Доля просрочки по кредитным картам по итогам I полугодия 2016 года достигла 25%, следует из данных коллекторской компании «Секвойя Кредит Консолидейшн».
Количество просроченных кредитов в данном сегменте достигает 5,5 млн кредитов против 4,8 млн проблемных карт годом ранее. Резкий рост просроченной задолженности связан с непростой макроэкономической ситуацией в стране на протяжении всего 2015 года: рост инфляции (в 2015 году на уровне 12,9%), снижение реально располагаемых доходов населения (на 4%).
В то же время рынок кредитных карт стал единственным сегментом необеспеченного кредитования, который показал небольшой рост - объем выданных кредитов составил 1,1 трлн рублей. Во многом это связано с повышенными тратами граждан в период майских праздников и началом отпускного периода.
Другие же сегменты необеспеченного кредитования продолжают демонстрировать падение.
Могут ли банки изменить кредитную политику в сложившейся ситуации?
В кризис спрос на заемные средства традиционно растет, а вместе с ним увеличивается и количество должников. По причине сокращения реальных доходов многие граждане оказались неспособными выполнять свои кредитные обязательства. В некоторых случаях просрочки допускают даже благонадежные заемщики.
О сложности текущего положения говорит и то, что зачастую россияне оформляют займы не для совершения крупных покупок, а для оплаты лечения, коммунальных услуг, приобретения товаров первой необходимости. Такие факты свидетельствуют о критическом падении уровня жизни граждан. Усугубляет ситуацию и низкая финансовая грамотность заемщиков: не умея реально оценивать свои финансовые возможности и правильно использовать кредитные продукты, они попадают в просрочку и становятся должниками.
Учитывая факт того, что средний долг по кредитным картам вырос на 46%, банки станут более тщательно подбирать клиентов, чтобы снизить уровень невозвратов. В создавшейся ситуации кредиторы будут ориентироваться на постоянных и надежных клиентов, избегая потенциально дефолтных заемщиков. Кроме того, банкам и другим игрокам кредитной сферы необходимо и далее совершенствовать механизмы оценки кредитных рисков.
Переход кредитных учреждений к более взвешенному подбору клиентов уже дает свои результаты: по информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ), уже в текущем году банкам удалось снизить уровень закредитованности граждан. На 1 июня 2016 года число россиян, которые одновременно выплачивают 5 или больше кредитов, сократилось за год на 47,8% до 306,9 тыс. человек, а просрочка снизилась на 0,77%.
Рост ставок по кредитным картам возможен, однако вряд ли он будет существенным. К тому же, недавно Центробанк снизил ключевую ставку, что позволяет ожидать стабильностьцены на кредитные продукты и даже некоторое их удешевление.
При этом вполне вероятно, что получить кредитную карту станет сложнее. Опасаясь роста просроченной задолженности, банки будут работать преимущественно с заемщиками, которые имеют стабильный доход и хорошую кредитную историю. Это - нормальная позиция дальновидных кредиторов, но для граждан с невысокими заработками и просрочками в прошлом она означает получение отказав оформлении банковских займов и необходимость поиска альтернативного источника заемных средств.
Данная ситуация является результатом закредитованности населения и вызвана ухудшением финансового положения граждан на фоне продолжительных проблем в экономике страны. Угрозы в рамках общеэкономической ситуации в данном случае есть, поскольку ситуация не новая и имеет устойчивую негативную тенденцию к быстрому росту. Рост просрочки по кредитным картам начал наблюдаться еще в 2008 году, правда, не во всех банках и регионах. Сейчас он превысил все предыдущие показатели и коснулся всех банков, что говорит о критичности ситуации.
Если рост просрочки будет продолжаться, то это навредит банкам, что отрицательно скажется на ВВП, экономическом росте и экономике в целом. Кроме этого, банки могут начать чаще отказывать в оформлении кредитных карт, что побудит граждан обращаться к другим кредиторам, которые могут оказаться мошенниками или слишком завышать проценты. Такая ситуация может еще сильнее ухудшить финансовое положение граждан.
Некоторые банки могут изменить условия блокировки карты из-за просрочки по ней, например, если раньше блокировали карту после 3-го или 4-го неплатежа, то могут начать блокировать после 1-го или 2-го. Также возможно, что некоторые банки станут более осторожно выдавать кредитные карты, оформляя их только для финансово надежных клиентов с хорошей кредитной историей. Вполне вероятно, что произойдет сокращение объемов карточного кредитования и ужесточение требований банков к заемщикам. Как это скажется на потребителях банковских услуг - вырастут ли ставки по кредитным картам, усложнится ли выдача карт и т.д. Пока не стоит ожидать, что ставки по кредитным картам вырастут. Для банков это неблагоприятный шаг, поскольку может привести к еще большему росту просрочки. В некоторых банках рост может произойти, но вряд ли он будет существенным. Может сложиться ситуация, что для уже существующих клиентов банков (заемщики, вкладчики, держатели зарплатных карт) условия получения кредитных карт и процентов по ним останутся прежними, а для новых клиентов ставки и требования банка могут вырасти. Такое может произойти не во всех банках. Требования банка к заемщикам могут вырасти, а значит получить карту станет сложнее. Но это опять же вряд ли будет повсеместно. Часть банков ничего не будет менять, особенно если рост просрочки у них незначителен или вообще отсутствует.
Совершенно естественно, что такая ситуация является следствием общеэкономической ситуации – затяжного кризиса, выбраться из которого никак не получается. Если немного вспомнить историю, то пару лет назад действительно банки выдавали карты и кредиты чуть ли не на улице – практически любому. И как только у людей начались трудности: увольнения, сокращение располагаемых доходов в целом, это стало причиной роста неплатежей по кредитам. С другой стороны, началась зачистка банковского сектора, кредит стало получить гораздо сложнее, что негативно отразилось на секторе. К примеру, намного сложнее перекредитоваться – взять заем на то, чтобы вернуть предыдущий.
Сейчас ситуация напоминает замкнутый круг: у людей не хватает средств, им нужны кредиты, но банки не выдают займы, в том числе потому, что у людей нет средств на их возврат и обслуживание. Естественно, что банки продолжат крайне осторожно выдавать займы – только клиентам с подтвержденным доходом, «чистой» историей. Другим гражданам в этом случае прямая дорога к микрофинансовым организациям, где проценты намного выше, но это плата за риск.
Нужно добавить, что такая ситуация сохраняется не первый месяц и даже год, все, можно закрутить, банки уже закрутили и ужесточили, так что заметных санкций к потребителям их услуг в сфере кредитования не будет. Опаснее другое – то, что, несмотря на «чистки», рост просрочек платежей продолжается. Это говорит о том, что кризис гораздо глубже и системнее, чем ожидалось, а его последствия будут аукаться банковскому сектору и экономике в целом еще очень долго.