Банк России не стал изменять методику расчета полной стоимости кредита (ПСК) и вносить поправки в закон о потребкредите.
С предложением исключить из расчета среднерыночного значения ПСК займы, выдаваемые зарплатным и пенсионным клиентам банков по льготной ставке, выступил Национальный совет финансового рынка (НСФР). По мнению банкиров, действующая методика расчета ПСК (с учетом клиентов, получающих в банке зарплаты и пенсии) ведет к ее дальнейшему искажению.
«Среднерыночная ПСК постоянно снижается на фоне постоянного ужесточения требований к банкам (по капиталу, расчету нормативов), что приводит к росту их издержек, — заявил председатель НСФР Андрей Емелин. — Как результат — снижение финансовой устойчивости отдельных банков и всей российской банковской системы».
С 2013 года регулятором неоднократно предпринимались меры по сдерживанию розничного рынка. Как результат, за прошлый год объем розничных кредитов, выданных российскими банками, снизился в полтора раза — с 7,8 триллиона до 5,2 триллиона рублей. Поэтому было предложено изменить методику расчета ПСК. В пояснительной записке к законопроекту говорилось, что заемщики, получающие через банки зарплаты и пенсии, априори являются наименее рискованными клиентами: их доход прозрачен.
«Обслуживание заемщика в рамках зарплатного проекта в кредитной организации не является самостоятельным критерием для определения кредитного продукта», — заявили в пресс-службе Банка России.
Политика Центрального Банка, направленная на снижение рисков в банковской системе, действительно уже начала давать свои плоды: количество кредитов на одного человека снижается, скоринговые политики участников рынка стали более взвешенными и консервативными, объем выдаваемых кредитов снижается. Тем более осторожными видятся текущие решения регулятора в отношении ограничений ПСК: ежеквартальное снижение ставки оказывает сегодня серьезное давление на маржинальность банков и, как следствие, на их финансовую стабильность. Если предыдущие шаги по ограничению максимальной ставки по потребительским кредитам и повышению нормативов резервирования сверх обозначенных ставок были необходимыми мерами для охлаждения рынка, перегретого ажиотажем периода 2009-2012 годов, то текущая политика Центрального банка достигает границ уже ограничения потребительской активности, естественных рыночных механизмов, что, безусловно, может негативно сказаться на дальнейшем состоянии банковского сектора.
Можно приветствовать меры ЦБ РФ. Действительно, клиенты в рамках зарплатных и пенсионных проектов должны иметь некоторую привилегию перед остальными заемщиками банков. В случае ужесточения требований к данным группам заемщиков, это может снизить долю выдаваемых кредитов, что будет негативно сказываться на маржинальности бизнеса российского банковского сектора.