счета, открываемые друг у друга.
Открытие корреспондентских счетов и проведение расчетных операций по этим счетам регулируются законодательством, правилами, установленными в нормативных документах Банка России, а также двусторонними договорами между кредитными организациями.
Правилами разрешено проведение кредитной организацией транзитных платежей, то есть платежей между кредитными организациями, с которыми у нее имеются корреспондентские отношения.
Проведение кредитными организациями платежей через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях, направлено на ускорение расчетов и экономию ликвидности. Правила, установленные Банком России, способствуют снижению рисков при проведении расчетных операций по корреспондентским счетам кредитных организаций, открытым в других кредитных организациях.
4.4. Внутрибанковские платежные системы для расчетов
между учреждениями одной кредитной организации
Многие кредитные организации осуществляют расчеты между головной кредитной организацией и ее филиалами и между филиалами по внутрибанковским платежным системам. Порядок проведения расчетных операций по этой платежной системе определяется кредитной организацией самостоятельно во внутрибанковских правилах с соблюдением требований, установленных Банком России.
Наличие у кредитной организации внутрибанковской платежной системы позволяет ей не иметь корреспондентских субсчетов в учреждениях Банка России по месту нахождения каждого из филиалов, что способствует уменьшению потребности в ликвидных средствах.
4.5. Платежные системы расчетных небанковских
кредитных организаций
Расчетные НКО открывают счета участников расчетов кредитным организациям и другим юридическим лицам и осуществляют расчеты между ними по договору как на валовой, так и на нетто-основе. Окончательные расчеты совершаются в день проведения клиринга.
Переводы денежных средств между расчетными НКО и в пользу кредитных организаций, не являющихся их участниками расчетов, осуществляются через платежную систему Банка России и счета, открываемые расчетными НКО друг у друга.
Расчетные НКО, выполняющие функции расчетных центров ОРЦБ (см. подраздел 6.2), осуществляют платежи по счетам участников ОРЦБ по поручению организатора торговли (биржи) в размере нетто-позиций, которые вычисляются биржей на основании денежных обязательств, возникающих по результатам заключения сделок.
Нетто-расчеты осуществляются с предварительным депонированием средств на счетах участников в расчетных НКО для погашения дебетовой позиции. Обязательным условием при проведении неттинга является непревышение дебетовой нетто-позиции участника расчетов над суммой средств на его счете в расчетной НКО и кредита, который может быть предоставлен этому участнику расчетной НКО на завершение расчетов. При отсутствии предварительно депонированных средств дебетовая нетто-позиция участника расчетов по результатам неттинга должна быть равна либо нулю, либо сумме предоставленного кредита.
Расчетные НКО, не являющиеся расчетными центрами ОРЦБ, для поддержания ликвидности участников расчетов при недостаточности денежных средств на их банковских счетах в расчетных НКО выдают краткосрочные кредиты на завершение расчетов как за счет собственных средств, так и за счет фондов, созданных участниками расчетов в этой расчетной НКО.
При невозврате в срок кредитов, полученных за счет средств резервов (фондов), погашение осуществляется в соответствии с принципами солидарной ответственности участников расчетов, то есть пропорционально всеми участниками, в соответствии с соглашением о создании и использовании фондов (резервов), что предотвращает кредитный риск расчетной НКО.
Правила проведения расчетов на нетто-основе согласовываются расчетными НКО с Банком России.
С целью снижения кредитных рисков участников расчетов расчетным НКО разрешено Банком России размещать привлеченные на счета участников расчетов и в фонды (резервы) средства в рублях только в высоколиквидные активы, а именно в государственные ценные бумаги с нулевым риском, на корреспондентские счета в Банке России, на счета в других расчетных НКО, а средства в иностранной валюте - на счета в иностранных банках в странах с развитой экономикой.
4.6. Ценовая политика
Кредитные организации и Банк России осуществляют платежное обслуживание клиентов на платной основе.
Каждая кредитная организация самостоятельно определяет тарифы за оказание платежных услуг. Одни кредитные организации устанавливают фиксированный тариф за обработку расчетного документа, не зависящий от суммы платежа, другие, наоборот, в качестве платы взимают определенный процент от суммы платежа.
В целях демонополизации платежной системы в России и создания условий для развития альтернативных услуг частного сектора Банк России ввел с 1 января 1998 г. плату за предоставление платежных услуг.
Тарифы утверждаются Советом директоров Банка России и используются для управления процессами, протекающими в платежной системе России.
В целях стимулирования внедрения клиентами Банка России современных средств связи и электронных платежей по ним установлены низкие тарифы. Более высокие тарифы установлены по платежам с использованием бумажных носителей. Кроме того, установление самых высоких тарифов на услуги к концу операционного дня призвано способствовать выравниванию объема документооборота в пределах операционного дня, ускорению оборачиваемости денежных средств и активизации процессов

<ПИСЬМО> Минфина РФ от 02.12.2003 n 03-01-01/03-348 О СРЕДСТВАХ, ПОЛУЧЕННЫХ ОТ АРЕНДНОЙ ПЛАТЫ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ ФЕДЕРАЛЬНЫМ НЕДВИЖИМЫМ ИМУЩЕСТВОМ  »
Постановления и Указы »
Читайте также