Вчера, 12 февраля, Банк России обнародовал проект указания, который предписывает банкам с 1 апреля 2015 года повысить коэффициенты риска по кредитам в долларах и евро при расчете достаточности капитала с 150% до 300%. По мнению экспертов, такое нововведение влетит кредитным организациям в копеечку.
На такой шаг регулятора вынудила непростая ситуация, в которой оказались заемщики валютной ипотеки после стремительного падения рубля. Для некоторых граждан сумма выплат является непосильной, поскольку она превышает ежемесячные доходы. Это привело к многочисленным жалобам заемщиков, отправленных в органы власти.
Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор может сделать валютную ипотеку запретительной для банков, но это не снимает ответственности с заемщиков, принявших рискованное решение по получению кредита в иностранной валюте.
Данные ЦБ указывают, что в 2014 году по всей России было выдано всего лишь 750 валютных ипотечных кредитов (общая сумма 10.83 млрд рублей), тогда как количество рублевых аналогов превысило 1.01 млн (общая сумма 1.75 трлн рублей).
Как рассказал РБК замгендиректора Интерфакс-ЦЭА Алексей Буздалин, предложение Банка России по повышению коэффициента риска предполагает покрытие рисков за каждый выданный кредит собственным капиталом банка. При этом банку необходимо зарабатывать прибыль на капитал, за чем должно последовать двукратное повышение ставок по ипотеке. Эксперт отмечает, что банки вряд ли пойдут на такой шаг, что может привести к двукратному падению рентабельности капитала (с 10% до 5%), покрывающего определенный кредит.
Может ли привести подобная политика ЦБ к краху рынка валютной ипотеки?
Я бы не стал использовать такое понятие как крах. Доля валютной ипотеки в общем объеме выдаваемых кредитов ничтожна. То есть уничтожать фактически нечего. Данные нововведения сделают невыгодным для банков выдачу валютных кредитов. Но при этом сомневаюсь, что после нормализации экономической ситуации, данные кредиты полностью могут уйти из кредитных предложений банков. Есть категория заемщиков, зарплата которых привязана к доллару. Для них будет действовать данное предложение. Разумеется, выдача валютных кредитов не будет на прежнем уровне. Это будут единичные сделки.
Может ли привести подобная политика ЦБ к краху рынка валютной ипотеки?
Возможно, не стоит говорить о том, что крах валютной ипотеки может произойти от подобного действия ЦБ, ведь де-факто скачки курсов валют за последние полгода уже привели к логичному отсутствию спроса на такой продукт.
Центральный банк не столько создает дополнительный барьер для банков по использованию такого продукта, сколько реагирует на реальную ситуацию – в прошедшем году банки, использовавшие валютные инструменты кредитования, списали значительные суммы (измеряемые в десятках и сотнях миллионов долларов) на чистый убыток или стоимость гудвилла. Поэтому повышение коэффициентов риска по ипотечным кредитам, выданным в валюте, является абсолютно адекватным и рациональным решением.
Может ли привести подобная политика ЦБ к краху рынка валютной ипотеки?
В очередной раз правительство и ЦБ выступает в роли заботливого родителя для тех граждан, которые не осознали, что вся наша страна живет в рыночных условиях, а не в условиях победившего социализма.
Говорить про крах рынка валютной ипотеки, как минимум, несерьезно. Потому что рынка, как такового, не было. Были отдельные продукты у отдельных банков для отдельных групп населения, которые, начитавшись модных околофинансовых журналов, решили пойти против серой массы ипотечных рублевых заемщиков, и сделать, по их мнению, красивый финансовый маневр, экономящий 2-3% годовых. Как оказалось, им это только казалось. Расписывая все прелести займов в иностранных валютах, эксперты скромно умалчивают про одну догму - займы стоит делать исключительно в валюте дохода. Не хотелось бы увидеть, как ЦБ директивным манером решит проблему накопившихся долгов валютных ипотечников, переведя валютную ипотеку в рублевую по курсу в 40 рублей за доллар. Если это произойдет, то одна часть населения будет считать себя обманутой - с какой радости они платили по 2-3% выше стоимости валютной ипотеки? А вторая часть еще раз уверится в мнении, что как бы они не нашкодили, доброе государство сначала поругает, как мама в детстве, а потом поможет.