Долги за коммунальные услуги, накопленные после 1 марта 2015 года, могут стать причиной отказа банков в выдаче кредита гражданам. Кредитные организации вскоре смогут запрашивать в БКИ дополнительные данные о долгах заемщиков, которые им предоставит ФССП.
На данном этапе сторонам осталось согласовать формат и способ передачи информации. Стоит отметить, что кроме данных о долгах за коммуналку, банки смогут получить данные о долгах по выплате алиментов. При необходимости ФССП пойдет на предоставление данных о задолженностях, накопленных ранее 1 марта 2015 года.
Эксперты оценивают нововведение по-разному. С одной стороны, наличие долгов по оплате за ЖКХ – свидетельство недисциплинированности гражданина и его неблагонадежности как заемщика. С другой стороны, наличие долгов говорит о том, что у гражданина имеется имущество, которое, в крайнем случае, можно будет взыскать.
Поможет ли банкам информация о долгах по ЖКХ заранее отчислять неплатежеспособных заемщиков? Повысит ли это платежную дисциплину по кредитам и по социально значимым обязанностям?
Эта новость, по сути, касается продолжения процесса интеграции IT-систем органов государственной власти в России. Естественно, это важный и позитивный процесс, одним из результатов которого станет возможность ведения исполнительного производства большой частью в электронном виде, что особо важно при появлении частных судебных приставов-исполнителей (соответствующий законопроект в настоящее время дорабатывается и обсуждается).
Интеграция БКИ и Банка исполнительных производств ФССП, который открыт уже сейчас и содержит информацию не только по долгам ЖКХ, алиментам и т.д., повысит эффективность проверки заемщиков.
Коллекторским агентствам важно в психологическом плане правильно использовать эту новость. Должников ЖКХ важно предупреждать, что теперь у них с большей вероятностью могут возникнуть проблемы при получении кредита. Этот ход особо актуален в рамках коммунального VIP-коллекторства, т.к. взыскания проблемных долгов за ЖКХ с владельцев недвижимости в коттеджных поселках. Сотрудники Центра развития коллекторства уже давно рассказывают о таких рисках должникам, но теперь со ссылкой на СМИ это предупреждение будет действовать более эффективно.
Поможет ли банкам информация о долгах по ЖКХ заранее отчислять неплатежеспособных заемщиков? Повысит ли это платежную дисциплину по кредитам и по социально значимым обязанностям?
Безусловно, информация по задолженности ЖКХ будет являться дополнительной фактором, но не решающим при принятии решения о выдаче кредита. Своевременная оплата счетов, будь то платежи по кредитам, плата за коммунальные услуги, оплата счетов за телефонные звонки и т.п. показывает банку, что клиент умеет планировать свой бюджет, грамотно сопоставляет доходы и расходы.
При этом важен не только факт наличия задолженности по ЖКХ, но и динамика накопления этой задолженности – какой срок задолженности, какова сумма, как эта сумма соотносится с доходом заемщика и т.д. Жизненные обстоятельства у заемщика могут быть различными, поэтому банк в любом случае проанализирует также иные факторы (наличие хорошей кредитной истории, информацию о доходах и расходах) и примет взвешенное решение о возможности предоставления кредита и корректно рассчитает максимальную сумму кредита, которая будет клиенту по силам.
В большинстве случаев наличие негативной информации по платежам ЖКХ с большой степенью вероятности коррелирует с качеством кредитной истории. То есть существенно повлиять данная информация может только на заемщиков, которые не имеют кредитных историй. Однако таких заемщиков в клиентском потоке не более 7-9%. Поэтому значительного влияния на увеличения процентов отказов информация о задолженности ЖКХ не окажет, но позволит более точечно учитывать индивидуальные показатели заемщика.
Более того, должно пройти время, чтобы банки научились правильно интерпретировать полученные данные. Всем известно, что организация деятельности ЖКХ оставляет желать лучшего, в этой сфере наблюдается много нарушений прав граждан и т.п. Для банка все это означает в первую очередь не всегда высокую достоверность получаемых оттуда данных, а, значит, такие данные потребуют существенной обработки и получения определенного объема статистики. Поэтому в ближайшем будущем все это не отразится на количестве одобрений.