Центробанк разработал поправки в законы «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и «О потребительском кредите (займе)», которые ограничивают максимальную процентную ставку по потребкредитам 1% в день. Предполагается, что ограничения заработают с 1 июля 2019 года, а пока кредитные организации должны придерживаться ставки 1.5% в день.
В поправках регулятора также говорится о том, что ставки по потребительскому кредиту в любой день пользования не могут превышать более чем на треть установленное Центробанком среднерыночное значение полной стоимости кредита. В отличие от изначального проекта документа, мера о размерах штрафов и процентах по кредитам была изменена: вместо полуторного размера суммы кредита штрафы и проценты ограничат 2.5% до июля 2019 года, а после этого срока ограничения изменятся до двукратного размера изначального займа.
Представители Банка России заявили РБК, что изменения в законодательстве необходимы для усиления защиты потребителей услуг МФО. Таким образом, те компании, которые не смогут работать по новой бизнес-модели, желая и далее злоупотреблять такими схемами, как рефинансирование, высокие процентные ставки, пролонгация, вынуждены будут уйти с рынка, подчеркивает регулятор.
Вместе с тем, ЦБ сохранит возможность для населения получать быстрые займы. Но есть несколько оговорок. Вышеуказанные ограничения не будут распространяться на необеспеченные займы не более чем на 15 дней и не более чем на 10 тысяч рублей; если сумма займа не будет продлеваться или расти, сумма начисленных процентов и штрафов не превышает 3 тысяч рублей при выдаче кредита на 10 тысяч рублей и пр.
Как Вы оцениваете предложение ЦБ ограничить ставки по потребительским кредитам и займам 1% в день? Как это отразится на участниках рынка?
Ограничение в 1% - это довольно жёсткая мера. Для сравнения: сейчас ставки у МФО, работающих в сегменте займов «до зарплаты» варьируются от 1,7 до 2% в день. Предлагаемая мера предполагает ее уменьшить в 2 раза. В итоге есть риск, что 80% PDL компаний в ближайшей перспективе покинут рынок, так как бизнес будет нерентабелен. Часть из них перестроит бизнес-модель, другая часть скорее всего покинет рынок. Это может резко ухудшить общий уровень доступности финансовых услуг и спровоцирует рост черного рынка. Именно это и вызывает опасения. Стоит отметить, что данное ограничение не повлияет лишь на залоговые, длинные и POS-займы.
Видя заявки «на входе», можно с уверенностью утверждать, что спрос на займы «до зарплаты» крайне высокий. Так, например, если в объёме сегмент PDL в среднем занимает около 30%, то по количеству договоров - этот показатель варьируется и в определенные периоды достигает 50-60%.
Ограничение в 1% для рынка крайне противоречивая мера, так как она прямо пропорционально отразится на бизнесе и прибыли. Все это приведёт к тому, что часть компаний уйдут с рынка, а количество МФО в перспективе может сократиться в 2 раза в том случае, если в силу вступят все ограничительные меры, которые обсуждаются. Однако жёстко регулируя рынок МФО, нельзя забывать о «чёрных» кредиторах, которые, выйдя из реестра, продолжают деятельность. Так как в противном случае наблюдается перевес в сторону последних.
В перспективе высокое регулятивное давление на отрасль без введения ответственности для теневых игроков может негативно сказаться на имидже МФО. А именно он определяет инвестиционную привлекательность сектора.