Нынешний закон «О ломбардах» обязует ломбарды страховать залоги. В случае отказа от страхования ЦБ штрафует участников рынка. Тем временем, ломбарды жалуются на то, что крупные страховые компании не стремятся сотрудничать с ними, рассматривая их как рискованное предприятие, а мелкие компании просто ненадежны.
Сегодня размер штрафа за отсутствие страховки у ломбарда варьируется от 10 тысяч рублей - для должностных лиц и до 100 тысяч рублей – для юридических лиц. Непростая ситуация со страхованием заставила ломбарды пожаловаться Банку России и попросить найти решение.
Регулятор готов пойти навстречу участникам рынка и сделать страхование залогов не «обязаловкой», а добровольным мероприятием, пишет «Ъ». Страховые компании оправдываются тем, что объем сбора страховых премий с ломбардов небольшой, а посему для них это направление не является выгодным. Так, максимальный объем премий страховщиков составляет не более 900 млн рублей.
Кроме всего, эксперты отмечают, что страхование у небольших компаний – формальность. Расчистка страхового рынка (отзыв лицензий и банкротства) делает проект страхования залогов довольно рискованным.
[b]По Вашему мнению, стоит ли делать страхование залогов добровольным?[/b]
Обязательное страхования – это отдельный вид страхования, на который выдается отдельная лицензия. Страховщик, имеющий право на осуществление добровольного страхования, не имеет права заключать договоры на ОСАГО без соответствующей лицензии на страхование по ОСАГО. Так и с ломбардами, обязательное имущественное страхование ломбардов по смыслу страхового законодательства требует, чтобы страховщик имел соответствующую лицензию на это вид страхования, но в России такие лицензии попросту не выдаются т. к. порядок их выдачи не установлен.
Кроме того, общая норма ст. 6 закона «О ломбардах», обязывающая страховать заложенное имущество, подразумевает наличие отдельного закона об обязательном страховании, который до сих пор не принят и принимать его никто даже не собирается. Мы неоднократно указывали проверяющим на это обстоятельство, но остаемся неуслышанными.
В итоге ломбарды оказываются перед выбором, или заключить по сути договор добровольного страхования имущества, который юридически не выполняет требования ст. 6 закона «О ломбардах», или получать предписания и штрафы от проверяющих за его неисполнение.
Мы поддерживаем отмены обязательного страхования. Считаем, что эта инициатива устранит пробел в законе, устранит дополнительное бремя для ломбардов, которое, в итоге, увеличивает процентную ставку при выдаче займов, а для малых ломбардов становится еще одной причиной принять решение о закрытии. За время действия данной нормы (обязательное страхование) – она показала свою неработоспособность (страхование осуществляется формально, при наступлении страховых случаев ломбарды вынуждены добиваться получения страхового возмещения в судебном порядке).
При каких условиях страхование ломбардов может стать выгодным направлением для страховых компаний?
Для страховых компаний работа с ломбардами, как правило, не является целевым сегментом. Основных проблем три.
По закону ломбард принимает от граждан в залог движимые вещи, предназначенных для личного потребления (по-сути, как правило, речь идет о б/у вещах физ. лиц). Данный вид имущества также весьма специфичен, а если учесть, что наиболее востребованным видом залога для ломбарда являются ювелирные изделия, монеты, антикварные изделия, драг. металлы, то для страховщиков встает вопрос корректной оценки этого имущества. Оценка ломбарда не всегда может быть принята Страховщиком, а индивидуальная оценка каждой вещи не только трудозатрата, но и весьма дорога, что делает страхование нерентабельным.
Вещи, переданные в залог, в собственность ломбарда не переходят. Если заемщик не выполнит своих обязательств по договору займа, то ломбард вправе обратить взыскание на заложенную (невостребованную) вещь. Соответственно, при урегулировании убытка нужно внимательно определять надлежащего Выгодоприобретателя, но здесь также могут возникнуть коллизии и, соответственно, сложности при выплате страх. возмещения, когда, например, собственник вещи (залогодатель) не будет обращаться за выплатой, а к ломбарду право собственности на вещь не перешло.
Качество складского хранения вещей, переданных в залог ломбарду, часто достаточно низкое и не соответствует требованиям Страховщиков как в части мер противопожарной безопасности, так и обеспечения мер сохранности данных вещей.