Потери банковского сектора в результате отзыва лицензий в 2015 году составят порядка 1 трлн рублей, пишут СМИ со ссылкой на подсчеты Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
По данным АСВ, балансовая стоимость активов 105 банков, которые уже признаны банкротами, составляла 1,38 трлн руб., а обязательства банков — 1,15 трлн. Нехватка средств на удовлетворение требований кредиторов этих 105 банков составит 70–75% от суммы обязательств перед кредиторами, или 805–863 млрд руб.
Таким образом, от продажи активов банков-банкротов можно реально выручить только 288–345 млрд руб., что на 1,03–1,09 трлн руб. ниже балансовой стоимости активов.
Из 105 банков-банкротов 98 являлись участниками системы страхования вкладов. Вырученных средств от распродажи активов не хватит не только на то, чтобы расплатиться с частными вкладчиками этих банков, но и с АСВ.
Текущий объем требований со стороны кредиторов первой очереди оценивается в 502 млрд руб., 423 млрд которых приходится на страховое возмещение вкладчикам. Причиной такого распределения называется популярная банковская схема, когда банк привлекает вкладчиков высокими процентными ставками, чтобы залатать дыры в капитале.
С июля 2013 года Центральный банк России отозвал около 200 банковских лицензий.
Как вы прокомментируете сложившуюся ситуацию?
На мой взгляд, «популярная банковская схема», когда банк привлекает вклады по повышенной ставке, чтобы «залатать дыры» в капитале, - это далеко не единственная схема для манипулирования нормативными показателями, к сожалению. Конечно, существуют бизнес-модели, которые позволяют конкурировать по ставке на рынке, в основном, это розничные банки. Однако сегодня эти бизнес-модели показали себя несостоятельными с учетом растущей просрочки и уровня сформированных резервов. В остальном повышенная ставка предлагается банками клиентам для решения проблем банка с ликвидностью, а так как система страхует вклады физ.лиц до 1,4 млн.руб., то вкладчики особо не задумываются о финансовом здоровье кредитной организации, выбирая своим приоритетом уровень ставки. Но это, откровенно говоря, не самое плохое, что сегодня происходит в некоторых кредитных организациях. Собственно, именно поэтому и отзываются лицензии. В целом, чистка банковской системы – это довольно дорогостоящее мероприятие, но эти «расходы» окупятся в среднесрочной перспективе.
На поставленный вопрос можно смотреть с разных сторон, начиная с обсуждения эффективности регулирования и заканчивая общей экономической ситуацией.
Необходимо зафиксировать, что лишение коммерческого банка лицензии приводят к моральным и материальным потерям для государства и клиентов банка. Посмотрим на этот катаклизм только со стороны банка.
Схема привлечения вкладчиков высокими процентами для закрытия различных финансовых проблем является следствием, а причина в стратегии банка, которая определена собственниками банков. Суть этой стратегии не в долгосрочном развитии банка или оказании первоклассных услуг, а в извлечении максимальной квартальной прибыли. Тактика заключается в управлении короткими циклами, когда прибыль формируется за счет высокорискованного кредитования и/или разнообразной финансовой игры на фондовом и валютном рынках. И уже как следствие идет использование вкладов для возможности продолжать высокорискованный бизнес.
В нынешней ситуации отражается историческое наследие последних 25-ти лет, когда считалось, что банковский бизнес может стать для собственников инструментом высокой прибыли и предоставления финансовых сервисов собственникам, зачастую специфических.
Развитие банковской системы привело к тому, что уровень прибыли банковского бизнеса стал ниже чем в других секторах. В результате некоторая часть собственников банков потеряла интерес к долгосрочному развитию банка и стала выжимать из них последние возможности для извлечения прибыли. Именно этим объясняется ситуация с большим количеством отзывов лицензий.
Сегодня в банковском бизнесе будут оставаться те, кто мыслит категориями развития и планирует работу на 10 и более лет. Организационно и психологически это уже не тот бизнес, на который рассчитывали при создании многочисленных банков в 90-х годах.
Нынешнее положение – плата за быстрый и неконтролируемый рост числа банков и отражает высокую цену за реализацию необходимого упорядочивания.
Ситуация в банковском секторе в этом году была достаточно тяжелой. Дело не только в отзывах лицензий, но и в росте объема просрочек и плохих активов на балансах банков. Это ведет к ухудшению ситуаций в секторе и отзыву лицензий у кредитных организаций, которые вели высокорисковую политику как по привлечению вкладов – давали клиентам высокие проценты, так и по размещению денежных средств. В следующем году ухудшение активов на балансах банках продолжится, что связано со снижение платежеспособности населения. В этой связи мы ожидаем, что ЦБ может продолжить отзывать банковские лицензии, а некоторые банки будут искать возможность докапитализации, чтобы сохранить кредитную организацию на плаву.
Массовый отзыв лицензий у банков в течение 2012-2015 годов в России является следствием массовой раздачи лицензий в прошлом. Можно сказать, что в целом справедливость отзывов лицензий как общественностью, так и экспертами финансовой отрасли не оспаривается. Большинство специалистов сходятся на мнении, что банки, лишенные лицензии, действительно, нарушали предписания и нормативы, установленные соответствующими регулирующими банковский сектор органами. Триллион рублей - высокая цена, но бездействие во многих ситуациях с отзывами лицензий зачастую грозило большими общественными угрозами и финансовыми потерями.
У ЦБ РФ нет иного выхода, кроме как продолжать отзывать лицензии у неблагонадежных кредитных организаций и заниматься оздоровлением российской банковского сектора. Банки, которые попадают в поле зрения регулятора, обычно проводят рискованную политику. Это может быть агрессивное привлечение вкладов населения по заманчивым ставкам, предоставление кредитов неплатежеспособным лицам в связи неграмотным планированием и прогнозированием и покупка (инвестирование) низкорисковых активов. В результате банки оказываются неспособны погашать взятые на себя обязательства с помощью собственных средств и начинают использовать средства населения во вкладах. Безусловно, активная чистка нагружает Агентство по страхованию вкладов, но если регулятор оставит некоторые кредитные организации без внимания или даже предпримет запоздалые действия, то от этого не только пострадают законные интересы вкладчиков, но и возрастет нагрузка на АСВ. Никто не может дать гарантий, что банк, потративший все собственные средства, в какой-то момент не поступит также с деньгами своих клиентов, которые те положили по завышенной ставке на срок полгода-год. С учетом повышения страховой суммы в декабре 2014 года до 1,4 млн рублей, россияне сегодня не так сильно рискуют своими накоплениями.