В целях поддержки ипотечного кредитования в России АИЖК внесло предложение на рассмотрение Банком России о возможности введения нового критерия оценки степени риска кредита – страховки от невыплат. В агентстве полагают, что снижение степени риска приведет к уменьшению объема резервов под кредит и сокращению расходов, что в конечном итоге может положительно сказаться на процентных ставках.
В АИЖК надеются, что страховка размером в 1% от суммы ипотеки в год побудит банки к снижению ставок, но эксперты считают такое изменение маловероятным.
На сегодняшний день существует 4 категории ссуд (на сумму более 50 млн рублей), степень риска которых определяется такими критериями, как размер первоначального взноса и уровень превышения годового дохода клиента над годовыми платежами.
В первую категорию – наименее рискованную - ссуд попадают кредиты с первоначальным взносом 50% от стоимости недвижимости и годовым доходом заемщика, превышающим в 2.5 раза сумму годовых платежей. Вторая категория – ссуды с первоначальным взносом не менее 30% от стоимости и превышением доходов не менее чем в два раза. Третья категория предполагает внесение от 10% до 30% первоначального взноса, а четвертая – наиболее рискованная - до 10% от стоимости жилья (при этом доходы заемщика неважны).
Чем больше риск, тем больше резервов банку необходимо выделить под кредит. По мнению АИЖК, наличие страховки от дефолта или просрочки по выплатам позволит банкам перемещать ссуду на одну ступень риска выше.
Сможет ли страховка снизить процент невыплат по ипотеке?
Повлиять на процент невыплат страховка сама по себе не может. Она может повысить качество ссуды для банка и соответственно снизить процентную ставку для заемщика (то есть то, что описано во втором предложении статьи). При этом на практике механизм страхования может стать дополнительным источником заработка для банка. Так, на рынке уже есть примеры, когда банк сам продает своим заемщикам страховку от невыплат по потребительским кредитам и получает комиссионный доход от компании-страховщика.