В 2015 году 50% заемщиков использовали новые кредиты наличными для частичного или полного погашения задолженности по уже имеющимся обязательствам. За первые два месяца 2016 года доля таких заемщиков составляла уже 51%, следует из данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ).
Если в 2014 году на оплату старых долгов заемщики тратили чуть больше 40% нового кредита, то сейчас уже половину. Самая высокая (59%) доля заемщиков, расплачивающихся по старым заимствованиям, наблюдается среди тех, кто брал новые кредиты наличными до 50 тыс. рублей. Среди тех, кто занял от 50 тыс. до 250 тыс. рублей, таких 41%, с кредитами от 250 тыс. до 500 тыс. рублей — 47%, с кредитами выше 500 тыс. рублей — 51%.
Специалисты считают это дурным симптомом, свидетельствующим о том, что люди все больше увязают в долгах, выстраивая своего рода личные финансовые пирамиды.
Как вы прокомментируете данную тенденцию?
Утверждение, что заемщики все чаще берут новые кредиты для погашения старых - ошибочно.
Во-первых, подавляющее большинство компаний редко выдают займы и кредиты пользователям услуг с текущими кредитными обязательствами. Только в том случае, если скоринговая модель подтверждает платежеспособность клиента и определяет риск просрочки и дефолта по нему как низкий. Перекредитование лишь в ряде случаев решает некоторые проблемы заемщиков в краткосрочном периоде, но в большинстве ситуаций крайне пагубно в средне- и долгосрочной перспективе.
Во-вторых, все опросы по целям займов весьма относительны и должны приниматься с известной долей оговорки, поскольку речь идет о беззалоговом нецелевом кредитовании. То есть, цель займа не имеет значения при принятии решения по выдаче кредита со стороны организации. Заемщик может назвать любую цель, а после получения средств потратить их на свое усмотрение.
В MoneyMan менее 7% потенциальных заемщиков указывают погашение текущих кредитов в качестве целей займа.
Данная цель кредитования в МФО “Займер” уже на протяжении года занимает одну из лидирующих позиций. Аналитический центр “Робота Займера” отмечает, что доля таких займов составила порядка 30% в январе-феврале 2016 года. Такая ситуация не удивительна, ведь закредитованность растет, а реальные доходы населения снижаются - к примеру, в начале 2016 года они “упали” на 10-12%. В связи с последним, инфляцией, низким уровнем финансовой грамотности и сокращениями на предприятиях, клиентам стало сложно справляться с чрезмерной долговой нагрузкой, поэтому они используют перекредитование. С одной стороны, это действительно помогает решить проблему на некоторое время. Но надо понимать, что долговая нагрузка с данным действием только возрастает. Поэтому данной возможностью стоит пользоваться только в том случае, если ожидается получение определенного дохода для погашения нового долга и платы по старому, если был внесен только единоразовый платеж. В противном случае, задолженность лишь приобретет еще более тяжелый характер.
Онлайн-МФО также наблюдают рост доли тех, кто берет займы на погашение кредитов. По нашим данным, в 2015 году доля таких займов составила 23% против 15% в 2014 году. Российские заемщики стали чаще использовать онлайн-займы как инструмент частичного рефинансирования своих кредитов из-за растущей доступности таких займов, ведь их можно получить в интернете за 15 минут на банковскую карту. Конечно, это не лучший способ обслуживания кредита. Однако он работает, если заемщик не хочет пропускать платеж по кредиту и знает, что скоро сможет вернуть полученный для этого заем.
Тот факт, что заёмщики берут кредит для погашения уже существующих обязательств, свидетельствует скорее о том, что у кредитных организаций появляются более выгодные условия кредитования. Кроме того, многие заемщики плохо исследуют рынок на первоначальном этапе, а спустя определенный период времени обнаруживают более выгодные условия кредитования. Чем больше долг клиента, тем ему выгоднее сменить кредитную организацию. Это один из факторов, которым можно объяснить высокий процент россиян, которые используют новые займы для перекредитования старых.
Согласно анализу Объединенного Кредитного Бюро, 25% заемщиков имеет одновременно два кредита, а 18% – три и более. Чем больше кредитов оформлено на клиента, тем хуже он платит и более 30% заемщиков, имеющих три и более кредитов, не платят в срок.
Все чаще клиенты, обращающиеся в ЮниКредит Банк за беззалоговым кредитом, в графе "цель" указывают "погашение кредитов, выданных другими банками".
Данный комментарий не является для Банка решающим, клиент проходит стандартную процедуру кредитного анализа и, в случае положительного решения, кредит выдается.
На мой взгляд, данная тенденция не является опасной, так как закмщик, адекватно оценивающий свои финансовые возможности и понимающий, что в настоящий момент он не в состоянии оплачивать ежемесячный платеж по кредиту, пытается разумно сбалансировать свои расходы по кредиту (например за счет более длительного срока). Кроме того, ЮниКредит Банк дополнительно предлагает застраховать кредит от возможных финансовых трудностей, таких как потеря работы.
Тенденция свидетельствует о следующих обстоятельствах:
- снижение реальных доходов населения, не позволяющих выйти в нормальный обслуживания кредитных и иных обязательств,
- наличие кредиторов, готовых выдавать кредиты(займы), несмотря на риск,
- стремление заемщиков выполнять свои обязательства, несмотря не трудности, пусть даже за счет перекредитовки.
Общий вывод. Пока экономика не начнет расти, эта тенденция будет продолжаться. И это лучше ситуации, когда наступит полное отчаяние и заемщики лавинообразно перестанут платить. В представленной статистике нет страшного пессимизма - нормальный рабочий момент, соответствующий ситуации.
Положение дел в последний год действительно складывается таким образом, что граждане все больше берут кредиты и львиную их долю отдают для погашения уже имеющихся кредитов. Рынок труда сильно изменился. Официальные данные о безработице не отражают реальную картину, цифры значительно выше. Увеличилось число граждан, потерявших работу, либо сменивших ее на более низко оплачиваемую. Люди берут все большие суммы кредиты в надежде, что скоро все изменится и они смогут расплатиться с долгами. Мало, кто готов изменять привычкам в расходах, поэтому просто берут кредиты. К сожалению, мало кто из них понимает, что быстро ситуация не изменится и нынешний кризис будет носить затяжной характер. А значит, количество просрочек у банков будет только расти.