В ходе интервью журналистам ТАСС Алексей Моисеев, заместитель министра финансов России, рассказал о своем видении будущего рынка МФО. По его мнению, микрофинансовые организации в течение следующих десяти лет должны сменить свой статус: перейти в разряд банков с базовой лицензией. Такой переход необходим для исключения «черных» и «серых» игроков рынка.
«Мы должны исключить «серые» и «черные» микрофинансовые организации. Я считаю, что микрофинансовые организации должны постепенно, в горизонте десяти лет, мигрировать в область банков с базовой лицензией. Существующие сейчас «полубанки» и «недобанки» — очень странная вещь, поскольку в части защиты средств граждан мы проседаем», — сказал Моисеев.
На данный момент, по словам замминистра, МФО привлекают средства граждан, но не страхуют их. Вдобавок, некоторые компании пишут условия договора мелким шрифтом или составляют неясные условия договора, что затем вызывает путаницу. Г-н Моисеев уточнил, что МФО должны постепенно сблизиться с банками по части регулирования.
Как Вы оцениваете возможности для перехода МФО в разряд банков с базовой лицензией?
Считаю что 100% переход в банки с базовой лицензией нерационален с точки зрения доступности финансовых услуг и возможности участия в сфере кредитования региональных игроков, в основной своей массе зарекомендовавших себя как добросовестные и законопослушные компании.
Касаемо страхования вкладов физ. лиц - думаю что разумнее и проще ввести обязательство по их страхованию для всех компаний привлекающих вклады физ. лиц. В сфере МФО данные средства могут привлекать только МФК, для МКК привлечение средств физ. лиц запрещено.
Касаемо "мелкого шрифта в МФО" - законом о табличной форме договора шрифты урегулированы и их применение уже является прямым нарушением.
Считаю что создание упрощенной процедур получения МФО базовой банковской лицензии необходимо, но именно как одну из возможностей по развитию финансового рынка, а не как конечную цель, связанную с ликвидацией рынка микрофинансирования. Рынок микрофинансирования за последние годы значительно улучшился в в качественном уровне предоставления услуг и взаимодействия с заемщиками. Логично развивать данный рынок в качественной плоскости, т.к. микрофинансирование обеспечивает доступ к быстрым деньгам на короткие сроки. Для решения крупных и долгосрочных финансовых потребностей существует банковский сектор. У клиентов обращающихся в МФО и Банки совершенно разные потребности и задачи, и ликвидация легальных игроков на рынке быстрого кредитования неизбежно приведет к росту нелегальных. "Спрос рождает предложение" и пока на существующих спрос на рынке имеется предложение от легальных кредиторов поле для деятельности нелегалов крайне незначительно и т.о. легальные игроки на рынке МФО сдерживают их появление.
Как Вы оцениваете возможности для перехода МФО в разряд банков с базовой лицензией?
На сегодняшний момент нет практически ни одного региона, в котором федеральные игроки занимали бы лидирующие позиции. Рынок МФО полностью за локальными компаниями, преимущественно среднего размера. Давайте рассмотрим пример с разделением на МКК и МФК: Большинство даже самых крупных региональных МФО в формате PDL имеют активный портфель (без просрочки по основному долгу) 20-50 млн. руб. Далее его продают или капитал съедается резервами. Получается, что для большинства игроков рынка, притом лидирующего в своих регионах, необходимый капитал в 70 млн. руб. просто не нужен. Но в результате они законодательно обделены рядом возможностей. Государственная Дума и ЦБ в целом мыслят правильно, но часто вводят изменения слишком рано или необдуманно. Большинство решений принимается на поводу крупных федеральных игроков, которые защищают не рынок и не клиентов, а самих себя. Тоже самое можно сказать и про изменения ставок. Все наиболее популярные претензии, которые можно предъявить микрофинансовым компаниям: суровые тарифы, жёсткая работа с просрочниками пренебрежительно отношение к клиенту – пережитки прошлого. Сегодня лидирующие МФО облизывают клиента, имеют разумные тарифы, регулярно снижаемые конкурентной борьбой и внутреннего порядка там больше чем в большинстве коммерческих банков. Соответственно, все проблемы с которыми борются регулятор, рынок за 2-3 года решил бы самостоятельно, естественным путём, сократив количество игроков и увеличив качество. И выжили бы именно те, кто строит бизнес вокруг интересов клиента. Все комментарии сделаны к тому, что не нужно спешить с изменениями. В целом, идея о градации финансовых учреждений достойна к обсуждению, она практикуется во многих странах, в том числе и постсовесткого пространства. Но правильнее присваивать не статусы, а выдавать лицензии на каждый вид деятельности, как в банковском секторе. Зарегистрировал МКК – выдавай займы, хочешь работать с физическими лицами, стань соответствовать определённым критериям – получи лицензию конкретно на этот вид деятельности, хочешь ещё и маткапитал, принимать вклады, денежные переводы и т.д. - тоже самое, получи профильную лицензию.
Как Вы оцениваете возможности для перехода МФО в разряд банков с базовой лицензией?
Наверное, это слишком кардинальное решение, однако безусловно оно вызвано острой проблемой, связанной с чёрными кредиторами.
На текущий момент применяется совокупность мер, которые подразумевают исключения таких кредиторов из цепочки заёмщик-МФО. В том числе идёт обсуждение введение уголовной ответственности, готовится к внедрению один из самых масштабных проектов «Маркетплейс».
Однако важно понимать, что вводя новые ограничения, как правило, они отражаются лишь на игроках в реестре, а чёрные компании как выдавали и взыскивали деньги без правил, так и продолжают это делать.
Поэтому важно найти решение, которое отразится прямым образом на них, на тех, кто ведёт деятельность вне закона.