Граждане получат защиту от накруток в случае просрочки долга


Министерство юстиции предлагает прописать в Законе «О потребительском кредите (займе)», что взысканные с граждан средства в первую очередь идут на погашение основного долга, и лишь потом покрываются набежавшие проценты. Таким образом граждане получат защиту от бесконечных накруток в случае просрочки долга.

Действующий сегодня механизм предполагает, что сумма засчитывается в счет процентов, тогда как основное тело долга останется непогашенным, и на него продолжают начисляться проценты. Если у заемщика недостаточно средств для погашения всей суммы задолженности, сумма долга постоянно растет.

В Министерстве юстиции обращают внимание, что в настоящее время очередность погашения требований, предусмотренная Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применим общий порядок, предусмотренный Гражданским кодексом. Последний не допускает установления приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него.
Комментарии ЭКСПЕРТОВ
Пермяков Алексей (Директор, ООО БРУКС кредитный консультант)

Сегодня суд присуждает к выплате сумму основного долга, включающую в себя сумму выданного займа и начисленных по графику оплаты процентов. Дополнительно к основному долгу взыскивается неустойка (пени, штрафы, проценты на проценты, комиссии), предусмотренные договором кредита (займа).

В действующей редакции закона неустойка подлежит взысканию в первую очередь. Только после погашения неустойки должник начинает гасить основной долг (сумму кредита и проценты).

Первоначально, проект поправок предлагал поменять местами только неустойку и основной долг, что недостаточно защищает заёмщика, у которого ухудшились условия (а таких в стране большинство!). Человек больше не может платить установленный кредитным договором размер аннуитетного платежа. Банки не идут навстречу и не рефинансируют кредиты. Просрочка растёт и заходит в тупик. Взыскание передается в суд или коллекторам. Решение суда может облегчить положение должника только в части уменьшения суммы неустойки до соразмерной основному долгу.

Если поправки коснутся также и очерёдности выплат по основному долгу: сначала возврат суммы кредита (займа), потом выплата процентов. После погашения основного долга - выплата неустойки. Только в этом случае закон поможет кредитным рабам снова стать свободными гражданами и не уходить в банкротство.

Каневский Герман (Адвокат, председатель МКА «Каневский, Чургулия и партнеры»)

10 апреля 2017 года на сайте Министерства юстиции России опубликована информация о разработке законопроекта «О внесении изменений в статью 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а также опубликован сам законопроект, которым предлагается изложить в новой редакции часть 20 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»: «Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в порядке, установленном статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.».​Минюст указывает, что действующий порядок ответственности за нарушение обязательства ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, поскольку ст.319 ГК РФ, не допускающая установления более высокого приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него.​​​​Действительно ст.319 ГК РФ установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. При этом под издержками кредитора в соответствии с судебной практикой понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).​​​​​​​​В тоже время действующая редакция части 20 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении»: по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

В тоже время в соответствии с названнымиразъяснениями Пленума Верховного Суда РФ положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

По своей сути Минюст хочет уровнять физических лиц-заемщиков по потребительским кредитам с иными заемщиками, в том числе с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, с тем чтобы различного рода неустойки и штрафы не могли взыскиваться ранее погашения суммы основного долга, что безусловно благоприятно повлияет на положение потребителей. ​​​​​​Кроме того, Минюст также полагает, что предложенный подход позволит применять правила статьи 333 ГК РФ, позволяющей суду снижать неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения, по заявлению должника или по инициативе суда в деле по иску кредитора к должнику о взыскании неустойки (без необходимости предъявления должником самостоятельного требования о возврате излишне уплаченного (статья 1102 ГК РФ).Предложенный подход без ущемления прав кредиторов (в том числе без каких-либо дополнительных затрат для них) позволит повысить правовую защищенность граждан как экономически слабой стороны в договоре и будет способствовать достижению сбалансированности прав обеих сторон.

Необходимо отметить, что после опубликования законопроекта в данный момент проводятся публичные обсуждения в отношении текста проекта и антикоррупционная экспертиза. В дальнейшем законопроект будет направлен в Правительство РФ, которое имеет право внести его на рассмотрение Государственной Думы РФ.

Читайте также
Добавить комментарий
Комментарии ПОЛЬЗОВАТЕЛЕЙ