За последние три года 250 банков были лишены лицензии. Недостаток активов над обязательствами в них превысил 1 трлн рублей. 39 банков покинули рынок в 2016 году. В отношении 29 кредитных организаций регулятор применил процедуру санации.
«В банках, у которых мы отозвали лицензии на осуществление банковских операций, недостаток активов над обязательствами уже сейчас превысил триллион рублей, из них только по тем банкам, у которых мы отозвали лицензию в этом году, — 360 миллиардов рублей», — заявил зампред ЦБ Михаил Сухов, выступая на Петербургском международном юридическом форуме.
Зампред Банка России напомнил, что с этого года в РФ для кредитных организаций работает механизм повышенных отчислений в систему страхования вкладов. Данный механизм применяется для банков, работающих с повышенными рисками. «За первый квартал в эту зону попало 150 банков, правда, в 11 из них Банк России уже отозвал лицензию», — сказал Сухов.
Как вы оцениваете масштаб банковской чистки? Насколько это помогло оздоровлению банковской системы?
Для оценки масштаба банковской чистки необходимо определить критерии ее эффективности. К таким критериям не относится количество банков в стране. Успешно может функционировать банковская система и с большим, и с меньшим количеством банков. Для количественной характеристики нагляден пример США, где в течение 2015 года число участников системы страхования вкладов уменьшилось с 6509 до 6182.
Главный критерий оздоровления это - процент соответствия банковской системы основным предъявляемым к ней требованиям. Процент соответствия в момент не достигнет 100 %, но должен к этому стремиться. Опустив детали и упростив изложение отметим два основных требования: финансовая устойчивость и отсутствие незаконной деятельности. Финансовая устойчивость обеспечивает сохранность денег клиентов, акционеров. Незаконная деятельность банков провоцирует криминал в деятельности обслуживаемых клиентов или наоборот.
Упомянутый представителем ЦБ размер потерь активов говорит о том, что работа удаленных с рынка банков приносила вред и была опасной для клиентов. Таким образом, деятельность регулятора по оздоровлению банковского сектора идет в верном направлении. К сожалению, не возможно навести порядок одномоментно и избежать финансовых потерь клиентов, особенно юридических лиц. Публикуемые АСВ данные позволяют сделать не очень лицеприятный вывод - чем дольше проблемный банк работает, тем больше он наносит вреда и потерь своим клиентам в момент лишения лицензии.
Вывод. Масштаб чистки нормальный, так как критерий соответствия не достигнут. Оздоровлению помогает.
Банковская система два года назад начала проявлять признаки галопирующе растущих рисков, которые, во-первых, выражались в резком росте уровня просроченной задолженности, во-вторых, в уровне достаточности капитала банков, активно работающих с кредитованием населения.
Сдержать тренды того времени, которые отчасти сохраняются до сих пор, регулятор мог с помощью императивного охлаждения рынка. Так, на сегодня мы можем видеть изменённые нормы достаточности капитала, ежеквартальные ограничения по максимальному размеру полной стоимости кредита для необеспеченных кредитов. Каждый из этих инструментов наряду с ужесточением регулирования, отзывом лицензий у участников, испытывающих проблемы с ликвидностью и структурой капитала явился пусть и отчасти болезненным, но необходимым решением для контроля и стабилизации ситуации в банковской сфере.
Безусловно, действия регулятора оказали серьезное влияние на банковский сектор. При этом главным фактором, на мой взгляд, является то, что благодаря действия ЦБ и наличию АСВ удалось избежать паники среди населения и изъятия им вкладов, несмотря на регулярный отзыв лицензий у проблемных банков. При этом, также удалось не допустить того, что бы банки посыпались в режиме домино, однако здесь часть заслуг принадлежит риск-менеджерам банков, вовремя регулировавшим лимиты на проблемные организации. Отмечу также, что, процесс очистки банковского сектора не закончен и, скорее всего, ЦБ продолжит отзывать лицензии у проблемных банков, однако в этом году скорость отзыва будет ниже.