Зампред Банка России Михаил Сухов в эфире телеканала «Россия 24» заявил, что банковские вклады физических лиц со ставкой свыше 12% годовых являются достаточно рискованными.
Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физлиц в рублях во второй декаде мая осталась на уровне первой — 9,76%.
Во вторник ЦБ определил базовый уровень доходности по вкладам в рублях, долларах и евро в банках для июня 2016 года. Так, базовый уровень доходности вкладов до востребования в рублях (с учетом договоров банковского счета) в июне 2016 года составит 6,81%, депозитов на срок до 90 дней — 9,054%. Базовый уровень доходности по рублевым вкладам от 91 до 180 дней — 9,824%, от 181 дня до года — 10,799%, по вкладам сроком больше одного года — 11,257%.
В чем заключается рискованность депозитов по ставке выше 12%?
Рискованность депозитов со ставкой существенно выше среднерыночной заключается в том, что банк для обеспечения доходности депозита вынужден также выдавать кредиты с более высокими ставками. При текущей конкуренции лучшие клиенты найдут банк с меньшей ставкой. То есть, кредитный портфель банка с высокими депозитными ставками менее надежен. Второй риск заключается в резком увеличении объема депозитов при повышенной ставке. Банк будет вынужден ускорить формирование активов и не только кредитных, что будет еще больше влиять на финансовую устойчивость банка с отрицательной стороны.
Когда банк привлекает депозиты под такие ставки, ему приходится размещать эти средства в активы, имеющие высокую доходность, которая поможет заработать и клиенту банка, и самому банку. Высокая доходность говорит о повышенном риске таких вложений, а значит банк может не вернуть деньги обратно. В результате возрастают риски просрочки по данным кредитам, что ведет к необходимости увеличения резервов. Это, в свою очередь, ведет к снижению нормативов достаточности капитала банка и может привести к отзыву лицензии.
Активное привлечение депозитов от населения может частично говорить об острой потребности в ликвидности со стороны банка. С учётом ужесточения политики регулятора, а также снижения качества активов в банковской сфере такие действия участника рынка могут расцениваться как спекулятивные и несущие дополнительные риски для всего рынка. Поэтому, с одной стороны, Центральный Банк призывает более взвешенно подойти к выдачам кредитов, а с другой стороны, контролирует баланс ликвидности в системе.